Курсы борьбы с инфляцией
Общая тенденция к увеличению процентных ставок по банковским вкладам, наметившаяся еще прошлой осенью, дивидендов вкладчикам не приносит.
Деньги на депозитах съедает инфляция, причем независимо от валюты вклада. В этой ситуации стоит присмотреться к мультивалютным вкладам, которые помимо фиксированного процентного дохода дают возможность заработать на изменении курсов валют.
Большинство владельцев банковских вкладов в России доверяют национальной валюте. По данным Банка России, почти 86% из общего объема вкладов в стране - это вклады в рублях. Такой выбор оправдывается и процентными ставками, которые по рублям заметно выше, чем по другим валютам, и постоянно укрепляющимся курсом рубля. Однако потенциальная доходность валютных вкладов может превышать доходность рублевых за счет роста курсовой стоимости самой валюты относительно рубля. В этом случае можно диверсифицировать свои вложения, распределив деньги по депозитам в разных валютах, а можно воспользоваться мультивалютным вкладом.
Мультивалютные вклады предусматривают размещение средств в рублях, долларах и евро в рамках одного договора с банком. "Одним из основных преимуществ мультивалютного вклада перед классическим является возможность в течение всего срока его действия переводить денежные средства из одной валюты в другую. Так, например, в случае резкого падения курса одной валюты относительно другой вкладчику, имеющему, например, классический срочный депозит и желающему срочно перевести свои сбережения в другую валюту, придется расторгнуть договор банковского вклада. В этом случае он получит проценты как по вкладу до востребования, то есть потеряет основной процентный доход. В случае же наличия у вкладчика мультивалютного вклада появляется возможность перехода из одной валюты в другую без потери процентов по каждой из валют",- рассказывает начальник управления розничных проектов банка "Союз" Наталья Лощилина.
Долевое соотношение валют, в соответствии с которым средства размещаются на мультивалютном депозите, определяется по усмотрению вкладчика. В течение срока депозита его владелец может менять пропорции валют, по каждой из которых начисляется полная процентная ставка в зависимости от фактического срока нахождения средств на вкладе. Таким образом, помимо гарантированного дохода в виде процентов можно заработать на курсовых колебаниях.
Клиенты банков обычно предпочитают придерживаться начальной структуры вложений, довольно редко пользуясь возможностью конвертации средств. "В целом вкладчики - это консервативная категория, не склонная к частому реагированию на изменения на финансовом рынке. Как правило, конверсия осуществляется два-четыре раза в год, не чаще",- говорит начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев. Нужно при этом учитывать, что конвертации проводятся банками по своему внутреннему курсу, который в среднем отличается от официального курса ЦБ на 0,5%. Поэтому заигрываться в перекладывание средств не стоит - частая смена пропорции валют на вкладе может привести к убыткам.
Значительно упростить процедуру конвертации и более оперативно реагировать на изменение курсов валюты можно за счет использования системы интернет-банкинга. "Дополнительно наш банк предлагает своим вкладчикам подключиться к системе дистанционного банковского обслуживания "Интернет Сервис Банк" и иметь возможность конвертировать денежные средства внутри вклада из одной валюты в другую по курсу банка неограниченное количество раз, не выходя из дома или офиса, без взимания каких-либо комиссий",- говорит Наталья Лощилина.
Однако, даже угадав рост той или иной валюты, переложить все сбережения не всегда удастся - некоторые банки ограничивают минимальные остатки по каждой из валют. Поэтому для более эффективного использования вклада нужно либо изначально вносить суммы, превышающие минимальные остатки, либо пополнять вклад. Правда, возможность пополнения предоставляют не все банки, а некоторые ограничивают сроки внесения дополнительных взносов. Как правило, пополнить вклад нельзя в конце срока его действия. Например, банк "Петрокоммерц" разрешает вносить дополнительные взносы только в течение 180 дней после заключения договора. В Юниаструм банке пополнение может производиться не чаще одного раза в месяц, за исключением последних 30 дней действия договора.
