"АВТОГРАЖДАНКА" НА НОВОМ ЭТАПЕ: компенсации, скидки, надбавки

1 июля исполнился ровно год, как в России действует закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Новый год "автогражданки" совпал с новым этапом в реализации закона. Особенностями этого этапа станут два нововведения. Во-первых, вступила в силу статья закона о так называемых компенсационных выплатах. Во-вторых, при оформлении новых договоров страхования теперь будет применяться система "бонус-малус" (скидок и надбавок), или, другими словами, "коэффициент аварийности". Об этих новшествах - подробно и по порядку.

Компенсационные выплаты

Итак, по закону об ОСАГО с 1 июля 2004 года любому пострадавшему в ДТП (водителю, пассажиру или пешеходу) ущерб должен быть возмещен в любом случае: даже если виновник аварии неизвестен, не застрахован или его страховая компания обанкротилась. Именно для этих трех ситуаций законом предусмотрены так называемые компенсационные выплаты. Правда, речь в данном случае идет о возмещении вреда, причиненного только жизни и здоровью пострадавших.

Компенсационные выплаты за поврежденный автомобиль или другое имущество не предусмотрены, во всяком случае пока.

Размер компенсационных выплат определен законом: до 160 тысяч рублей, если в аварии пострадал один человек, и до 240 тысяч рублей, если пострадавших несколько.

Компенсации пострадавшим по вине неизвестных или незастрахованных водителей, а также за обанкротившиеся компании будет выплачивать Российский союз автостраховщиков (РСА). Для этого создан специальный фонд, куда компании в течение года отчисляли по 3% от своих сборов по ОСАГО. Пока РСА не имеет развитой структуры представительств: их всего семь - по одному в каждом федеральном округе. Поэтому технология осуществления компенсационных выплат предусмотрена следующая.

Пострадавший в ДТП может обратиться в любую известную ему страховую компанию, имеющую лицензию на "автогражданку", а также в региональное представительство РСА или непосредственно в союз автостраховщиков. Кстати, в Нижегородской области страхованием "автогражданки" занимаются более 30 компаний, а в Нижнем Новгороде работает представительство РСА по Приволжскому федеральному округу.

В любой из указанных организаций пострадавшего должны прежде всего проконсультировать: рассказать о его правах и обязанностях, сообщить перечень документов, которые будет необходимо собрать и представить, а также время и способ получения причитающейся ему выплаты.

Представленные пострадавшим документы и требование о компенсационной выплате страховая компания должна будет переслать в РСА или его представительство.

Там проведут медико-экономическую экспертизу документов, по результатам которой и будет принято решение: удовлетворить требование полностью, частично или в выплате отказать. Как нам пояснили в Приволжском представительстве РСА, отказ возможен в нескольких случаях. Например, если на лечение пострадавшего не потребовалось затрат сверх программы обязательного медицинского страхования и при этом ему начислялось 100% официального заработка. Другой возможный вариант: в результате экспертизы документов обнаружится, что ДТП было организовано умышленно, то есть речь идет о мошенничестве.

Наконец, если виновник аварии не застрахован, но известен, претендующему на выплату пострадавшему еще нужно будет доказать, что получить возмещение с виновного невозможно. То есть это тот случай, когда виновник аварии в силу своего материального неблагополучия не может исполнить решение суда.

Можно предположить, что процесс получения страховых выплат на практике будет долгим и сложным. Когда же все предусмотренные процедуры будут благополучно пройдены, пострадавший сможет получить причитающиеся ему деньги любым из трех способов: через систему Сбербанка, почтовым переводом по адресу проживания или перечислением на его счет в любом коммерческом банке.

Поощрение и наказание

C 1 июля 2004 года начинается переоформление договоров обязательного автострахования, срок действия которых истек вместе с первым годом "автогражданки". Новые договоры заключаются уже на новых условиях: при расчете стоимости полиса страховщики будут применять систему "бонус-малус", или, проще говоря, "коэффициент аварийности". Для одних автовладельцев этот коэффициент станет понижающим, для других - повышающим. Все зависит от того, насколько аккуратно вы отъездили предыдущий год. Система "бонус-малус" предусматривает классы аварийности, которые присваиваются автовладельцам. Каждому классу соответствует свой коэффициент. Если за год автовладелец ни разу не стал виновником аварии, он получит "бонус" - экономическое поощрение в виде пятипроцентной скидки от стоимости полиса. Если же на его счету авария, по причине которой страховщику пришлось раскошелиться, то полис "автогражданки" ему обойдется существенно дороже. При наличии одной страховой выплаты - на 55%, при двух выплатах стоимость страховки возрастет в 2,45 раза.

Теоретически система "бонус-малус" должна стимулировать автовладельцев ездить аккуратней. В Европе, например, ее введение существенно повысило культуру вождения, говорят страховщики. В нашей же практике это, скорее всего, приведет к тому, что незначительный ущерб виновники аварий станут выплачивать сами, не обращаясь к страховой компании.

По оценкам страховщиков, по итогам прошедшего года большая часть российских автовладельцев получит "бонусы". Например, в компании "Росгосстрах-Поволжье", застраховавшей половину автовладельцев Нижегородской области, подсчитали, что надбавки к стоимости полиса получат только 2% застрахованных водителей.

Впрочем, у многих из них есть еще теоретическая возможность "малусов" избежать.

Дело в том, что для применения этой системы нужна единая база данных по заключенным договорам. Но такой базы до сих пор нет. А значит, если автовладелец с "подпорченной" страховой историей решит заключить новый договор с другой компанией, там не смогут проверить, были выплаты по его предыдущему полису или нет, да и был ли он вообще застрахован раньше. Правда, поменять страховую компанию будет не так-то просто. По правилам ОСАГО клиент должен известить своего страховщика о расторжении договора за два месяца до его окончания. Вряд ли об этом условии было известно обладателям полисов "автогражданки": досконально изучать нормативные документы мы не приучены. Кроме того, при расторжении договора компания должна выдать автовладельцу справку с указанием количества произведенных выплат. По идее эту справку и нужно представить в другой компании при заключении нового договора. Но на практике из-за отсутствия такого документа страховщики вряд ли станут отказывать новым клиентам.

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования ("бонус-малус").

Биржа плюс авто (Н.Новгород)