Бдительность клиентов и страховка банков ослабляют атаки «пластиковых» мошенников
Хитроумные ограбления банков со взломом сигнализации и тяжелых сейфов хранятся в анналах Голливуда. На авансцену давно вышли интеллектуалы-мошенники, артисты удаленного воровства. Их творчество становится особенно опасным и активным в пору финансового кризиса, когда охота на деньги в любых количествах приобретает наибольшую актуальность. Частота злоупотреблений, связанных с «очищением» счетов пластиковых карт, возрастает. Эти риски страхуются банками, такая защита не продается по запросам частных держателей карт. Страховщики рассказали агентству «Интерфакс-АФИ» о том, как банки страхуют пластиковые «кошельки» и какой предусмотрительностью приходится вооружаться вкладчикам, чтобы уберечься от мошенников.
Ущерб от мошенников в области пластиковых карт удвоился в 2008 году
По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году потери, связанные с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, выросли в 3 раза и составили около 1 млрд рублей. «По сравнению с аналогичными потерями в 2007 году, рост преступлений в этой области составил 207%», – говорится в сообщении ассоциации.
По информации МВД РФ, количество зарегистрированных преступлений по изготовлению и сбыту поддельных кредитных и расчетных карт в 2008 году увеличилось на 31% и превысило отметку 6 тыс. случаев. При этом количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, напротив, снизилось на 14,5%. Несмотря на постоянный рост числа злоупотреблений в сфере бизнеса пластиковых карт, в официальной статистике правоохранительных органов существенной проблемой остается их крайне высокая латентность.
Действующее законодательство содержит сложные и несовершенные формулировки, которые затрудняют применение норм закона на практике. Для эффективной защиты общественных отношений, возникающих в сфере законного оборота платежных карт, требуются поправки в законодательные акты. В частности, Ассоциация региональных банков подготовила проект поправок в ст. 187 Уголовного кодекса РФ, направленных на ужесточение ответственности за преступления в этой сфере. Прорехи законодательства закрываются долго, альтернативой в борьбе с мошенниками служит страховой полис.
Продается только банкам
Полис страхования пластиковых карт физическому лицу недоступен, хотя несанкционированного списания средств с карты всерьез опасаются все владельцы электронных кошельков. Зато полисы страхования пластиковых карт имеют практически все крупные банки. При этом такие полисы продаются как дополнение к стандартному пакету комплексного страхования Bankers Blanket Bond (BBB). Программа BBB позволяет банку минимизировать риски, связанные с нелояльностью персонала, а также убытки, наступившие в результате проведения операций по поддельным документам, хищения имущества из защищенных помещений банка, нападения на инкассаторов при осуществлении перевозок. Но страхование пластиковых карт банк может приобрести как дополнительную услугу страхового договора при условии уплаты отдельной страховой премии, пояснили агентству в СК «ГУТА-страхование». При этом застрахованными по договору являются держатели всех карт в банке либо владельцы корпоративных карт. Индивидуальную банковскую карту по желанию ее держателя застраховать не получится, сказал директор департамента перестрахования ЗАО «ГУТА-страхование» Алексей Волченков.
И все же «держатели карт также нуждаются в услугах страховщика», признал директор Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. Он напомнил, что банк на законных основаниях может отказать в восстановлении денег на счете. Например, если карта украдена или утрачена, банк несет ответственность только после того, как держатель карты уведомит кредитную организацию и карта будет заблокирована. «За все списания, произошедшие до блокировки, кредитная организация ответственности не несет», – подчеркнул он.
Отказ страховщиков иметь дело с частными владельцами электронных кошельков директор управления корпоративного страхования ответственности и финансовых рисков Росгосстраха Кирилл Малука объясняет тем, что оценка риска по такому полису – вещь чрезвычайно дорогостоящая, поскольку фактически оцениваются риски банка-эмитента. Одновременно при работе с «частниками» по этому направлению нарушается классический подход к риску, поскольку клиент фактически не может повлиять на его уровень, отметил специалист.
