Исполнительный директор РОСНО: «Мало кто согласится на убытки по ОСАГО ради будущих прибылей»
ИА «РосФинКом» продолжает тему развития рынка ОСАГО в 2009 году. Большинство участников страхового рынка утверждают, что следующий год станет критическим для «автогражданки», которая будет убыточной для абсолютного большинства страховых компаний. Сегодня свое мнение в интервью ИА «РосФинКом» высказал первый заместитель генерального директора – исполнительный директор РОСНО Дмитрий Попов.
– Дмитрий Владимирович, насколько разделяете мнение о том, что 2009 год станет крайне тяжелым для рынка ОСАГО, прежде всего – по причине введения прямого урегулирования убытков?
– Как руководитель Комитета по тарифам, статистике и резервам РСА, я хорошо знаком с расчетами аналитиков. Мое мнение по поводу убыточности ОСАГО соответствует этим оценкам. Все результаты говорят сегодня примерно об одном: убыточность растет. И если не произойдет корректировки тарифов, то на фоне инфляции размера средней выплаты существующий уже сейчас список заведомо убыточных регионов вырастет еще больше. Новации по прямому урегулированию, вступающие в действие с 1 марта, по всем оценкам повысят убыточность (даже в оптимистическом сценарии развития событий) примерно на 15% и приведут к тому, что ОСАГО по комбинированному коэффициенту убыточности выйдет в область, не предполагающую разумной работы страховых компаний.
– Как, по вашему мнению, будут выходить из положения участники рынка, особенно если тарифы не будут повышены?
– Страховщики при этом, в зависимости от долгосрочности своих стратегий, имеют шансы выбрать один из двух путей дальнейшего развития. Те, кто планирует оставаться на рынке в долгосрочной перспективе, сократят свое присутствие в сегментах, где убыточность особенно высока. Таким образом, во многих российских регионах, а также для многих групп автомобилей будет не так просто найти страховщика, готового заключить договор ОСАГО. Как следствие, распространение получит второй тип страховщиков, не строящих долгосрочных планов. Их бизнес-модель сводится к тому, чтобы собрать некоторые деньги и исчезнуть с рынка. Уже сейчас немало компаний покинули рынок «по-английски». РСА анонсировал, что уже выплатил первый миллиард за них. ФССН несколько дней назад оценила положение 30 страховщиков как весьма тревожное. И все мы понимаем, что это только начало. С ростом проблем в финансовом секторе число таких компаний будет неизбежно расти. Соблазн быстро собрать кэш и исчезнуть с рынка ОСАГО будет, к сожалению, искушать все большее и большее количество компаний. А в ситуации ухода с убыточных сегментов серьезных игроков привлечь потребителя недобросовестным участникам будет просто.
Бессмысленно рассчитывать на то, что крупные страховщики пойдут на заведомые убытки только ради того, чтобы завоевать клиента надолго. Мы, как компания, входящая в крупнейший международный финансово-страховой холдинг Allianz SE, опираясь на более чем столетний опыт нашего акционера, понимаем, что идти в убыточные сегменты, чтобы завоевывать клиентов, сейчас непредусмотрительно: в период кризиса финансовое состояние страхователей резко ухудшается, и они перестают быть лояльными из-за изменения своего статуса. Процент страхователей, меняющих компанию при перезаключении договора ОСАГО, в России сейчас существенно выше, чем, например, в европейских странах. Таким образом, очевидно, что в экономически неустойчивой ситуации согласиться на убытки такого объема в течение двух-трех лет ради гипотетических будущих прибылей от привлечения данных клиентов – бессмысленно.
– Как вы считаете – по фиксированным или по фактическим суммам должны происходить расчеты в рамках прямого урегулирования по ОСАГО? Что выгоднее с точки зрения баланса интересов страховщиков и страхователей?