Имеют мультивалютные вклады и другие недостатки. По мнению начальника отдела сопровождения клиентского обслуживания Первого республиканского банка Андрея Назаренко, "безусловный недостаток мультивалютных вкладов - более низкая процентная ставка по сравнению с другими депозитными предложениями. Кроме того, по таким видам депозитов больше первоначальная сумма вклада".
Действительно, минимальные суммы для размещения на мультивалютном вкладе зачастую значительно выше, чем для открытия классического вклада. Например, общая сумма вложений в банке "Глобэкс" не должна быть ниже 13 млн рублей, не менее эквивалента $100 тыс.- у банка "Петрокоммерц". "В первую очередь данный вклад нацелен на вкладчиков, располагающих значительными средствами в валюте или имеющих источники их получения. Такие вклады не относятся к широко рекламируемым массовым вкладам. Информация о них доводится при личном общении с клиентом или средствами пассивной рекламы",- говорит начальник финансово-экономического управления банка "Московский капитал" Виталий Бабенко.
Ставки же по мультивалютным вкладам, как правило, ниже, чем по обычным депозитам, в среднем на 0,5-1% годовых. "Данный вид вклада может значительно увеличить операционные расходы банка. Например, если клиент будет каждый день конвертировать $100",- объясняет специфику вклада Андрей Назаренко. Поэтому изначальная структура вложений на всем протяжении срока вклада даст меньший доход по сравнению с классическими депозитами.
Весьма существенным для вкладчика может оказаться и возможность досрочного изъятия средств с вклада без потери всего процентного дохода. Так, вкладчики банка "Возрождение" при досрочном расторжении договора получают половину базовой ставки. Банк "Глобэкс" своим клиентам, досрочно востребовавшим средства с мультивалютного вклада, выплатит проценты в полном объеме за каждый расчетный период, равный 90 дням.
Видимо, из-за всех описанных тонкостей в управлении мультивалютными вкладами спрос на них пока невелик. "На сегодняшний день мультивалютные вклады не пользуются значительным спросом. Так, в нашем банке на этот продукт приходится порядка 3% от общего объема депозитов. Это связано в первую очередь с тем, что для эффективного управления своими средствами на таком вкладе необходимо обладать специальными знаниями и постоянно отслеживать динамику валютных курсов. Кроме того, для многих клиентов мультивалютные депозиты являются очень сложным продуктом с точки зрения восприятия",- рассказал первый заместитель председателя правления банка "Стройкредит" Сергей Гусаров. Не последнюю роль в снижении интереса к таким вкладам сыграло и то, что их доходность напрямую зависит от колебаний валютных курсов. "При скачках курса валют данный вклад может быть эффективен, однако в случае стабильного курса валюты, который мы наблюдаем уже достаточно давно, такой вид вклада пока проигрывает рублевому депозиту",- считает Виталий Бабенко.
Вместе с тем Андрей Назаренко отметил сравнительно высокую востребованность таких депозитов за счет привлекательных условий: "На данный момент в нашем банке интерес к мультивалютному вкладу "Оптимальный" очень высок. По объему он занимает значительную часть портфеля. Однако, скорее всего, интерес вкладчиков обусловлен не возможностью неограниченной конвертации, а ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и частичного снятия средств".
Действительно, за год, прошедший с 1 августа 2007-го, владелец мультивалютного депозита мог получить доход почти 21%. Для этого нужно было провести пять своевременных конвертаций на пиковых значениях валют. Чуть более доходным мог стать мультивалютный депозит, открытый на шесть месяцев с 1 февраля этого года: вкладчик мог получить 22,5% годовых. А с 1 мая по 1 августа можно было получить в качестве дохода 17,2% годовых.
В последних двух случаях для получения названного дохода потребовалось бы сделать по три конвертации. Однако на практике угадать поведение валют очень трудно, и в случае неудачных конвертаций вкладчик мог понести серьезные убытки.
