Правительство РФ вооружает ФССН в борьбе с банкротствами страховщиков

Минэкономразвития завершило подготовку поправок в закон об организации страхового дела в РФ и другие законодательные акты для рассмотрения во втором чтении, которых давно ждут страхователи. Изменения вносят значительные корректировки в положения законодательства о банкротстве страховых компаний и расширяют права Росстрахнадзора. Поправки также направлены на защиту интересов клиентов страховщиков.

Росстрахнадзор получает инструменты для репрессий

Законопроект, опубликованный на сайте Минэконмразвития, предусматривает право Федеральной службы страхового надзора (ФССН) вводить временную администрацию на этапе приостановки страховой лицензии. По мнению представителей страховых компаний, отсутствие полномочий Росстрахнадзора по контролю за сохранностью активов нередко приводило к полному разграблению активов неплатежеспособных страховщиков еще до начала процедуры их банкротства. Инструменты предупреждения банкротства отсутствовали вовсе.

«Решение о назначении временной администрации должно быть мотивированным», – указано в законопроекте.

Назначение временной администрации является обязательным в случае отзыва у страховой организации лицензии, а также приостановления ее действия по некоторым основаниям. К ним относятся «осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии; несоблюдения страховой организацией страхового законодательства». Также караются нарушения в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных фондов, гарантирующих осуществление страховых выплат. Правда, реакция надзора будет мягче, если страховщик сам заявит о нарушении баланса установленных соотношений, объяснит причину этого, представит план оздоровления и график его исполнения. В этом случае секира надзора может повременить.

Потеря баланса или приостановка бизнеса могут стать прелюдией к банкротству СК

Дополнительными основаниями для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации, согласно документу, являются «снижение фактического размера активов страховой организации и принятых обязательств ниже уровня (размера), устанавливаемого регулятором. Таким же основанием может оказаться изменение структуры активов страховой организации, предназначенных для покрытия собственных средств и средств страховых резервов.

Естественно, поводом для принятия мер по предупреждению банкротства служит отзыв страховой лицензии, ее приостановление или ограничение.

Если страховая организация осуществляет социально значимый вид страхования, подразумевающий обязательства гарантийных выплат профобъединений за неплатежеспособных членов по их обязательствам, «руководитель страховой организации обязан также в течение семи дней с даты возникновения оснований для применения мер по предупреждению банкротства направить уведомление в адрес таких профессиональных объединений».

Призрак банкротства по инициативе кредитора возникает перед страховщиком в случае «отказа в удовлетворении законных требований кредиторов». К таковым относится «неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по выплате страхового возмещения в срок, предусмотренный законом или договором страхования». При этом страховщик должен признать случай страховым либо предоставить мотивированный отказ в выплате клиенту. Если этого не происходит, клиент имеет право инициировать процедуру банкротства компании по суду. Неисполнение решения суда о выплате может служить веским основанием для подачи иска о признании страховщика банкротом.

Временные попросят постоянных выйти

При назначении временной администрации в связи с отзывом или приостановлением действия лицензии страховой организации, согласно документу, «полномочия исполнительных органов страховой организации могут быть приостановлены по решению контрольного органа».

В случае приостановления полномочий исполнительных органов страховой организации временная администрация изымает у страховой организации, страховых брокеров и страховых агентов страховой организации бланки строгой отчетности по всем видам деятельности и передает их на хранение в профессиональное объединение (профессиональные объединения) или иную организацию, имеющую возможность обеспечения их сохранности.

Такая мера, полагает главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова, «чрезвычайно актуальна на рынке ОСАГО, где бесчинствуют менеджеры переставших платить компаний, уничтожая документацию, следы своей деятельности и реестры застрахованных клиентов». После этого обездоленные страхователи не могут получить без мучений даже положенные по закону выплаты из гарантийных фондов РСА за банкротов.

Законопроект наделяет правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании страховой организации банкротом профессиональные объединения. Они в очереди кредиторов занимают третью позицию.

Профессиональные объединения «для целей участия в процедурах банкротства признаются имеющими право требования к должнику – страховой организации в пределах сумм вступительных взносов, членских взносов, целевых взносов и иных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами профессионального объединения, а также произведенных компенсационных выплат и иных расходов, связанных с компенсационными выплатами в соответствии с законодательством о страховании», говорится в тексте законопроекта.

Портфель должника продадут только страховщику

Продажа имущественного комплекса страховой организации может осуществляться в ходе конкурсного производства. И это непосредственно касается страхователей. Имущественный комплекс страховой организации включает в себя страховой портфель договоров с неистекшим сроком действия, а также активы в виде страховых резервов. «Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать исключительно страховая организация, имеющая лицензию Росстрахнадзора на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования», – говорится в документе.

Передача страхового портфеля (вместе с резервами) осуществляется на торгах в форме аукциона. Решение о передаче страхового портфеля принимается в ходе мер по предупреждению банкротства с согласия контрольного органа и профессионального объединения по виду страхования, членом которого является должник.

Страхователи о передаче портфеля будут уведомлены. Они вправе в месячный срок с даты опубликования уведомления отказаться от текущего договора страхования, заключенного с потерявшим устойчивость страховщиком. Такой договор страхования и пропорциональная доля в подлежащих передаче страховых резервах исключаются из страхового портфеля. Одновременно страхователи при расторжении договоров могут требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии.

Кредиторам дают понять, что жизнь ценнее имущества

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования будут удовлетворяться в приоритетном порядке.

В первую очередь будут удовлетворяться требования страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования; во вторую очередь удовлетворяются требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам страхования жизни и иным видам личного страхования; в третью очередь – требования пострадавших лиц и страхователей по договорам страхования ответственности; в четвертую очередь – требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования имущества; в пятую очередь – требования иных кредиторов.

Таким образом, законодатель поставил точку в дискуссиях о приоритетах в страховых выплатах, полагает А.Долгополова. «В логике законодательных актов советской эпохи и переходного периода прослеживалась тяжелая диспропорция в пользу имущественных компенсаций. В значительной мере продуктом такой дискриминирующей юридической техники до сих остаются положения законов об обязательных личных страховых выплатах пострадавшим. Так, в общих выплатах в ОСАГО личные выплаты занимают 1–2%, в то время как в других странах мира они составляют долю в 10–20%», – отметила аналитик.


См. также:
Омраченное страхование: экспертный опрос
Банкротство по подозрению
Страховой отбор
Соотношение возбуждения процедуры банкротства и отзыва лицензии страховой организации