Россияне все больше тратят на страхование детей
Самое дорогое
За последние пять лет рынок добровольного медицинского страхования детей в России стремительно расширился. По оценкам экспертов, за этот период рост составил от 300 до 400%. Растущее благосостояние позволило россиянам по-новому подойти к формированию структуры семейных расходов и выйти за рамки стандартных «одеть, обуть, накормить», заметно увеличив затраты на врачебное сопровождение детей, включая участие в различных программах ДМС. Правда, сегодня при планировании семейных бюджетов люди стараются и эти расходы оптимизировать – кризис... Однако это возможно и без риска для здоровья любимого чада.
Детское страхование в России – продукт ХХI века. По словам заместителя генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александра Варенцова, если в 2003 году объемы детского страхования были близки к нулю, то к настоящему времени увеличились на 300–400%. «Пять лет назад объем рынка детского ДМС составлял 250–300 млн рублей, в 2008 году мы уже говорили о цифре 2 млрд руб. Таким образом, за эти годы рынок вырос почти в 8 раз. Но сегодня темпы роста рынка снижаются», – уточняет продукт-менеджер по личному страхованию Страховой группы «УралСиб» Мария Барсова. Наиболее активно это направление страхования развивается в крупных промышленно-административных центрах – вроде Москвы, Петербурга и других городов-миллионников. Но в масштабах страны охват детей программами ДМС все равно пока незначителен. Тем не менее причину стремительного развития данного вида страхования эксперты видят в росте благосостояния населения.
Большие для маленьких
Первые годы жизни ребенка – наиболее ответственный этап. Именно поэтому наиболее востребованные программы предназначены для самых маленьких. «Сегодня наиболее востребованы программы медобслуживания детей до 3 лет, которые включают патронаж новорожденных на дому, медицинские услуги, оказываемые согласно Национальному календарю РФ (диспансерные осмотры специалистами, прививки). Сервисная составляющая этих программ позволяет получить максимум данных услуг на дому или обратиться в поликлинику по записи без очередей», – говорит Мария Барсова. Детские программы включают не только оказание медицинской помощи при заболевании, дополняет заместитель директора Центра методологии и контроля медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина, но и все предписанные Минздравом профилактические мероприятия: вакцинацию, осмотры специалистами, анализы.
Как правило, подобные программы востребованы работниками больших концернов, застрахованных в рамках корпоративных договоров. «Многие крупные компании оплачивают страхование детей своих сотрудников в полном объеме или с долевым участием родителей, что позволяет получить более выгодные ценовые условия по детским программам. Стоимость программы зависит от уровня цен медицинских учреждений, которые выбирает клиент, а также от выбранных страхователем медицинских услуг», – рассказывает Барсова.
Младенческое know how
Самый высокий спрос, уточняет Александр Варенцов, на программы страхования «от нуля до единицы», т.е. с момента рождения ребенка и до того, как ему исполнится год, – именно в этот период потребность детей в качественном медицинском обслуживании максимальна, и родители стараются ее обеспечить. «После достижения детьми годовалого возраста порядка 60% отказываются от ДМС, так как удовольствие это не из самых дешевых», – поясняет он.
У родителей, отмечают эксперты, всегда есть выбор – оформить полис ДМС или прикрепить ребенка к клинике. При принятии решения о приобретении полиса ДМС для новорожденного следует оценить уровень его здоровья и развития. «Если ребенок здоров или относительно здоров, у него нет каких-либо патологий, то в этом случае приобретать полис ДМС имеет смысл. Если же у ребенка есть определенные проблемы со здоровьем, развитием, есть родовые травмы и т.д., то скорее всего приобретение полиса ДМС не оправдано, – говорит Варенцов. – Прежде всего при заполнении анкеты страховщик за наличие определенных предпосылок к излишне частым обращениям к врачам непременно выставит повышающий коэффициент. Кроме того, все детские программы (до 1 года) отличаются от аналогичных полисов для детей старшего возраста тем, что в таком полисе четко прописано количество процедур и мероприятий, которые может получить ребенок в рамках данного полиса. Обычно четко указано, сколько раз можно вызвать врача, сколько раз можно сделать массаж и прочее. За все обращения после исчерпания лимита необходимо будет доплачивать отдельно».
Страховые компании лимитируют для детей в возрасте до года количество услуг по ДМС, поскольку такой продукт содержит кроме рисковой составляющей еще и плановую – условия такого полиса включают в себя большое количество гарантированных процедур, которые ребенок должен получить в любом случае. Поэтому, если текущее состояние малыша предполагает едва ли не ежедневные обращения к специалистам, целесообразнее отказаться от ДМС и заключить договор на обслуживание с клиникой. «Если же ребенок относительно здоров, то дополнительные мероприятия, превышающие лимит по полису, вполне возможно, и не понадобятся, и в таких случаях ДМС является отличным инструментом, с помощью которого ребенка не только можно обеспечить качественным медицинским обслуживанием, но и избежать лишних затрат. Дело в том, что все медуслуги, оказываемые в рамках ДМС, стоят заметно дешевле, чем те же услуги при заключении договора с клиникой напрямую или при разовом обращении к врачу», – говорит Варенцов.