– Данный вопрос не кажется мне судьбоносным. Каждый из предлагаемых вариантов имеет свои плюсы и минусы. При выборе какой-либо модели расчета в ОСАГО, на мой взгляд, необходимо исходить из интересов клиента и потерпевшего. Потерпевший, в первую очередь, заинтересован в том, чтобы ущерб был покрыт в справедливом размере и максимально быстро. Для причинителя вреда важно, чтобы рассмотрение его страхового случая происходило на основании минимального обоснованного объема документов, так как по прямому урегулированию убытков именно он будет взаимодействовать по поводу выплаты со страховой компанией. Для расчетов по фактическим суммам страховым компаниям потребуется предпринять больше усилий. Поэтому хотелось бы, чтобы хотя бы на первом этапе внедрения прямого урегулирования расчет производился по фиксированным суммам, чтобы страховщики могли сосредоточиться на быстроте взаиморасчетов и качестве обслуживания клиентов, не сильно увеличивая операционные расходы и не усложняя стандарты своей работы. Этот вариант требует внесения законодательных изменений, а следовательно, успех во многом зависит от того, насколько тщательно он будет проработан со стороны Минфина и аппарата правительства. Если этих изменений внесено не будет, страховщикам придется рассчитываться по фактическим суммам. Наш опыт позволяет считать, что все серьезные крупные страховщики, в том числе наша компания, вполне способны эффективно работать и в этом случае. Например, нам удалось, при определенных усилиях, уже сейчас наладить качество в принципе сходных бизнес-процессов при взаимодействии страховщиков по регрессам каско и ОСАГО. Следует учесть, что хотя работать по фиксированным суммам проще и удобнее, в этом случае для страховых компаний создается соблазн завышать размер ущерба, чтобы необоснованно получить с другого страховщика большую сумму. Неконтролируемое повышение сумм выплат может в конечном итоге привести к неудовольствию клиентов, так как при очередном пересчете эти фиксированные суммы придется увеличивать, и в дальнейшем рассматривать вопрос повышения тарифов. В расчете по фактическим суммам такая возможность исключается, так как каждый случай будет проверяться. В целом же мы уверены, что при правильной работе страховые компании могут добиться качественного обслуживания клиентов и удовлетворения законных требований потерпевших при любой модели.
– Дмитрий Владимирович, насколько разделяете мнение о том, что 2009 год станет крайне тяжелым для рынка ОСАГО, прежде всего – по причине введения прямого урегулирования убытков?
– Как руководитель Комитета по тарифам, статистике и резервам РСА, я хорошо знаком с расчетами аналитиков. Мое мнение по поводу убыточности ОСАГО соответствует этим оценкам. Все результаты говорят сегодня примерно об одном: убыточность растет. И если не произойдет корректировки тарифов, то на фоне инфляции размера средней выплаты существующий уже сейчас список заведомо убыточных регионов вырастет еще больше. Новации по прямому урегулированию, вступающие в действие с 1 марта, по всем оценкам повысят убыточность (даже в оптимистическом сценарии развития событий) примерно на 15% и приведут к тому, что ОСАГО по комбинированному коэффициенту убыточности выйдет в область, не предполагающую разумной работы страховых компаний.
– Как, по вашему мнению, будут выходить из положения участники рынка, особенно если тарифы не будут повышены?
– Страховщики при этом, в зависимости от долгосрочности своих стратегий, имеют шансы выбрать один из двух путей дальнейшего развития. Те, кто планирует оставаться на рынке в долгосрочной перспективе, сократят свое присутствие в сегментах, где убыточность особенно высока. Таким образом, во многих российских регионах, а также для многих групп автомобилей будет не так просто найти страховщика, готового заключить договор ОСАГО. Как следствие, распространение получит второй тип страховщиков, не строящих долгосрочных планов. Их бизнес-модель сводится к тому, чтобы собрать некоторые деньги и исчезнуть с рынка. Уже сейчас немало компаний покинули рынок «по-английски». РСА анонсировал, что уже выплатил первый миллиард за них. ФССН несколько дней назад оценила положение 30 страховщиков как весьма тревожное. И все мы понимаем, что это только начало. С ростом проблем в финансовом секторе число таких компаний будет неизбежно расти. Соблазн быстро собрать кэш и исчезнуть с рынка ОСАГО будет, к сожалению, искушать все большее и большее количество компаний. А в ситуации ухода с убыточных сегментов серьезных игроков привлечь потребителя недобросовестным участникам будет просто.