Теоретически страхование рисков эмитента пластиковых карт может войти в комплексное страхование рисков банка (ВВВ), отметил К.Малука. Однако даже «если бы страхование карт было включено в покрытие, вряд ли по нему можно было бы получить возмещение, так как франшиза по полисам ВВВ составляет свыше $50 тыс. по одному убытку, что во много раз превышает средний убыток по «пластику», добавил он.
Полис страхования эмитентов пластиковых карт заключается отдельно и не совмещается ни с каким другим видом страхования, в том числе с BBB, подтвердил старший специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антон Казиев. «Мы можем застраховать и отдельные серии карт, но подобных обращений еще не было, поскольку банку выгодно застраховать все имеющиеся у него карты. Большинство крупных российских банков имеют подобный полис. Для оценки риска мы используем такие параметры, как объем эмиссии, информация об убытках, информация о параметрах мониторинга «подозрительных» карт и т.д. Если отслеживаемые нами параметры не выходят за рамки нормативных значений, то риск может быть принят на страхование», – уточнил представитель «Ингосстраха».
Услуга защиты карт становится все более популярной среди банковских организаций, считает А.Волченков из «ГУТА-страхования». После проведения тщательной предстраховой экспертизы бизнес-процессов банка и его внутренней документации может быть принято решение о заключении страхового договора, сказал он.
Стоимость полиса для банка может отличаться на порядок
Для держателей карт страхование может стоить от 1 тыс. до 3 тыс. рублей в год. Для банков – от $10–20 тыс. до сотен тысяч долларов в зависимости от размера конкретного портфеля и истории убыточности, заявил заместитель директора Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус.
При страховании карт банки интересуют две группы рисков, отметил он. Первая подразумевает совершение операций по поддельным банковским картам, когда информация получается при помощи «накладок» на щели банкоматов, или устройств, которые мошенники устанавливают в магазинах и ресторанах, считывающих реквизиты, пин-коды, данные о наличии на карте денежных средств. Вторая группа рисков связана с утратой карты ее держателем, в том числе в результате кражи.
«Мы предлагаем банкам страховую защиту и от таких видов рисков, как невозврат овердрафта или кредита физическими лицами по ряду оснований. Как правило, таким основанием является несчастный случай, приведший к полной потере трудоспособности или смерти держателя карты, страховым случаем признается пропажа без вести и нахождение его в розыске», – отметил В.Ус.
При страховании рисков банка используются две схемы: страхование всего портфеля и покарточное страхование. При страховании всего портфеля карт указываются только их виды и платежные системы. Страхователь устанавливает лимит на каждую карту в зависимости от ее типа (Electron, Classic и т.д.). Обычно при установлении лимитов страховщик и страхователь исходят из истории убытков, а также размера портфеля (как в картах, так и в денежном выражении).
Страховая сумма, по словам представителя РОСНО, может составлять от $10–15 тыс. до $100–200 тыс., если у банка большой портфель, разветвленная сеть банкоматов, карты активно используются вне сети банкоматов для оплаты покупок, в том числе в Интернете и за рубежом.
Вторая схема, по его словам, предполагает страхование всех активных карт. Для банков лимиты исчисляются несколькими сотнями тысяч долларов, лимиты на карту устанавливаются от $5 тыс. до $20 тыс., в редких случаях $50 тыс. (для «платиновых» карт).
«Формирование тарифа зависит от многих факторов и не в первую очередь от страховой суммы. Основными показателями являются убыточность по прошлым периодам и тип мониторинга поведения карт. Как правило, лимиты ответственности, которые выбирают банки, составляют $100–500 тыс.», – комментирует старший специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» А.Казиев.
Росгосстрах по данному виду страхования устанавливает лимит по убытку по одной карте, а также агрегатный лимит по полису (по всем картам на год). «Обычно лимит по карте может составлять от нескольких долларов до нескольких тысяч долларов, что касается агрегатного лимита, то это зависит от объема операций банка по картам и «аппетита» банка к риску. Для некоторых банков бывает достаточно $100 тыс., для других эта сумма может составлять несколько сот тысяч долларов, сообщил К.Малука.
