Добровольное медицинское страхование становится все более популярным
Объем рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) сейчас составляет около $1 млрд. Более трети работодателей уже стимулируют своих сотрудников, предоставляя им медицинскую страховку. Россияне также начали самостоятельно заботиться о здоровье, оплачивая в основном недорогие и узкоспециализированные программы. Эксперты полагают, что в результате реформирования системы обязательного медицинского страхования количество пользователей ДМС вырастет более чем вдвое.
Контакт-центр компании "Росгосстрах" провел исследование по ДМС в 13 российских городах-миллионниках. Оказалось, что эта услуга является одним из самых востребованных видов страхования среди руководителей предприятий. Договоры медицинского страхования персонала сейчас заключают 34.5% компаний. Правда, пока среди них преобладают фирмы с иностранным участием (52.4% от общего количества предприятий, страхующих своих сотрудников) и бюджетные организации (39%). Кроме того, "Росгосстрах" выявил прямую зависимость между размером компании и отношением ее руководителей к здоровью сотрудников. Более 50% предприятий, на которых работает более тысячи человек, охвачены ДМС. В компаниях с численностью сотрудников 250-400 человек этот показатель составляет уже 45.4%, там, где трудится 51-250 человек, - 34%. Аналитики отмечают, что количество малых и средних компаний, интересующихся ДМС, постепенно растет.
По словам Галины Талановой, заместителя генерального директора компании РОСНО, рынок ДМС в последнее время имеет довольно устойчивую тенденцию к росту. Например, в 2003 году объем поступлений, собранных по этому виду страхования, вырос на 15% по сравнению с 2002 годом. "Страховая культура населения постепенно повышается. К россиянам приходит понимание того, что хорошее медицинское обслуживание позволяет предотвратить заболевание, что всегда проще, чем потом лечить его.Устраиваясь на работу, люди все чаще интересуются наличием в социальном пакете медицинской страховки", - объясняет Таланова.
По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80% владельцев полисов ДМС сейчас составляют корпоративные клиенты. Однако спрос повышается и на рынке индивидуалов, причем даже более динамично, чем в прочих секторах. Более 45% россиян, согласно опросам Минздрава, недовольны качеством медицинских услуг в бесплатных поликлиниках и готовы доплачивать за лечение из собственного кармана. По данным маркетинговой компании "КОМКОН", основными потребителями услуг ДМС среди физических лиц являются люди в возрасте 27-42 лет с доходом не менее $500 в месяц. Правда, Таланова отмечает, что примерно у 40% индивидуальных клиентов мотивом для приобретения полиса являются уже возникшие медицинские проблемы. В этом плане работодатели, стимулирующие с помощью ДМС своих сотрудников (в большинстве здоровых), выгоднее для страховых компаний.
Аналитики отмечают, что сейчас спрос растет либо на элитные программы страхования, где основным фактором является эксклюзивный сервис, либо, наоборот, на дешевые виды страховок, доступные большому числу потребителей. По данным "КОМКОН", большинство индивидуалов предпочитают программы стоимостью $5.0-1 тыс. в год. В регионах страховые премии значительно меньше, а выбор потребителей падает в основном на узкоспециализированные медицинские программы. Например, в Хакасии и на Алтае сейчас очень популярно страхование от укусов энцефалитного клеща. Если такой страховой случай наступает, укушенному необходимо сделать уколы иммуноглобулина, которые обходятся для взрослого примерно в 1000 и более рублей, в зависимости от веса. Такая сумма многим жителям регионов не по карману, поэтому страховкой, предоставляющей бесплатные уколы и обходящейся в 70-90 рублей, охвачено практически 100% населения.
Эксперты уверены, что рынок ДМС будет расти и дальше. По подсчетам ВСС, его объем к 2010 году может составить уже $6.4 млрд. "А если правительство предложит всем пользователям системы ОМС использовать средства, причитающиеся им в рамках этой программы, как составную часть платежей по ДМС, можно ожидать, что рост числа пользователей добровольного медицинского страхования будет не менее чем двукратный. Кроме того, программы ДМС обычно дороже комплекса услуг, получаемых через ОМС, поэтому финансовые потоки, попадающие в систему здравоохранения, также вырастут более чем в два раза", - считает Алексей Зубец, руководитель центра стратегического анализа и планирования "Росгосстраха".
Американцы стремятся к бесплатной медицине
Система медицинского страхования в США стала давать сбои во время экономического кризиса, разгар которого пришелся на 2002 год. Как сообщил во ходе своей предвыборной кампании кандидат в президенты от демократической партии Джон Керри, с 2001 года, когда главой государства стал Джордж Буш, стоимость страховок для американцев со средним доходом увеличилась в полтора раза. А за последние два года 82 млн. человек - почти треть населения страны - в разное время оказывались вообще без страховки. Сейчас численность незастрахованных людей - около 44 млн. И даже постепенный выход экономики из спада почти не исправляет положения: с уменьшением безработицы растет в основном число низкооплачиваемых работников, которые в лучшем случае могут рассчитывать на очень ограниченный набор обеспечиваемых страхованием услуг.