Чем старше, тем дешевле
Если говорить о ценах, то страхование новорожденных – наиболее дорогой сегодня продукт в линейке детского ДМС. Например, в СК «Ренессанс Страхование» страховая премия по комплексной базовой программе со стандартной формой обслуживания, которая рассчитана на детей до одного года, составит 30 тыс. руб. – 90 тыс. руб. «Минимум – это базовое поликлиническое обслуживание. Далее цена зависит от того, в поликлинике или на дому будет происходить медицинское обслуживание, медицинское учреждение какого уровня выберет клиент, далеко ли он живет от Москвы, будет ли вакцинация проходить импортными или отечественными препаратами, – поясняет исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование» Сирма Готовац.
Как отмечает Александр Варенцов (СГ «Межрегионгарант»), чем старше ребенок, тем дешевле родителям обходится его медицинское обслуживание и наблюдение в рамках ДМС. Страховые компании в большинстве своем выделяют детей в три основные возрастные группы: до одного года, до пяти лет и старше пяти лет. Стоимость среднестатистического полиса на ребенка (подростка), по словам Варенцова, составляет от 80 тыс. руб. (до года), от 30 до 80 тыс. руб.(год – пять лет), 30–60 тыс. руб. (от пяти лет). Высокая цена обусловлена тем, что ДМС для детей в возрасте до года – это самые трудно прогнозируемые риски, и есть достаточно большая вероятность, что даже изначально высокая стоимость не окупит тех расходов, которые может понести страховщик, если у ребенка возникнут проблемы со здоровьем и развитием.
Наше светлое будущее
Сейчас ввиду финансового кризиса участники рынка страхования прогнозируют снижение темпов роста. «Учитывая текущую экономическую ситуацию на мировом рынке и в нашей стране, можно ожидать замедления роста активности на страховом рынке и даже ее некоторого сокращения», – прогнозирует Нина Егоркина (РОСНО).
Мария Барсова (СК «УралСиб») с такой оценкой согласна. По ее словам, вероятно, что в условиях финансового кризиса рост этого рынка несколько замедлится либо снизится. При этом, по мнению Егоркиной, рынок индивидуального страхования, включая и программы медстрахования детей, «имеет стабильную позитивную динамику развития». «Предпосылки для более активного роста возникнут при условии изменения государственных гарантий в системе обязательного медицинского страхования», – считает она.
За последние пять лет рынок добровольного медицинского страхования детей в России стремительно расширился. По оценкам экспертов, за этот период рост составил от 300 до 400%. Растущее благосостояние позволило россиянам по-новому подойти к формированию структуры семейных расходов и выйти за рамки стандартных «одеть, обуть, накормить», заметно увеличив затраты на врачебное сопровождение детей, включая участие в различных программах ДМС. Правда, сегодня при планировании семейных бюджетов люди стараются и эти расходы оптимизировать – кризис... Однако это возможно и без риска для здоровья любимого чада.
Детское страхование в России – продукт ХХI века. По словам заместителя генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александра Варенцова, если в 2003 году объемы детского страхования были близки к нулю, то к настоящему времени увеличились на 300–400%. «Пять лет назад объем рынка детского ДМС составлял 250–300 млн рублей, в 2008 году мы уже говорили о цифре 2 млрд руб. Таким образом, за эти годы рынок вырос почти в 8 раз. Но сегодня темпы роста рынка снижаются», – уточняет продукт-менеджер по личному страхованию Страховой группы «УралСиб» Мария Барсова. Наиболее активно это направление страхования развивается в крупных промышленно-административных центрах – вроде Москвы, Петербурга и других городов-миллионников. Но в масштабах страны охват детей программами ДМС все равно пока незначителен. Тем не менее причину стремительного развития данного вида страхования эксперты видят в росте благосостояния населения.
Большие для маленьких
Первые годы жизни ребенка – наиболее ответственный этап. Именно поэтому наиболее востребованные программы предназначены для самых маленьких. «Сегодня наиболее востребованы программы медобслуживания детей до 3 лет, которые включают патронаж новорожденных на дому, медицинские услуги, оказываемые согласно Национальному календарю РФ (диспансерные осмотры специалистами, прививки). Сервисная составляющая этих программ позволяет получить максимум данных услуг на дому или обратиться в поликлинику по записи без очередей», – говорит Мария Барсова. Детские программы включают не только оказание медицинской помощи при заболевании, дополняет заместитель директора Центра методологии и контроля медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина, но и все предписанные Минздравом профилактические мероприятия: вакцинацию, осмотры специалистами, анализы.
Как правило, подобные программы востребованы работниками больших концернов, застрахованных в рамках корпоративных договоров. «Многие крупные компании оплачивают страхование детей своих сотрудников в полном объеме или с долевым участием родителей, что позволяет получить более выгодные ценовые условия по детским программам. Стоимость программы зависит от уровня цен медицинских учреждений, которые выбирает клиент, а также от выбранных страхователем медицинских услуг», – рассказывает Барсова.
