Страх, да и только
Страхование в России – вещь особенная. Единицы знают о нем все. И страхуют все, что движется и не движется. Большинство – ничего. Их познания ограничиваются "обязаловкой" типа ОСАГО и принудительным страхованием при получении банковских кредитов.
При этом страховщики перепробовали все способы убеждения. Они считали прибыль клиентов в случае накопительного страхования, пугали неотвратимостью текущих событий (вспомните рекламу о том, что за год на дорогах страны гибнет население целого города)… И им даже это немного помогло. Но кризис вновь "вырвал" из умов россиян уже было укрепившуюся уверенность, что полис – разумное вложение денег. Так ли это?
Помните анекдот про трех мужиков, что нашли в лесу бутылку водки? Первый выпил стакан и упал замертво. Второй, не поверив в случившееся, тоже выпил и упал. А третий… тоже жахнул, но с криком "помогите!". В случае со страхованием мы действуем по тому же принципу. Наше извечное "авось пронесет" – самый действенный способ отказаться от вполне себе даже очевидных вещей. Понятно, что страховой бизнес – такой же бизнес, как и любой другой. О том, что есть способ развернуть его в свою сторону, задумываться, вероятно, лень. Но если не задумываться, то никогда и не развернешь…
Особенности национального страхования
Во всем мире страхование строится на принципе: переложил риски на широкие плечи страховщика – и можно спать спокойно. Это он "обожает" математику, хорошо знает теорию вероятностей и "увлекается" статистикой. Остальные ему верят. У нас же не верят. А сами обожать и увлекаться не торопятся.
– Дело, наверное, в менталитете. Он в России и правда особенный, – на тему страхования в кризис "МК" беседует с генеральным директором страховой компании "ЭРГО Русь" Александром Май. Май – немец, у него за плечами многолетний европейский опыт работы. Эксперт рассказывает, что по приезде в нашу необъятную долго доказывал своим коллегам, что страхование – оно и в Африке страхование, но спустя какое-то время понял, что это не так. У России с этой штукой свои, особенные отношения.
Моему собеседнику по понятным причинам не близки анекдоты про водку. У него есть своя история… про ослика. "Вот представьте себе, что вам выпало счастье получить маленького, пушистого, но волшебного ослика. Волшебство в том, что ежедневно он вместо дурно пахнущих естественных отходов организма вам выдает золото. Пока ослик маленький, золота тоже немного. Хватает на жизнь. Но ослик растет и дает вам ежедневно все больше и больше золота. У вас появляется семья. Вы покупаете свою первую машину, потом вторую, уже ту, которую хотели давно, может быть, с помощью банка. Потом решаете свой жилищный вопрос, купив, наверное, тоже с помощью банка квартиру или дом. И вот у вас сегодня несколько активов: дом, машина и ослик.
Кого страховать в первую очередь? Когда я задаю этот вопрос своим клиентам и партнерам, инстинктивно все отвечают: ОСЛА!", – рассказывает он. Дальше, по уверению эксперта, он предлагает подумать, кто в семье этот самый "осел", ежемесячно приносящий в дом "золото" – зарплату. А что если завтра ваш ослик, а это в принципе каждый из нас, заболеет, станет инвалидом или, не дай бог, умрет? Как тогда содержать все активы и семью?
"Недавно выплатили около двух миллионов долларов клиенту по несчастному случаю. ДТП, перелом позвоночника, вся оставшаяся жизнь в инвалидной коляске. Наглядно?" – говорит Александр. Когда удалось "поднять" историю, выяснилось, что человек взял ипотеку и в рамках ипотечного страхования был застрахован от несчастного случая и смерти. Потом он поехал отдыхать на Гоа, взял в аренду мопед, упал с него, сломал позвоночник, в результате полученной травмы был признан инвалидом первой группы…
"Упал, очнулся – гипс"
Начнем с инвалидности. Россияне если и страхуют риски по несчастному случаю, то с удовольствием переломы, травмы и временную нетрудоспособность, которая по сравнению с основным риском полной инвалидности незначительно влияет на состояние кошелька. Опять наглядный пример разницы западного и нашего менталитетов. Там: купи полис и надейся, что он тебе никогда не пригодится. Тут: заплати за страховку и выжми с нее все по полной. А тем временем, так как вероятность наступления крайнего случая (а мы помним, что страховщики руководствуются теорией вероятностей) невелика, страховка очень недорогая. Меньше чем за 200 долларов можно застраховать инвалидность на 100 000 "зеленых" у серьезного страховщика. Но объяснять это торопятся не все страховщики, в большинстве своем они поощряют особенности национального страхования. Это проще, чем рассказывать "страшные истории" про осликов.