Деньги на депозитах съедает инфляция, причем независимо от валюты вклада. В этой ситуации стоит присмотреться к мультивалютным вкладам, которые помимо фиксированного процентного дохода дают возможность заработать на изменении курсов валют.
Большинство владельцев банковских вкладов в России доверяют национальной валюте. По данным Банка России, почти 86% из общего объема вкладов в стране - это вклады в рублях. Такой выбор оправдывается и процентными ставками, которые по рублям заметно выше, чем по другим валютам, и постоянно укрепляющимся курсом рубля. Однако потенциальная доходность валютных вкладов может превышать доходность рублевых за счет роста курсовой стоимости самой валюты относительно рубля. В этом случае можно диверсифицировать свои вложения, распределив деньги по депозитам в разных валютах, а можно воспользоваться мультивалютным вкладом.
Мультивалютные вклады предусматривают размещение средств в рублях, долларах и евро в рамках одного договора с банком. "Одним из основных преимуществ мультивалютного вклада перед классическим является возможность в течение всего срока его действия переводить денежные средства из одной валюты в другую. Так, например, в случае резкого падения курса одной валюты относительно другой вкладчику, имеющему, например, классический срочный депозит и желающему срочно перевести свои сбережения в другую валюту, придется расторгнуть договор банковского вклада. В этом случае он получит проценты как по вкладу до востребования, то есть потеряет основной процентный доход. В случае же наличия у вкладчика мультивалютного вклада появляется возможность перехода из одной валюты в другую без потери процентов по каждой из валют",- рассказывает начальник управления розничных проектов банка "Союз" Наталья Лощилина.
Долевое соотношение валют, в соответствии с которым средства размещаются на мультивалютном депозите, определяется по усмотрению вкладчика. В течение срока депозита его владелец может менять пропорции валют, по каждой из которых начисляется полная процентная ставка в зависимости от фактического срока нахождения средств на вкладе. Таким образом, помимо гарантированного дохода в виде процентов можно заработать на курсовых колебаниях.
Клиенты банков обычно предпочитают придерживаться начальной структуры вложений, довольно редко пользуясь возможностью конвертации средств. "В целом вкладчики - это консервативная категория, не склонная к частому реагированию на изменения на финансовом рынке. Как правило, конверсия осуществляется два-четыре раза в год, не чаще",- говорит начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев. Нужно при этом учитывать, что конвертации проводятся банками по своему внутреннему курсу, который в среднем отличается от официального курса ЦБ на 0,5%. Поэтому заигрываться в перекладывание средств не стоит - частая смена пропорции валют на вкладе может привести к убыткам.
Значительно упростить процедуру конвертации и более оперативно реагировать на изменение курсов валюты можно за счет использования системы интернет-банкинга. "Дополнительно наш банк предлагает своим вкладчикам подключиться к системе дистанционного банковского обслуживания "Интернет Сервис Банк" и иметь возможность конвертировать денежные средства внутри вклада из одной валюты в другую по курсу банка неограниченное количество раз, не выходя из дома или офиса, без взимания каких-либо комиссий",- говорит Наталья Лощилина.
Однако, даже угадав рост той или иной валюты, переложить все сбережения не всегда удастся - некоторые банки ограничивают минимальные остатки по каждой из валют. Поэтому для более эффективного использования вклада нужно либо изначально вносить суммы, превышающие минимальные остатки, либо пополнять вклад. Правда, возможность пополнения предоставляют не все банки, а некоторые ограничивают сроки внесения дополнительных взносов. Как правило, пополнить вклад нельзя в конце срока его действия. Например, банк "Петрокоммерц" разрешает вносить дополнительные взносы только в течение 180 дней после заключения договора. В Юниаструм банке пополнение может производиться не чаще одного раза в месяц, за исключением последних 30 дней действия договора.