В течение последних лет наблюдается рост спроса на данную услугу со стороны банков, резюмировал представитель РОСНО. «Если раньше она интересовала банки с большим карточным портфелем и, соответственно, убытками, то сейчас к нам обращаются и банки, которые только планируют развивать карточный бизнес. Новости об участившихся мошенничествах также заставляют банки задуматься о необходимости страховой зашиты», – сказал он.
Граждане вкладчики, спасайтесь, как можете
Главный совет Росгосстраха держателю банковской пластиковой карты – дружить с «проверенным и уважаемым банком», а также «внимательно читать договор с банком, который вы подписываете». Можете также поинтересоваться у банка, застрахованы ли им риски ущерба по пластиковым картам. «Следует внимательно относиться к операциям, совершаемым по карте, а также к сохранности самой карты и информации по ней. Если вам причинен ущерб, отстаивайте перед банком свои права на возмещение этого ущерба и, если необходимо, то в судебном порядке. В этом плане российское законодательство защищает граждан, к тому же сегодня суды более лояльны к клиентам банков, чем к самим банкам», – советует К.Малука.
Высока доля мошенничества в популярном сегодня способе оплаты товаров и услуг через Интернет, предупреждает А.Волченков из «ГУТА-страхования». В этом случае нужно использовать электронные платежные системы, типа «Яндекс. Деньги» или Webmoney, или же заказывать в банке специальные карты для расчетных операций в Интернете, они имеют небольшой лимит средств и являются пополняемыми. Рекомендуется также пользоваться терминалами, которые требуют введения идентификатора держателя карточки. Ну и, конечно, нужно внимательно сверять суммы в предоставляемых при покупке чеках.
«В первую очередь необходимо соблюдать элементарные правила безопасности: не передавать никому карту, хранить пин-код отдельно, следить, чтобы все операции совершались на ваших глазах, использовать банкоматы в отделениях банков», – сказал представитель «Ингосстраха» А.Казиев. В настоящий момент российское законодательство в рамках защиты интересов клиентов банков ничем не уступает законодательству западных стран, отметил он.
Необходимо крайне осмотрительно подходить к банкоматам, торговым и сервисным компаниям, прокатным фирмам, считает специалист РОСНО. В.Ус советует избегать «пользоваться картой в маленьких сомнительных организациях, воздержаться от расчетов картой в южно-азиатских странах, Турции, Испании». «Также хотелось бы порекомендовать пользоваться банкоматами, расположенными в офисах кредитных организаций. Как правило, они встроены в стену, что исключает возможность подключения к шинам передачи данных», – отметил он.
Важно не упускать карту из виду, если ей производится расчет, настаивает специалист РОСНО. «Нередки ситуации, когда клиент отдает карту официанту, а тот уходит с ней. Нет никакой гарантии, что карта не будет «прокатана», ведь на это требуется меньше минуты. Уровень развития технологий позволяет, списав информацию в Испании, произвести транзакцию в Новой Зеландии. Конечно, не нужно оставлять карту на виду, для совершения покупки в Интернете мошенникам достаточно знать имя владельца, номер карты и код CCV», – сказал он.
Ни в коем случае нельзя хранить конверт с пин-кодом вместе с картой, подчеркнул В.Ус. Можно порекомендовать подключить услугу смс-информирования о транзакциях.
Перед поездкой за границу лучше завести отдельную карту для расчетов в магазинах, ресторанах и других сервисных компаниях.
Кроме того, специалисты РОСНО не рекомендуют активно использовать для расчетов карту, на которую начисляется зарплата. Такие карты хранятся дома и в основном используются для снятия зарплаты, состояние счета отслеживается редко, и держатель карты обнаруживает списания слишком поздно.
Карты старшего и младшего «арканов» соблазняют воров
Согласно условиям обращения банковских карт, кредитная организация несет ответственность за восстановление денег на счете клиента, если они были списаны в результате несанкционированных действий третьих лиц, напоминает представитель РОСНО. Однако при этом должны соблюдаться два условия: банк должен быть уверен в непричастности к списаниям основного держателя карты, а также держателей дополнительных карт, выпущенных к банковскому счету. Клиент должен заявить о несогласии с транзакцией в сроки, установленные банком. При соблюдении этих условий у банка не будет оснований отказать в восстановлении денег на счете клиента.
