Как удержать будущих пенсионеров?

В начале 2009 года на рынке негосударственных пенсий начался отток вкладчиков (страхователей). Рынок негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и страховщиков получил отсрочку в 3–4 месяца по сравнению с банками, где пик оттока вкладчиков пришелся на октябрь-ноябрь прошлого года.

В наибольшей степени расторжение договоров наблюдалось в секторе негосударственных пенсионных фондов, хотя и некоторые страховщики жизни отмечают рост количества расторгаемых договоров.

Ряд крупнейших негосударственных пенсионных фондов, таких как «Газфонд», «Стальфонд», «НПФ Электроэнергетики», отметили увеличение по сравнению с 2007 годом количество обращений за выкупными сумами. По данным Национальной ассоциации пенсионных фондов, в 2008 году выкупных сумм выплачено на 35,6% больше по сравнению с 2007 годом.

Мотивы, по которым расторгаются договоры пенсионного обеспечения или страхования, типичны для нестабильной экономической ситуации. В качестве основной причины выступает снижение уровня доходов и использование пенсионных накоплений для текущего потребления. Также к основным причинам могут быть отнесены:

– перевод денежных средств в более доходные инструменты в связи с ростом разницы по доходам;

– выход из рублевых в валютные сбережения;

– рост недоверия к НПФ и страховщикам.

В пик оттока вкладчиков банки использовали 12 маркетинговых стратегий по удержанию вкладчиков через модификацию условий по банковским вкладам. Большинство из используемых стратегий может с успехом применяться и страховщиками, и негосударственными пенсионными фондами. Более подробно опыт банков и возможность его использования на рынке негосударственных пенсий проанализирован в исследовании «Рынок негосударственных пенсий в 2008–2009 гг.: страховщики и пенсионные фонды».

В статье кратко коснемся методов «Повышение доходности» и «Мультивалютная корзина».

Метод «Повышение доходности», как показала банковская практика, является наиболее адекватным методом удержания и привлечения вкладчиков. В сложившихся условиях банкам пришлось повысить доходность по рублевым депозитам на 2–4 процентных пункта на фоне стабилизации или снижения на 0,5–1 процентный пункт доходности по валютным депозитам.

Негосударственные пенсионные фонды и страховщики в отличие от банков не могут заявлять о доходности в целом, но в части гарантированной доходности должна произойти коррекция предложения. Увеличение гарантированной доходности на 2–3 процентных пункта в рублях может считаться достаточным для сохранения заинтересованности в программах пенсионного страхования.

Метод «Повышение доходности» использовали две компании – «УралСиб» и «Ренессанс Жизнь», они увеличили гарантированную доходность на 5–6 процентных пунктов, до 10%.

Так, страховая компания «УралСиб Жизнь» вывела на рынок новую программу добровольного смешанного страхования жизни с гарантированной доходностью 10% годовых. Программа «Забота-Престиж» ориентирована как на физических, так и на юридических лиц.

Ведущим риском по программе выступает дожитие застрахованного до определенного в договоре срока. В качестве дополнительной опции предлагается страхование на случай постоянной потери трудоспособности. Удобным преимуществом программы также является возможность выбора страховой суммы и комбинации страховых рисков. Договор страхования по желанию клиента можно заключить в рублях, долларах или евро на период 5 лет.

Аналогичную программу по ключевым характеристикам до нового года предложила компания «Ренессанс Страхование». Программа «Семейный депозит» представляет собой коробочный продукт по страхованию жизни. Возраст застрахованных составляет 18–60 лет, но не более 65 лет на момент окончания договора страхования. Срок страхования составляет 5 лет. Уплата взносов осуществляется единовременно, раз в год или раз в полгода. Программа включает риск «дожитие» и риск «смерть».

По риску «дожитие» предусматривается гарантированный доход в первые три года 10%, в 4–5 годы – 4%. Также предусмотрен дополнительный инвестиционный доход.

Также в случае смерти по любой причине выплачивается страховая сумма и инвестиционный доход. Смерть в случае ДТП – удвоенная страховая сумма, смерть в случае авиа- и железнодорожной аварии – утроенная страховая сумма.

Перспективен для использования на страховом рынке метод «Мультивалютная корзина», в соответствии с которым заключение договора и осуществление выплаты производится сразу в нескольких валютах.

Вариант такой программы предложен на страховом рынке компанией «Альянс РОСНО Жизнь». Страховщик разработал договор страхования жизни, в том числе и пенсионного страхования, который заключается в нескольких валютах одновременно. По договору страховая сумма может быть установлена в эквиваленте корзины трех валют – в долларах США, евро и рублях – в любом соотношении по решению клиента. Возможно также формирование корзины из двух валют.

Помимо двух вышеописанных методов на рынке пенсионного страхования (как и на рынке накопительного страхования жизни) могут использоваться методы «Расширение валюты», «Выгодные условия конвертации», «Возврат на особых условиях», «Проценты вперед».

Более подробно – в исследовании «Рынок негосударственных пенсий в 2008–2009 гг.: страховщики и пенсионные фонды».