Единственный выход для жертв экономического спада, если они имели несчастье заболеть, - обращение в "Скорую помощь". По федеральному закону, она обязана принимать всех независимо от наличия страховки. Только в 2003 году наплыв неспособных оплатить лечение пациентов оставил больницы США с неоплаченными счетами на общую сумму $22.3 млрд. И в этом году крупные больничные сети готовятся списать сотни миллионов долларов "плохих долгов", равных примерно 10-12% их дохода, а эксперты пророчат скорое банкротство какой-нибудь из крупных медицинских компаний.
План спасения, предлагаемый Бушем, предполагает объединение крупных компаний в отраслевые ассоциации, а малого бизнеса - в большие альянсы, охватывающие несколько штатов: таким коалициям, считает республиканская администрация, будет проще добиться менее обременительных, чем сегодня, условий страхования. Рассчитывает Буш и на то, что введенные за время его правления налоговые послабления будут использованы работодателями для увеличения количества работников, располагающих страховыми договорами. Чего он категорически не приемлет, так это расширения федеральных программ: принятие решений, заявил он, должно остаться за работниками и работодателями, а не передаваться чиновникам.
Однако мысль о необходимости государственного вмешательства становится все более популярной. Даже группа последовавших призыву Буша корпораций во главе с IBM, McDonalds и General Electric, создавшая фонд для предоставления страховки 4 млн. из 44 млн. незастрахованных, прогнозирует увеличение числа компаний, которым забота о здоровье их сотрудников будет не по карману. В результате, как показывают опросы, у патерналистской программы, которую предлагают демократы во главе с Керри, сейчас заметно больше сторонников, чем у инициатив Буша.
В 1994 году Хиллари Клинтон (тогда - первая леди, сейчас - один из лидеров демократической партии) безуспешно пыталась добиться законодательного закрепления обязанности компаний оплачивать 80% страховых взносов сотрудников. Сегодня Керри обещает, что первым законом, принятия которого он будет добиваться, став президентом, будет положение о федеральном фонде, покрывающем 75% расходов на лечение, выходящих за пределы $50 тыс., и об обязанности работодателей распространять страхование на всех работников. Государство, по мнению Керри, должно взять на себя лечение 20 млн. детей из малоимущих семей, оплату так называемых "катастрофических" страховых случаев и позволить широкому кругу американцев участвовать в планах страхования, доступных сегодня только чиновникам и конгрессменам.
В последнем выступлении Керри призвал разрешить запрещенное недавно Верховным судом страны судебное преследование организаций, принимающих решения о покрытии страховых рисков. Республиканцы ответили, что "мусорные иски" уже увеличили общую стоимость медицинских услуг на $100 млрд. за год, а тот, кто лоббирует подобное крючкотворство, явно представляет интересы окопавшихся в демократической партии адвокатов, а не пациентов.
При всем скепсисе аналитиков, сомневающихся в возможности прохождения подобных законопроектов через конгресс, шансов на успех у них больше, чем у предложений десятилетней давности. Даже несмотря на их стоимость, которая, по оценке самих демократов, составит в течение 10 лет $653 млрд., и на то, что для их финансирования Керри намерен отменить предпринятое Бушем сокращение налогов для людей с доходом больше $200 тыс. в год. Полностью или частично "бесплатная" медицина начинает казаться американцам все более привлекательной по сравнению с традиционным страхованием.
Контакт-центр компании "Росгосстрах" провел исследование по ДМС в 13 российских городах-миллионниках. Оказалось, что эта услуга является одним из самых востребованных видов страхования среди руководителей предприятий. Договоры медицинского страхования персонала сейчас заключают 34.5% компаний. Правда, пока среди них преобладают фирмы с иностранным участием (52.4% от общего количества предприятий, страхующих своих сотрудников) и бюджетные организации (39%). Кроме того, "Росгосстрах" выявил прямую зависимость между размером компании и отношением ее руководителей к здоровью сотрудников. Более 50% предприятий, на которых работает более тысячи человек, охвачены ДМС. В компаниях с численностью сотрудников 250-400 человек этот показатель составляет уже 45.4%, там, где трудится 51-250 человек, - 34%. Аналитики отмечают, что количество малых и средних компаний, интересующихся ДМС, постепенно растет.
По словам Галины Талановой, заместителя генерального директора компании РОСНО, рынок ДМС в последнее время имеет довольно устойчивую тенденцию к росту. Например, в 2003 году объем поступлений, собранных по этому виду страхования, вырос на 15% по сравнению с 2002 годом. "Страховая культура населения постепенно повышается. К россиянам приходит понимание того, что хорошее медицинское обслуживание позволяет предотвратить заболевание, что всегда проще, чем потом лечить его.Устраиваясь на работу, люди все чаще интересуются наличием в социальном пакете медицинской страховки", - объясняет Таланова.
