"Автогражданке" - один год

Автогражданка" в России работает уже год. Именно этой теме был посвящен семинар Российского союза автостраховщиков (РСА), прошедший в Петербурге. На встрече обсудили первые итоги и перспективы Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО).

Страховщики еще не успели подвести итоги первого года работы по этому виду страхования. Обычно их подводит каждая компания через 2-3 недели после завершения отчетного периода, но с учетом того, что должна быть собрана и обработана информация со всей территории страны, доклад РСА ожидается не раньше августа.

Что можно сказать до этого момента, опираясь на статистические данные?

По состоянию на 01.04.2004 почти 20 млн владельцев транспортных средств застраховали свою гражданскую ответственность перед остальными участниками дорожно-транспортного процесса. По данным 176 компаний - членов РСА, за 9 месяцев с начала действия закона автовладельцы заплатили за полисы 39,2 млрд руб., при средней стоимости одного полиса в 1969 руб. (величина базового тарифа - 1980 руб.).

За этот же период по договорам ОСАГО было заявлено 273,9 тыс. страховых случаев, по 200,4 тыс. из которых уже произведены выплаты на общую сумму свыше 3,8 млрд руб. Средняя страховая выплата - 19 533 руб. При этом сумма выплат только за I квартал 2004 года возросла более чем в 3 раза, по сравнению со всем II полугодием 2003 года.

- Теперь суммы выплат будут расти быстрее, чем суммы страховых премий, и в связи с этим сравнивать текущие данные по объемам собранных премий и по суммам выплат некорректно, - заявили в РСА и сослались на компетентное мнение ведущих специалистов зарубежных компаний: объективную статистику можно получить не ранее чем после 2-3 лет действия обязательного страхования.

Для тех, кто не знает: мы уже на 4-м этапе

За прошедшие два года можно выделить несколько основных этапов, связанных с исполнением Федерального закона N 40-ФЗ.

Первый этап - принятие закона и подготовка страхового сообщества к введению с 1 июля 2003 года обязательного страхования.

Создан Российский союз автостраховщиков, представляющий собой единое общероссийское профессиональное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. Учредителями РСА стали 48 крупнейших страховых компаний России (на сегодня его членами являются 176 страховых организаций, из которых 160 имеют лицензии Минфина РФ на право осуществления ОСАГО).

Во всех регионах России были образованы представительства страховых компаний, уполномоченные от имени страховщиков урегулировать вопросы, связанные с рассмотрением претензий потерпевших и выплатами страховых возмещений.

Страховые компании провели большую работу по обучению страховых агентов. На этапе предварительной подготовки к введению в действие обязательного страхования была проведена работа по разъяснению, популяризации обязательного страхования в обществе. К этой работе активно привлекали средства массовой информации.

Второй этап (с 1 июля 2003 года по 1 января 2004 года) - начало практической работы по осуществлению обязательного страхования. Еще действовали некоторые ограничения по применению отдельных статей закона - не проводилось страхование ответственности владельцев транспортных средств, состоящих на балансе бюджетных организаций, и граждан, получивших транспортные средства через органы соцзащиты населения.

Первые месяцы работы по заключению договоров ОСАГО проходили в нормальном режиме. Во взаимоотношениях страховщиков и страхователей не возникало серьезных противоречий и конфликтов. Однако с осени 2003 года в СМИ начали активно муссировать мнения отдельных депутатов Госдумы о целесообразности отмены Закона об обязательном страховании или переносе сроков его введения. Это не могло не сказаться на отношении общества к ОСАГО: многие владельцы транспортных средств заняли выжидательную позицию.

Потребовалась большая работа РСА и компаний - членов РСА по отстаиванию закона. Но проведенный ВЦИОМ в январе 2004 года социологический опрос показал, что лишь 5,6% автовладельцев не хотят приобретать полис обязательного страхования.

Третий этап (с 1 января 2004 года по 1 июля 2004 года) - практически полностью введены в действие все нормы Федерального закона N 40-ФЗ.

Четвертый этап. Согласно закону с 1 июля 2004 года к тем выплатам, которые уже производят страховые компании, добавятся компенсационные выплаты от РСА.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производятся только в тех случаях, когда страховые выплаты по обязательному страхованию не могут быть осуществлены по нескольким причинам:

1) страховая компания неплатежеспособна (находится в состоянии банкротства);

2) неизвестно лицо, ответственное за причиненный потерпевшему вред (виновник скрылся с места ДТП);

3) у лица, причинившего вред, отсутствует полис ОСАГО, и при этом требования потерпевшего о возмещении причиненного вреда не были удовлетворены (несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения).

Что возмещают компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты - это не выплаты по договору страхования. По ним возмещается вред, причиненный только жизни и здоровью пострадавших в ДТП. При этом возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья. Это, например, затраты на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Размеры компенсационных выплат определяются с учетом многочисленных критериев: наличие и величина заработка (дохода) потерпевшего, наличие дополнительно понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья в результате ДТП и т. д. В каждом отдельном случае на основании персональных данных рассчитывается размер суммы, подлежащей возмещению.

Сумма, в пределах которой РСА имеет право осуществить компенсационные выплаты потерпевшим по одному ДТП, составляет:

- 240 тыс. руб. - при причинении вреда жизни и здоровью нескольких потерпевших;

- не более 160 тыс. руб. - при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.

Чтобы получить компенсационную выплату, нужно подать заявление в РСА или страховую компанию, являющуюся действительным членом РСА, с приложением всех необходимых документов, перечень которых можно узнать в РСА или уполномоченных страховых компаниях. Страховая компания или РСА примет заявление и займется формированием требования о компенсационной выплате.

Перспективы

Как считают страховщики, необходимо в срочном порядке на уровне Правительства РФ решить вопрос об увеличении численности работников ГИБДД, занимающихся регистрацией ДТП, оснащении их современными средствами обработки информации; нужно провести их обучение и аттестацию. Сегодня органы ГИБДД не готовы предоставлять страховщикам информацию об имевшихся с конкретным водителем или транспортным средством случаях ДТП, а страховщики не имеют такой информационной базы.

Постоянно растут объемы информации, предоставляемой страховщиками в контролирующие органы, поэтому необходимо создать единую информационную систему, единое программное обеспечение, что позволит уменьшить затраты на обработку первичной страховой документации. Также, по мнению автостраховщиков, требуется привести методические рекомендации РСА в соответствие с практикой реализации закона об ОСАГО и имеющейся уже судебной практикой. Рекомендации не должны ставить страховщика между двух огней: контрольным управлением РСА и судебными органами.

До сих пор не решены вопросы по нормальному функционированию экспертных организаций (не создан реестр экспертов, оценщиков, не организована их аттестация и т. д.). В связи с этим следует упорядочить нормативную основу для взаимодействия оценщиков, ремонтных организаций и страховых компаний.

Вызывают тревогу страховщиков и появляющиеся факты необоснованного взимания платы медицинскими учреждениями за предоставление справок потерпевшим об ущербе здоровью, полученном ими вследствие ДТП.

Участники семинара отметили, что, судя по опыту ведущих зарубежных компаний, работающих на рынке "автогражданки", пик убыточности приходится на 2-3-й год проведения страхования. Нужно быть готовыми к тому, что от страховых компаний потребуется привлечь дополнительные ресурсы на осуществление выплат по ОСАГО.

Алексей КРЫЛОВ

Экономика и Время (Санкт-Петербург)