Проблемы страховых брокеров решаемы?
Институт страхового посредничества в развитых странах оказывает положительное воздействие на рынок труда, так как с утверждением брокерских услуг появляется большее количество рабочих мест, что способствует росту занятости населения. В разных странах в страховании работает от 1 до 4% населения. В эту цифру входят как независимые агенты, так и брокеры.
Правовые основы регулирования посреднической деятельности во всех развитых странах закладываются в специальном законодательстве, которое, естественно, имеет свои особенности. В нашем государстве такое законодательство еще находится на стадии разработки. Сегодня это основная проблема страховых брокеров.
Единственный в России закон, относящийся к брокерам - это часть статьи 8 в законе "Об организации страховой деятельности". Там прописано, что страховой брокер - это посредник, регулирующий отношения между страховщиком и страхователем, указана обязательность лицензирования действий брокеров, порядок лицензирования, форма отчетности, порядок ее сдачи, а так же санкции, применяемые в случае каких-либо нарушений. Самое большое препятствие здесь - жесткое разделение посредников на агентов и брокеров. К тому же многие страховые компании отказываются заключать договора с брокерами, так как считают, что не имеют права выплачивать им комиссию, поскольку, по вполне понятной логике, утверждают, что посредник представляет интересы страхователя.
Страхователь, в свою очередь, опасается пользоваться услугами агента, как раз по той причине, что услуга, оплаченная страховщиком, а значит, и заказанная им, внушает большие опасения в объективности.
В общем-то брокеры говорят, что если строго толковать существующее законодательство, страховщики правы. И сейчас действительно очень остро стоит вопрос о том, кто должен платить. По утверждению СК, страховая премия едина и неделима. Внутри нее находится еще и страховая комиссия, если для объективности работы комиссию не отдавать посреднику, а вознаграждение брать с потребителя, получится, что потребитель платит дважды. Первый раз - комиссию (которую невозможно не взимать, потому что это положено по закону) второй - дополнительное вознаграждение. И в этот момент существование посредника снова натыкается на проблему.
Как раз в европейских странах эта проблема, по словам председателя правления Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов Владимира Бирюкова, давно решена. Законодательство выровнено, и на брокеров и страховых агентов давно распространяются одинаковые директивы. Им предъявляются одинаковые требования к порядку лицензирования, к профессиональной подготовке, ответственности перед клиентом и страховщиком.
Есть проблемы и с налоговым законодательством. Дело в том, что брокерская деятельность отдельно от комиссии в тарифе страховщика облагается НДС, что большинство компаний-брокеров считают двойным налогом, так как налоговые сборы уже вычитаются из страховой премии. По мнению Бирюкова, отмена НДС во многом бы поспособствовала развитию брокерской системы. В нашей стране законодательную базу исправить гораздо сложнее. Во-первых, страховой бизнес еще недостаточно развит, а доверие к рынку посредников часто подрывается мелкими, ненадежными брокерскими компаниями, а во-вторых, ассоциация брокеров еще не имеет представителя, который обладал бы полномочиями лоббировать закон в Думу.
Кроме того, брокерскому сегменту значительно помогла бы заинтересованность населения в посредниках. По мнению Владимира Бирюкова, она невозможна, пока потребитель отличается общей страховой неграмотностью. Например, в нашем случае, страхователям необходимо понимать, что существуют совершенно разные виды страховых брокеров. Они отличаются на разных уровнях и обычно специализируются и на международных рынках. Существуют брокеры, которые специализируются на одном бизнесе. А также агенты, которые работают исключительно с авиацией или флотом, имуществом, автомобилями или перестрахованием. Есть, конечно, и специалисты-универсалы, но чаще всего они хорошо знают только определенный сегмент рынка. А, например, перестраховочные брокеры вообще не имеют дело со страхователем. Именно потому, что периодически население обращается к брокеру "не той специализации", возникает множество заминок и неточностей в работе специалистов. Что, естественно, пагубно отражается на общем имидже посредника.
Исходя из всех перечисленных проблем, сегодня трудно прогнозировать развитие данного сегмента рынка. Ассоциация брокеров надеется на то, что изменения в законодательной базе появятся хотя бы к 2006 году. Опыт зарубежных стран показывает, что государственное регулирование деятельности как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.