По статистике РОСНО, примерно 80–90% всех убытков связаны с кражей информации с карт и изготовлением дубликатов. Также определенную часть формируют убытки, связанные с утерей или кражей карт.
Тип карты в целом большой роли не играет, страховой случай может возникнуть как по кредитной, так и по зарплатной карте. Но, как правило, зарплатные карты являются менее рисковыми. Обычно это «младшие» карты, например, семейства Electron, они имеют узкое хождение и в основном используются для снятия денег со счета и в редких случаях для оплаты покупок в магазине. «Старшие» карты активно используются за рубежом для бронирования отелей, аренды транспорта и т.д., что увеличивает риск кражи данных.
Типичный пример мошенничества – подделка пластиковой карты (например, так называемый «белый пластик») и снятие через банкомат средств клиента, говорят в Росгосстрахе. Соответственно, для подделки такой карты мошенники используют похищенную информацию по клиенту, которую они добывают различными способами, например, непосредственно через кражу информации у клиента или через базы данных процессинговой компании. Пути различны, мошенники подходят к этому с изобретательностью, сказал К.Малука.
После получения информации о незаконности транзакции или о том, что карта утеряна, банк проводит расследование, продолжил В.Ус из РОСНО. Если карта украдена, банк обращается в правоохранительные органы, а также проводит расследование силами собственных служб безопасности. Если сомнений в причастности держателя карты к списаниям нет, случай признается страховым и производится выплата возмещения. При этом надо понимать, что банк также проводит претензионную работу по отношению к платежной системе. Если по условиям работы платежной системы банк имеет право предъявить претензии к другим участникам расчетов и получить деньги, то за счет этих денег банк компенсирует убытки держателя, не прибегая к помощи страховой компании.
Урегулировать страховое событие по несанкционированному доступу к карте вполне возможно, не прибегая к судебным мерам, считает А.Волченков из «ГУТА-страхования». Пострадавший владелец карты может предоставить документы, подтверждающие совершение против него мошенничества (слипы, товарные чеки и выписки о списании средств). Идентифицировать преступника, который получил наличность с украденной карты, можно также с помощью видеокамеры, установленной в банкомате.
См. также новости страхования:
Карты под защитой
Страховка для пластиковой карты
ВТБ24 запускает новую линейку международных кредитных карт
«ОргрэсБанк» предлагает новые услуги по страхованию для держателей платежных карт
Ущерб от мошенников в области пластиковых карт удвоился в 2008 году
По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году потери, связанные с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, выросли в 3 раза и составили около 1 млрд рублей. «По сравнению с аналогичными потерями в 2007 году, рост преступлений в этой области составил 207%», – говорится в сообщении ассоциации.
По информации МВД РФ, количество зарегистрированных преступлений по изготовлению и сбыту поддельных кредитных и расчетных карт в 2008 году увеличилось на 31% и превысило отметку 6 тыс. случаев. При этом количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, напротив, снизилось на 14,5%. Несмотря на постоянный рост числа злоупотреблений в сфере бизнеса пластиковых карт, в официальной статистике правоохранительных органов существенной проблемой остается их крайне высокая латентность.
Действующее законодательство содержит сложные и несовершенные формулировки, которые затрудняют применение норм закона на практике. Для эффективной защиты общественных отношений, возникающих в сфере законного оборота платежных карт, требуются поправки в законодательные акты. В частности, Ассоциация региональных банков подготовила проект поправок в ст. 187 Уголовного кодекса РФ, направленных на ужесточение ответственности за преступления в этой сфере. Прорехи законодательства закрываются долго, альтернативой в борьбе с мошенниками служит страховой полис.