Второй момент – здоровье в целом. Огромная черная дыра в страховании, в общем-то системно провоцируемая государством. Полисы обязательного страхования есть у всех. Осталось только попробовать выбить по ним реальную помощь, случись что-нибудь серьезное. Но и добровольное страхование не панацея. Самые тяжелые риски в принципе исключены или ограничены на один страховой год. "Решений во всем мире много. Если нет бюджета у государства достойно защищать здоровье своих граждан, используйте добровольную страховую медицину. Но не для насморков и плановых процедур, из-за которых большинство приобретают в России такой полис. Это не страхование, а медицинская бухгалтерия с точки зрения того же риск-менеджмента страховщика. Низкие и ограниченные покрытия не покрывают те риски, которые кардинально влияют на вашу жизнь", – объясняет страховой аналитик.
В той же Германии с добровольной медициной проще. Там страхуются в молодости, пока здоровы. До старости. В этой страховке есть накопительная часть, которая перераспределяет низкие риски здоровья в молодости на годы старости, чтобы страховые взносы в течение жизни не росли чрезмерно. И договор в одностороннем порядке страховщик расторгнуть просто не может. Чем бы вы ни заболели. Между прочим, и принцип страхования там другой. У страховщика договор с вами о том, что он вернет все ваши затраты на необходимые медицинские услуги. Вы же идете в любую клинику и в рамках узаконенных (!) тарифных ставок на лечение поправляете здоровье.
"Ослик был сегодня зол: он узнал, что он осел"
Последняя, а точнее, крайняя часть самых значимых рисков – потеря ослика. То есть кормильца. Страховать просто риск смерти в России совсем не любят. Страховщики осторожно (или настойчиво – это ничего не меняет) пытаются продать накопительное страхование. Но оно, что греха таить, дорогое. А потому не очень нравится соотечественникам. Мало кто задумывается над тем, что в условиях нестабильности на финансовых рынках можно обойтись и только рисковой составляющей. "Подсчитать собственный страховой риск в принципе нетрудно. Ориентируйтесь на пять годовых доходов в случае полной инвалидности ослика. Это как базовое покрытие. А наследникам рассчитайте все так, чтобы они не расплачивались за ваши долги и могли содержать вами нажитое. И спите спокойно", – говорит мой собеседник.
"Нет, мы лучше будем страховать наш автомобиль по автокаско и заявлять два раза в год мелкие царапины, при этом кататься непристегнутыми, также возить своих маленьких детей, ползающих по салону при скорости 150 км в час", – возмущается Александр Май.
Надо сказать, что тот же полис ОСАГО – скорее обучающее пособие для начинающих страхователей (нас с вами), потому как страховые покрытия можно, как говорят на Западе, назвать "микки-маусовскими". При серьезном ДТП этой страховой суммы никогда не хватит. Будете должны тому же дядечке на "Мерседесе"… Как в девяностых…
– Если в медицине мы зависим от глобальных решений государственного значения, то остальные риски мы можем уже сегодня реально застраховать сами. Особенно эта тема становится актуальной во времена кризиса. Для меня это вопрос приоритетов и правильного риск-менеджмента. В менталитете ли дело? Я думаю, нет. А в простом расчете вероятностей и вашей трезвой оценке. Ведь и в русском менталитете есть помимо "авось" и "не сглазить" еще и такое: "береженого бог бережет". Забыли? А это как раз про страхование. Так что оно и в Африке и в России все равно страхование. Не без нюансов, конечно, – заключает эксперт. И добавляет: – Много лет назад один из моих немецких учителей в страховании учил меня продавать страховки. Он говорил: "Нам, страховщикам, надо приоткрывать иногда крышку гроба и как следует ею постучать", – и тут же осекается: – Очень надеюсь, что вы все правильно поняли.