Екатерина Селезнева /Финмаркет-Бизнес /
Правовые основы регулирования посреднической деятельности во всех развитых странах закладываются в специальном законодательстве, которое, естественно, имеет свои особенности. В нашем государстве такое законодательство еще находится на стадии разработки. Сегодня это основная проблема страховых брокеров.
Единственный в России закон, относящийся к брокерам - это часть статьи 8 в законе "Об организации страховой деятельности". Там прописано, что страховой брокер - это посредник, регулирующий отношения между страховщиком и страхователем, указана обязательность лицензирования действий брокеров, порядок лицензирования, форма отчетности, порядок ее сдачи, а так же санкции, применяемые в случае каких-либо нарушений. Самое большое препятствие здесь - жесткое разделение посредников на агентов и брокеров. К тому же многие страховые компании отказываются заключать договора с брокерами, так как считают, что не имеют права выплачивать им комиссию, поскольку, по вполне понятной логике, утверждают, что посредник представляет интересы страхователя.
Страхователь, в свою очередь, опасается пользоваться услугами агента, как раз по той причине, что услуга, оплаченная страховщиком, а значит, и заказанная им, внушает большие опасения в объективности.
В общем-то брокеры говорят, что если строго толковать существующее законодательство, страховщики правы. И сейчас действительно очень остро стоит вопрос о том, кто должен платить. По утверждению СК, страховая премия едина и неделима. Внутри нее находится еще и страховая комиссия, если для объективности работы комиссию не отдавать посреднику, а вознаграждение брать с потребителя, получится, что потребитель платит дважды. Первый раз - комиссию (которую невозможно не взимать, потому что это положено по закону) второй - дополнительное вознаграждение. И в этот момент существование посредника снова натыкается на проблему.
Как раз в европейских странах эта проблема, по словам председателя правления Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов Владимира Бирюкова, давно решена. Законодательство выровнено, и на брокеров и страховых агентов давно распространяются одинаковые директивы. Им предъявляются одинаковые требования к порядку лицензирования, к профессиональной подготовке, ответственности перед клиентом и страховщиком.
Есть проблемы и с налоговым законодательством. Дело в том, что брокерская деятельность отдельно от комиссии в тарифе страховщика облагается НДС, что большинство компаний-брокеров считают двойным налогом, так как налоговые сборы уже вычитаются из страховой премии. По мнению Бирюкова, отмена НДС во многом бы поспособствовала развитию брокерской системы. В нашей стране законодательную базу исправить гораздо сложнее. Во-первых, страховой бизнес еще недостаточно развит, а доверие к рынку посредников часто подрывается мелкими, ненадежными брокерскими компаниями, а во-вторых, ассоциация брокеров еще не имеет представителя, который обладал бы полномочиями лоббировать закон в Думу.
Кроме того, брокерскому сегменту значительно помогла бы заинтересованность населения в посредниках. По мнению Владимира Бирюкова, она невозможна, пока потребитель отличается общей страховой неграмотностью. Например, в нашем случае, страхователям необходимо понимать, что существуют совершенно разные виды страховых брокеров. Они отличаются на разных уровнях и обычно специализируются и на международных рынках. Существуют брокеры, которые специализируются на одном бизнесе. А также агенты, которые работают исключительно с авиацией или флотом, имуществом, автомобилями или перестрахованием. Есть, конечно, и специалисты-универсалы, но чаще всего они хорошо знают только определенный сегмент рынка. А, например, перестраховочные брокеры вообще не имеют дело со страхователем. Именно потому, что периодически население обращается к брокеру "не той специализации", возникает множество заминок и неточностей в работе специалистов. Что, естественно, пагубно отражается на общем имидже посредника.
Исходя из всех перечисленных проблем, сегодня трудно прогнозировать развитие данного сегмента рынка. Ассоциация брокеров надеется на то, что изменения в законодательной базе появятся хотя бы к 2006 году. Опыт зарубежных стран показывает, что государственное регулирование деятельности как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.
Екатерина Селезнева /Финмаркет-Бизнес /
Ещё новости по теме:
07:00