Продается только банкам
Полис страхования пластиковых карт физическому лицу недоступен, хотя несанкционированного списания средств с карты всерьез опасаются все владельцы электронных кошельков. Зато полисы страхования пластиковых карт имеют практически все крупные банки. При этом такие полисы продаются как дополнение к стандартному пакету комплексного страхования Bankers Blanket Bond (BBB). Программа BBB позволяет банку минимизировать риски, связанные с нелояльностью персонала, а также убытки, наступившие в результате проведения операций по поддельным документам, хищения имущества из защищенных помещений банка, нападения на инкассаторов при осуществлении перевозок. Но страхование пластиковых карт банк может приобрести как дополнительную услугу страхового договора при условии уплаты отдельной страховой премии, пояснили агентству в СК «ГУТА-страхование». При этом застрахованными по договору являются держатели всех карт в банке либо владельцы корпоративных карт. Индивидуальную банковскую карту по желанию ее держателя застраховать не получится, сказал директор департамента перестрахования ЗАО «ГУТА-страхование» Алексей Волченков.
И все же «держатели карт также нуждаются в услугах страховщика», признал директор Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. Он напомнил, что банк на законных основаниях может отказать в восстановлении денег на счете. Например, если карта украдена или утрачена, банк несет ответственность только после того, как держатель карты уведомит кредитную организацию и карта будет заблокирована. «За все списания, произошедшие до блокировки, кредитная организация ответственности не несет», – подчеркнул он.
Отказ страховщиков иметь дело с частными владельцами электронных кошельков директор управления корпоративного страхования ответственности и финансовых рисков Росгосстраха Кирилл Малука объясняет тем, что оценка риска по такому полису – вещь чрезвычайно дорогостоящая, поскольку фактически оцениваются риски банка-эмитента. Одновременно при работе с «частниками» по этому направлению нарушается классический подход к риску, поскольку клиент фактически не может повлиять на его уровень, отметил специалист.
Теоретически страхование рисков эмитента пластиковых карт может войти в комплексное страхование рисков банка (ВВВ), отметил К.Малука. Однако даже «если бы страхование карт было включено в покрытие, вряд ли по нему можно было бы получить возмещение, так как франшиза по полисам ВВВ составляет свыше $50 тыс. по одному убытку, что во много раз превышает средний убыток по «пластику», добавил он.
Полис страхования эмитентов пластиковых карт заключается отдельно и не совмещается ни с каким другим видом страхования, в том числе с BBB, подтвердил старший специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антон Казиев. «Мы можем застраховать и отдельные серии карт, но подобных обращений еще не было, поскольку банку выгодно застраховать все имеющиеся у него карты. Большинство крупных российских банков имеют подобный полис. Для оценки риска мы используем такие параметры, как объем эмиссии, информация об убытках, информация о параметрах мониторинга «подозрительных» карт и т.д. Если отслеживаемые нами параметры не выходят за рамки нормативных значений, то риск может быть принят на страхование», – уточнил представитель «Ингосстраха».
Услуга защиты карт становится все более популярной среди банковских организаций, считает А.Волченков из «ГУТА-страхования». После проведения тщательной предстраховой экспертизы бизнес-процессов банка и его внутренней документации может быть принято решение о заключении страхового договора, сказал он.
Стоимость полиса для банка может отличаться на порядок
Для держателей карт страхование может стоить от 1 тыс. до 3 тыс. рублей в год. Для банков – от $10–20 тыс. до сотен тысяч долларов в зависимости от размера конкретного портфеля и истории убыточности, заявил заместитель директора Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус.
При страховании карт банки интересуют две группы рисков, отметил он. Первая подразумевает совершение операций по поддельным банковским картам, когда информация получается при помощи «накладок» на щели банкоматов, или устройств, которые мошенники устанавливают в магазинах и ресторанах, считывающих реквизиты, пин-коды, данные о наличии на карте денежных средств. Вторая группа рисков связана с утратой карты ее держателем, в том числе в результате кражи.
«Мы предлагаем банкам страховую защиту и от таких видов рисков, как невозврат овердрафта или кредита физическими лицами по ряду оснований. Как правило, таким основанием является несчастный случай, приведший к полной потере трудоспособности или смерти держателя карты, страховым случаем признается пропажа без вести и нахождение его в розыске», – отметил В.Ус.
При страховании рисков банка используются две схемы: страхование всего портфеля и покарточное страхование. При страховании всего портфеля карт указываются только их виды и платежные системы. Страхователь устанавливает лимит на каждую карту в зависимости от ее типа (Electron, Classic и т.д.). Обычно при установлении лимитов страховщик и страхователь исходят из истории убытков, а также размера портфеля (как в картах, так и в денежном выражении).