Младенческое know how
Самый высокий спрос, уточняет Александр Варенцов, на программы страхования «от нуля до единицы», т.е. с момента рождения ребенка и до того, как ему исполнится год, – именно в этот период потребность детей в качественном медицинском обслуживании максимальна, и родители стараются ее обеспечить. «После достижения детьми годовалого возраста порядка 60% отказываются от ДМС, так как удовольствие это не из самых дешевых», – поясняет он.
У родителей, отмечают эксперты, всегда есть выбор – оформить полис ДМС или прикрепить ребенка к клинике. При принятии решения о приобретении полиса ДМС для новорожденного следует оценить уровень его здоровья и развития. «Если ребенок здоров или относительно здоров, у него нет каких-либо патологий, то в этом случае приобретать полис ДМС имеет смысл. Если же у ребенка есть определенные проблемы со здоровьем, развитием, есть родовые травмы и т.д., то скорее всего приобретение полиса ДМС не оправдано, – говорит Варенцов. – Прежде всего при заполнении анкеты страховщик за наличие определенных предпосылок к излишне частым обращениям к врачам непременно выставит повышающий коэффициент. Кроме того, все детские программы (до 1 года) отличаются от аналогичных полисов для детей старшего возраста тем, что в таком полисе четко прописано количество процедур и мероприятий, которые может получить ребенок в рамках данного полиса. Обычно четко указано, сколько раз можно вызвать врача, сколько раз можно сделать массаж и прочее. За все обращения после исчерпания лимита необходимо будет доплачивать отдельно».
Страховые компании лимитируют для детей в возрасте до года количество услуг по ДМС, поскольку такой продукт содержит кроме рисковой составляющей еще и плановую – условия такого полиса включают в себя большое количество гарантированных процедур, которые ребенок должен получить в любом случае. Поэтому, если текущее состояние малыша предполагает едва ли не ежедневные обращения к специалистам, целесообразнее отказаться от ДМС и заключить договор на обслуживание с клиникой. «Если же ребенок относительно здоров, то дополнительные мероприятия, превышающие лимит по полису, вполне возможно, и не понадобятся, и в таких случаях ДМС является отличным инструментом, с помощью которого ребенка не только можно обеспечить качественным медицинским обслуживанием, но и избежать лишних затрат. Дело в том, что все медуслуги, оказываемые в рамках ДМС, стоят заметно дешевле, чем те же услуги при заключении договора с клиникой напрямую или при разовом обращении к врачу», – говорит Варенцов.
Чем старше, тем дешевле
Если говорить о ценах, то страхование новорожденных – наиболее дорогой сегодня продукт в линейке детского ДМС. Например, в СК «Ренессанс Страхование» страховая премия по комплексной базовой программе со стандартной формой обслуживания, которая рассчитана на детей до одного года, составит 30 тыс. руб. – 90 тыс. руб. «Минимум – это базовое поликлиническое обслуживание. Далее цена зависит от того, в поликлинике или на дому будет происходить медицинское обслуживание, медицинское учреждение какого уровня выберет клиент, далеко ли он живет от Москвы, будет ли вакцинация проходить импортными или отечественными препаратами, – поясняет исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование» Сирма Готовац.
Как отмечает Александр Варенцов (СГ «Межрегионгарант»), чем старше ребенок, тем дешевле родителям обходится его медицинское обслуживание и наблюдение в рамках ДМС. Страховые компании в большинстве своем выделяют детей в три основные возрастные группы: до одного года, до пяти лет и старше пяти лет. Стоимость среднестатистического полиса на ребенка (подростка), по словам Варенцова, составляет от 80 тыс. руб. (до года), от 30 до 80 тыс. руб.(год – пять лет), 30–60 тыс. руб. (от пяти лет). Высокая цена обусловлена тем, что ДМС для детей в возрасте до года – это самые трудно прогнозируемые риски, и есть достаточно большая вероятность, что даже изначально высокая стоимость не окупит тех расходов, которые может понести страховщик, если у ребенка возникнут проблемы со здоровьем и развитием.
Наше светлое будущее
Сейчас ввиду финансового кризиса участники рынка страхования прогнозируют снижение темпов роста. «Учитывая текущую экономическую ситуацию на мировом рынке и в нашей стране, можно ожидать замедления роста активности на страховом рынке и даже ее некоторого сокращения», – прогнозирует Нина Егоркина (РОСНО).
Мария Барсова (СК «УралСиб») с такой оценкой согласна. По ее словам, вероятно, что в условиях финансового кризиса рост этого рынка несколько замедлится либо снизится. При этом, по мнению Егоркиной, рынок индивидуального страхования, включая и программы медстрахования детей, «имеет стабильную позитивную динамику развития». «Предпосылки для более активного роста возникнут при условии изменения государственных гарантий в системе обязательного медицинского страхования», – считает она.
Ещё новости по теме:
07:00