Имеют мультивалютные вклады и другие недостатки. По мнению начальника отдела сопровождения клиентского обслуживания Первого республиканского банка Андрея Назаренко, "безусловный недостаток мультивалютных вкладов - более низкая процентная ставка по сравнению с другими депозитными предложениями. Кроме того, по таким видам депозитов больше первоначальная сумма вклада".
Действительно, минимальные суммы для размещения на мультивалютном вкладе зачастую значительно выше, чем для открытия классического вклада. Например, общая сумма вложений в банке "Глобэкс" не должна быть ниже 13 млн рублей, не менее эквивалента $100 тыс.- у банка "Петрокоммерц". "В первую очередь данный вклад нацелен на вкладчиков, располагающих значительными средствами в валюте или имеющих источники их получения. Такие вклады не относятся к широко рекламируемым массовым вкладам. Информация о них доводится при личном общении с клиентом или средствами пассивной рекламы",- говорит начальник финансово-экономического управления банка "Московский капитал" Виталий Бабенко.
Ставки же по мультивалютным вкладам, как правило, ниже, чем по обычным депозитам, в среднем на 0,5-1% годовых. "Данный вид вклада может значительно увеличить операционные расходы банка. Например, если клиент будет каждый день конвертировать $100",- объясняет специфику вклада Андрей Назаренко. Поэтому изначальная структура вложений на всем протяжении срока вклада даст меньший доход по сравнению с классическими депозитами.
Весьма существенным для вкладчика может оказаться и возможность досрочного изъятия средств с вклада без потери всего процентного дохода. Так, вкладчики банка "Возрождение" при досрочном расторжении договора получают половину базовой ставки. Банк "Глобэкс" своим клиентам, досрочно востребовавшим средства с мультивалютного вклада, выплатит проценты в полном объеме за каждый расчетный период, равный 90 дням.
Видимо, из-за всех описанных тонкостей в управлении мультивалютными вкладами спрос на них пока невелик. "На сегодняшний день мультивалютные вклады не пользуются значительным спросом. Так, в нашем банке на этот продукт приходится порядка 3% от общего объема депозитов. Это связано в первую очередь с тем, что для эффективного управления своими средствами на таком вкладе необходимо обладать специальными знаниями и постоянно отслеживать динамику валютных курсов. Кроме того, для многих клиентов мультивалютные депозиты являются очень сложным продуктом с точки зрения восприятия",- рассказал первый заместитель председателя правления банка "Стройкредит" Сергей Гусаров. Не последнюю роль в снижении интереса к таким вкладам сыграло и то, что их доходность напрямую зависит от колебаний валютных курсов. "При скачках курса валют данный вклад может быть эффективен, однако в случае стабильного курса валюты, который мы наблюдаем уже достаточно давно, такой вид вклада пока проигрывает рублевому депозиту",- считает Виталий Бабенко.
Вместе с тем Андрей Назаренко отметил сравнительно высокую востребованность таких депозитов за счет привлекательных условий: "На данный момент в нашем банке интерес к мультивалютному вкладу "Оптимальный" очень высок. По объему он занимает значительную часть портфеля. Однако, скорее всего, интерес вкладчиков обусловлен не возможностью неограниченной конвертации, а ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и частичного снятия средств".
Действительно, за год, прошедший с 1 августа 2007-го, владелец мультивалютного депозита мог получить доход почти 21%. Для этого нужно было провести пять своевременных конвертаций на пиковых значениях валют. Чуть более доходным мог стать мультивалютный депозит, открытый на шесть месяцев с 1 февраля этого года: вкладчик мог получить 22,5% годовых. А с 1 мая по 1 августа можно было получить в качестве дохода 17,2% годовых.
В последних двух случаях для получения названного дохода потребовалось бы сделать по три конвертации. Однако на практике угадать поведение валют очень трудно, и в случае неудачных конвертаций вкладчик мог понести серьезные убытки.