Бессмысленно рассчитывать на то, что крупные страховщики пойдут на заведомые убытки только ради того, чтобы завоевать клиента надолго. Мы, как компания, входящая в крупнейший международный финансово-страховой холдинг Allianz SE, опираясь на более чем столетний опыт нашего акционера, понимаем, что идти в убыточные сегменты, чтобы завоевывать клиентов, сейчас непредусмотрительно: в период кризиса финансовое состояние страхователей резко ухудшается, и они перестают быть лояльными из-за изменения своего статуса. Процент страхователей, меняющих компанию при перезаключении договора ОСАГО, в России сейчас существенно выше, чем, например, в европейских странах. Таким образом, очевидно, что в экономически неустойчивой ситуации согласиться на убытки такого объема в течение двух-трех лет ради гипотетических будущих прибылей от привлечения данных клиентов – бессмысленно.
– Как вы считаете – по фиксированным или по фактическим суммам должны происходить расчеты в рамках прямого урегулирования по ОСАГО? Что выгоднее с точки зрения баланса интересов страховщиков и страхователей?
– Данный вопрос не кажется мне судьбоносным. Каждый из предлагаемых вариантов имеет свои плюсы и минусы. При выборе какой-либо модели расчета в ОСАГО, на мой взгляд, необходимо исходить из интересов клиента и потерпевшего. Потерпевший, в первую очередь, заинтересован в том, чтобы ущерб был покрыт в справедливом размере и максимально быстро. Для причинителя вреда важно, чтобы рассмотрение его страхового случая происходило на основании минимального обоснованного объема документов, так как по прямому урегулированию убытков именно он будет взаимодействовать по поводу выплаты со страховой компанией. Для расчетов по фактическим суммам страховым компаниям потребуется предпринять больше усилий. Поэтому хотелось бы, чтобы хотя бы на первом этапе внедрения прямого урегулирования расчет производился по фиксированным суммам, чтобы страховщики могли сосредоточиться на быстроте взаиморасчетов и качестве обслуживания клиентов, не сильно увеличивая операционные расходы и не усложняя стандарты своей работы. Этот вариант требует внесения законодательных изменений, а следовательно, успех во многом зависит от того, насколько тщательно он будет проработан со стороны Минфина и аппарата правительства. Если этих изменений внесено не будет, страховщикам придется рассчитываться по фактическим суммам. Наш опыт позволяет считать, что все серьезные крупные страховщики, в том числе наша компания, вполне способны эффективно работать и в этом случае. Например, нам удалось, при определенных усилиях, уже сейчас наладить качество в принципе сходных бизнес-процессов при взаимодействии страховщиков по регрессам каско и ОСАГО. Следует учесть, что хотя работать по фиксированным суммам проще и удобнее, в этом случае для страховых компаний создается соблазн завышать размер ущерба, чтобы необоснованно получить с другого страховщика большую сумму. Неконтролируемое повышение сумм выплат может в конечном итоге привести к неудовольствию клиентов, так как при очередном пересчете эти фиксированные суммы придется увеличивать, и в дальнейшем рассматривать вопрос повышения тарифов. В расчете по фактическим суммам такая возможность исключается, так как каждый случай будет проверяться. В целом же мы уверены, что при правильной работе страховые компании могут добиться качественного обслуживания клиентов и удовлетворения законных требований потерпевших при любой модели.
Ещё новости по теме:
07:00