При этом страховщики перепробовали все способы убеждения. Они считали прибыль клиентов в случае накопительного страхования, пугали неотвратимостью текущих событий (вспомните рекламу о том, что за год на дорогах страны гибнет население целого города)… И им даже это немного помогло. Но кризис вновь "вырвал" из умов россиян уже было укрепившуюся уверенность, что полис – разумное вложение денег. Так ли это?
Помните анекдот про трех мужиков, что нашли в лесу бутылку водки? Первый выпил стакан и упал замертво. Второй, не поверив в случившееся, тоже выпил и упал. А третий… тоже жахнул, но с криком "помогите!". В случае со страхованием мы действуем по тому же принципу. Наше извечное "авось пронесет" – самый действенный способ отказаться от вполне себе даже очевидных вещей. Понятно, что страховой бизнес – такой же бизнес, как и любой другой. О том, что есть способ развернуть его в свою сторону, задумываться, вероятно, лень. Но если не задумываться, то никогда и не развернешь…
Особенности национального страхования
Во всем мире страхование строится на принципе: переложил риски на широкие плечи страховщика – и можно спать спокойно. Это он "обожает" математику, хорошо знает теорию вероятностей и "увлекается" статистикой. Остальные ему верят. У нас же не верят. А сами обожать и увлекаться не торопятся.
– Дело, наверное, в менталитете. Он в России и правда особенный, – на тему страхования в кризис "МК" беседует с генеральным директором страховой компании "ЭРГО Русь" Александром Май. Май – немец, у него за плечами многолетний европейский опыт работы. Эксперт рассказывает, что по приезде в нашу необъятную долго доказывал своим коллегам, что страхование – оно и в Африке страхование, но спустя какое-то время понял, что это не так. У России с этой штукой свои, особенные отношения.
Моему собеседнику по понятным причинам не близки анекдоты про водку. У него есть своя история… про ослика. "Вот представьте себе, что вам выпало счастье получить маленького, пушистого, но волшебного ослика. Волшебство в том, что ежедневно он вместо дурно пахнущих естественных отходов организма вам выдает золото. Пока ослик маленький, золота тоже немного. Хватает на жизнь. Но ослик растет и дает вам ежедневно все больше и больше золота. У вас появляется семья. Вы покупаете свою первую машину, потом вторую, уже ту, которую хотели давно, может быть, с помощью банка. Потом решаете свой жилищный вопрос, купив, наверное, тоже с помощью банка квартиру или дом. И вот у вас сегодня несколько активов: дом, машина и ослик.
Кого страховать в первую очередь? Когда я задаю этот вопрос своим клиентам и партнерам, инстинктивно все отвечают: ОСЛА!", – рассказывает он. Дальше, по уверению эксперта, он предлагает подумать, кто в семье этот самый "осел", ежемесячно приносящий в дом "золото" – зарплату. А что если завтра ваш ослик, а это в принципе каждый из нас, заболеет, станет инвалидом или, не дай бог, умрет? Как тогда содержать все активы и семью?
"Недавно выплатили около двух миллионов долларов клиенту по несчастному случаю. ДТП, перелом позвоночника, вся оставшаяся жизнь в инвалидной коляске. Наглядно?" – говорит Александр. Когда удалось "поднять" историю, выяснилось, что человек взял ипотеку и в рамках ипотечного страхования был застрахован от несчастного случая и смерти. Потом он поехал отдыхать на Гоа, взял в аренду мопед, упал с него, сломал позвоночник, в результате полученной травмы был признан инвалидом первой группы…
"Упал, очнулся – гипс"
Начнем с инвалидности. Россияне если и страхуют риски по несчастному случаю, то с удовольствием переломы, травмы и временную нетрудоспособность, которая по сравнению с основным риском полной инвалидности незначительно влияет на состояние кошелька. Опять наглядный пример разницы западного и нашего менталитетов. Там: купи полис и надейся, что он тебе никогда не пригодится. Тут: заплати за страховку и выжми с нее все по полной. А тем временем, так как вероятность наступления крайнего случая (а мы помним, что страховщики руководствуются теорией вероятностей) невелика, страховка очень недорогая. Меньше чем за 200 долларов можно застраховать инвалидность на 100 000 "зеленых" у серьезного страховщика. Но объяснять это торопятся не все страховщики, в большинстве своем они поощряют особенности национального страхования. Это проще, чем рассказывать "страшные истории" про осликов.