Страховая сумма, по словам представителя РОСНО, может составлять от $10–15 тыс. до $100–200 тыс., если у банка большой портфель, разветвленная сеть банкоматов, карты активно используются вне сети банкоматов для оплаты покупок, в том числе в Интернете и за рубежом.
Вторая схема, по его словам, предполагает страхование всех активных карт. Для банков лимиты исчисляются несколькими сотнями тысяч долларов, лимиты на карту устанавливаются от $5 тыс. до $20 тыс., в редких случаях $50 тыс. (для «платиновых» карт).
«Формирование тарифа зависит от многих факторов и не в первую очередь от страховой суммы. Основными показателями являются убыточность по прошлым периодам и тип мониторинга поведения карт. Как правило, лимиты ответственности, которые выбирают банки, составляют $100–500 тыс.», – комментирует старший специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» А.Казиев.
Росгосстрах по данному виду страхования устанавливает лимит по убытку по одной карте, а также агрегатный лимит по полису (по всем картам на год). «Обычно лимит по карте может составлять от нескольких долларов до нескольких тысяч долларов, что касается агрегатного лимита, то это зависит от объема операций банка по картам и «аппетита» банка к риску. Для некоторых банков бывает достаточно $100 тыс., для других эта сумма может составлять несколько сот тысяч долларов, сообщил К.Малука.
В течение последних лет наблюдается рост спроса на данную услугу со стороны банков, резюмировал представитель РОСНО. «Если раньше она интересовала банки с большим карточным портфелем и, соответственно, убытками, то сейчас к нам обращаются и банки, которые только планируют развивать карточный бизнес. Новости об участившихся мошенничествах также заставляют банки задуматься о необходимости страховой зашиты», – сказал он.
Граждане вкладчики, спасайтесь, как можете
Главный совет Росгосстраха держателю банковской пластиковой карты – дружить с «проверенным и уважаемым банком», а также «внимательно читать договор с банком, который вы подписываете». Можете также поинтересоваться у банка, застрахованы ли им риски ущерба по пластиковым картам. «Следует внимательно относиться к операциям, совершаемым по карте, а также к сохранности самой карты и информации по ней. Если вам причинен ущерб, отстаивайте перед банком свои права на возмещение этого ущерба и, если необходимо, то в судебном порядке. В этом плане российское законодательство защищает граждан, к тому же сегодня суды более лояльны к клиентам банков, чем к самим банкам», – советует К.Малука.
Высока доля мошенничества в популярном сегодня способе оплаты товаров и услуг через Интернет, предупреждает А.Волченков из «ГУТА-страхования». В этом случае нужно использовать электронные платежные системы, типа «Яндекс. Деньги» или Webmoney, или же заказывать в банке специальные карты для расчетных операций в Интернете, они имеют небольшой лимит средств и являются пополняемыми. Рекомендуется также пользоваться терминалами, которые требуют введения идентификатора держателя карточки. Ну и, конечно, нужно внимательно сверять суммы в предоставляемых при покупке чеках.
«В первую очередь необходимо соблюдать элементарные правила безопасности: не передавать никому карту, хранить пин-код отдельно, следить, чтобы все операции совершались на ваших глазах, использовать банкоматы в отделениях банков», – сказал представитель «Ингосстраха» А.Казиев. В настоящий момент российское законодательство в рамках защиты интересов клиентов банков ничем не уступает законодательству западных стран, отметил он.
Необходимо крайне осмотрительно подходить к банкоматам, торговым и сервисным компаниям, прокатным фирмам, считает специалист РОСНО. В.Ус советует избегать «пользоваться картой в маленьких сомнительных организациях, воздержаться от расчетов картой в южно-азиатских странах, Турции, Испании». «Также хотелось бы порекомендовать пользоваться банкоматами, расположенными в офисах кредитных организаций. Как правило, они встроены в стену, что исключает возможность подключения к шинам передачи данных», – отметил он.