Второй момент – здоровье в целом. Огромная черная дыра в страховании, в общем-то системно провоцируемая государством. Полисы обязательного страхования есть у всех. Осталось только попробовать выбить по ним реальную помощь, случись что-нибудь серьезное. Но и добровольное страхование не панацея. Самые тяжелые риски в принципе исключены или ограничены на один страховой год. "Решений во всем мире много. Если нет бюджета у государства достойно защищать здоровье своих граждан, используйте добровольную страховую медицину. Но не для насморков и плановых процедур, из-за которых большинство приобретают в России такой полис. Это не страхование, а медицинская бухгалтерия с точки зрения того же риск-менеджмента страховщика. Низкие и ограниченные покрытия не покрывают те риски, которые кардинально влияют на вашу жизнь", – объясняет страховой аналитик.
В той же Германии с добровольной медициной проще. Там страхуются в молодости, пока здоровы. До старости. В этой страховке есть накопительная часть, которая перераспределяет низкие риски здоровья в молодости на годы старости, чтобы страховые взносы в течение жизни не росли чрезмерно. И договор в одностороннем порядке страховщик расторгнуть просто не может. Чем бы вы ни заболели. Между прочим, и принцип страхования там другой. У страховщика договор с вами о том, что он вернет все ваши затраты на необходимые медицинские услуги. Вы же идете в любую клинику и в рамках узаконенных (!) тарифных ставок на лечение поправляете здоровье.
"Ослик был сегодня зол: он узнал, что он осел"
Последняя, а точнее, крайняя часть самых значимых рисков – потеря ослика. То есть кормильца. Страховать просто риск смерти в России совсем не любят. Страховщики осторожно (или настойчиво – это ничего не меняет) пытаются продать накопительное страхование. Но оно, что греха таить, дорогое. А потому не очень нравится соотечественникам. Мало кто задумывается над тем, что в условиях нестабильности на финансовых рынках можно обойтись и только рисковой составляющей. "Подсчитать собственный страховой риск в принципе нетрудно. Ориентируйтесь на пять годовых доходов в случае полной инвалидности ослика. Это как базовое покрытие. А наследникам рассчитайте все так, чтобы они не расплачивались за ваши долги и могли содержать вами нажитое. И спите спокойно", – говорит мой собеседник.
"Нет, мы лучше будем страховать наш автомобиль по автокаско и заявлять два раза в год мелкие царапины, при этом кататься непристегнутыми, также возить своих маленьких детей, ползающих по салону при скорости 150 км в час", – возмущается Александр Май.
Надо сказать, что тот же полис ОСАГО – скорее обучающее пособие для начинающих страхователей (нас с вами), потому как страховые покрытия можно, как говорят на Западе, назвать "микки-маусовскими". При серьезном ДТП этой страховой суммы никогда не хватит. Будете должны тому же дядечке на "Мерседесе"… Как в девяностых…
– Если в медицине мы зависим от глобальных решений государственного значения, то остальные риски мы можем уже сегодня реально застраховать сами. Особенно эта тема становится актуальной во времена кризиса. Для меня это вопрос приоритетов и правильного риск-менеджмента. В менталитете ли дело? Я думаю, нет. А в простом расчете вероятностей и вашей трезвой оценке. Ведь и в русском менталитете есть помимо "авось" и "не сглазить" еще и такое: "береженого бог бережет". Забыли? А это как раз про страхование. Так что оно и в Африке и в России все равно страхование. Не без нюансов, конечно, – заключает эксперт. И добавляет: – Много лет назад один из моих немецких учителей в страховании учил меня продавать страховки. Он говорил: "Нам, страховщикам, надо приоткрывать иногда крышку гроба и как следует ею постучать", – и тут же осекается: – Очень надеюсь, что вы все правильно поняли.
Ещё новости по теме:
07:00