Важно не упускать карту из виду, если ей производится расчет, настаивает специалист РОСНО. «Нередки ситуации, когда клиент отдает карту официанту, а тот уходит с ней. Нет никакой гарантии, что карта не будет «прокатана», ведь на это требуется меньше минуты. Уровень развития технологий позволяет, списав информацию в Испании, произвести транзакцию в Новой Зеландии. Конечно, не нужно оставлять карту на виду, для совершения покупки в Интернете мошенникам достаточно знать имя владельца, номер карты и код CCV», – сказал он.
Ни в коем случае нельзя хранить конверт с пин-кодом вместе с картой, подчеркнул В.Ус. Можно порекомендовать подключить услугу смс-информирования о транзакциях.
Перед поездкой за границу лучше завести отдельную карту для расчетов в магазинах, ресторанах и других сервисных компаниях.
Кроме того, специалисты РОСНО не рекомендуют активно использовать для расчетов карту, на которую начисляется зарплата. Такие карты хранятся дома и в основном используются для снятия зарплаты, состояние счета отслеживается редко, и держатель карты обнаруживает списания слишком поздно.
Карты старшего и младшего «арканов» соблазняют воров
Согласно условиям обращения банковских карт, кредитная организация несет ответственность за восстановление денег на счете клиента, если они были списаны в результате несанкционированных действий третьих лиц, напоминает представитель РОСНО. Однако при этом должны соблюдаться два условия: банк должен быть уверен в непричастности к списаниям основного держателя карты, а также держателей дополнительных карт, выпущенных к банковскому счету. Клиент должен заявить о несогласии с транзакцией в сроки, установленные банком. При соблюдении этих условий у банка не будет оснований отказать в восстановлении денег на счете клиента.
По статистике РОСНО, примерно 80–90% всех убытков связаны с кражей информации с карт и изготовлением дубликатов. Также определенную часть формируют убытки, связанные с утерей или кражей карт.
Тип карты в целом большой роли не играет, страховой случай может возникнуть как по кредитной, так и по зарплатной карте. Но, как правило, зарплатные карты являются менее рисковыми. Обычно это «младшие» карты, например, семейства Electron, они имеют узкое хождение и в основном используются для снятия денег со счета и в редких случаях для оплаты покупок в магазине. «Старшие» карты активно используются за рубежом для бронирования отелей, аренды транспорта и т.д., что увеличивает риск кражи данных.
Типичный пример мошенничества – подделка пластиковой карты (например, так называемый «белый пластик») и снятие через банкомат средств клиента, говорят в Росгосстрахе. Соответственно, для подделки такой карты мошенники используют похищенную информацию по клиенту, которую они добывают различными способами, например, непосредственно через кражу информации у клиента или через базы данных процессинговой компании. Пути различны, мошенники подходят к этому с изобретательностью, сказал К.Малука.
После получения информации о незаконности транзакции или о том, что карта утеряна, банк проводит расследование, продолжил В.Ус из РОСНО. Если карта украдена, банк обращается в правоохранительные органы, а также проводит расследование силами собственных служб безопасности. Если сомнений в причастности держателя карты к списаниям нет, случай признается страховым и производится выплата возмещения. При этом надо понимать, что банк также проводит претензионную работу по отношению к платежной системе. Если по условиям работы платежной системы банк имеет право предъявить претензии к другим участникам расчетов и получить деньги, то за счет этих денег банк компенсирует убытки держателя, не прибегая к помощи страховой компании.
Урегулировать страховое событие по несанкционированному доступу к карте вполне возможно, не прибегая к судебным мерам, считает А.Волченков из «ГУТА-страхования». Пострадавший владелец карты может предоставить документы, подтверждающие совершение против него мошенничества (слипы, товарные чеки и выписки о списании средств). Идентифицировать преступника, который получил наличность с украденной карты, можно также с помощью видеокамеры, установленной в банкомате.
См. также новости страхования:
Карты под защитой
Страховка для пластиковой карты
ВТБ24 запускает новую линейку международных кредитных карт
«ОргрэсБанк» предлагает новые услуги по страхованию для держателей платежных карт
Ещё новости по теме:
07:00