По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80% владельцев полисов ДМС сейчас составляют корпоративные клиенты. Однако спрос повышается и на рынке индивидуалов, причем даже более динамично, чем в прочих секторах. Более 45% россиян, согласно опросам Минздрава, недовольны качеством медицинских услуг в бесплатных поликлиниках и готовы доплачивать за лечение из собственного кармана. По данным маркетинговой компании "КОМКОН", основными потребителями услуг ДМС среди физических лиц являются люди в возрасте 27-42 лет с доходом не менее $500 в месяц. Правда, Таланова отмечает, что примерно у 40% индивидуальных клиентов мотивом для приобретения полиса являются уже возникшие медицинские проблемы. В этом плане работодатели, стимулирующие с помощью ДМС своих сотрудников (в большинстве здоровых), выгоднее для страховых компаний.
Аналитики отмечают, что сейчас спрос растет либо на элитные программы страхования, где основным фактором является эксклюзивный сервис, либо, наоборот, на дешевые виды страховок, доступные большому числу потребителей. По данным "КОМКОН", большинство индивидуалов предпочитают программы стоимостью $5.0-1 тыс. в год. В регионах страховые премии значительно меньше, а выбор потребителей падает в основном на узкоспециализированные медицинские программы. Например, в Хакасии и на Алтае сейчас очень популярно страхование от укусов энцефалитного клеща. Если такой страховой случай наступает, укушенному необходимо сделать уколы иммуноглобулина, которые обходятся для взрослого примерно в 1000 и более рублей, в зависимости от веса. Такая сумма многим жителям регионов не по карману, поэтому страховкой, предоставляющей бесплатные уколы и обходящейся в 70-90 рублей, охвачено практически 100% населения.
Эксперты уверены, что рынок ДМС будет расти и дальше. По подсчетам ВСС, его объем к 2010 году может составить уже $6.4 млрд. "А если правительство предложит всем пользователям системы ОМС использовать средства, причитающиеся им в рамках этой программы, как составную часть платежей по ДМС, можно ожидать, что рост числа пользователей добровольного медицинского страхования будет не менее чем двукратный. Кроме того, программы ДМС обычно дороже комплекса услуг, получаемых через ОМС, поэтому финансовые потоки, попадающие в систему здравоохранения, также вырастут более чем в два раза", - считает Алексей Зубец, руководитель центра стратегического анализа и планирования "Росгосстраха".
Американцы стремятся к бесплатной медицине
Система медицинского страхования в США стала давать сбои во время экономического кризиса, разгар которого пришелся на 2002 год. Как сообщил во ходе своей предвыборной кампании кандидат в президенты от демократической партии Джон Керри, с 2001 года, когда главой государства стал Джордж Буш, стоимость страховок для американцев со средним доходом увеличилась в полтора раза. А за последние два года 82 млн. человек - почти треть населения страны - в разное время оказывались вообще без страховки. Сейчас численность незастрахованных людей - около 44 млн. И даже постепенный выход экономики из спада почти не исправляет положения: с уменьшением безработицы растет в основном число низкооплачиваемых работников, которые в лучшем случае могут рассчитывать на очень ограниченный набор обеспечиваемых страхованием услуг.
Единственный выход для жертв экономического спада, если они имели несчастье заболеть, - обращение в "Скорую помощь". По федеральному закону, она обязана принимать всех независимо от наличия страховки. Только в 2003 году наплыв неспособных оплатить лечение пациентов оставил больницы США с неоплаченными счетами на общую сумму $22.3 млрд. И в этом году крупные больничные сети готовятся списать сотни миллионов долларов "плохих долгов", равных примерно 10-12% их дохода, а эксперты пророчат скорое банкротство какой-нибудь из крупных медицинских компаний.
План спасения, предлагаемый Бушем, предполагает объединение крупных компаний в отраслевые ассоциации, а малого бизнеса - в большие альянсы, охватывающие несколько штатов: таким коалициям, считает республиканская администрация, будет проще добиться менее обременительных, чем сегодня, условий страхования. Рассчитывает Буш и на то, что введенные за время его правления налоговые послабления будут использованы работодателями для увеличения количества работников, располагающих страховыми договорами. Чего он категорически не приемлет, так это расширения федеральных программ: принятие решений, заявил он, должно остаться за работниками и работодателями, а не передаваться чиновникам.
Однако мысль о необходимости государственного вмешательства становится все более популярной. Даже группа последовавших призыву Буша корпораций во главе с IBM, McDonalds и General Electric, создавшая фонд для предоставления страховки 4 млн. из 44 млн. незастрахованных, прогнозирует увеличение числа компаний, которым забота о здоровье их сотрудников будет не по карману. В результате, как показывают опросы, у патерналистской программы, которую предлагают демократы во главе с Керри, сейчас заметно больше сторонников, чем у инициатив Буша.
В 1994 году Хиллари Клинтон (тогда - первая леди, сейчас - один из лидеров демократической партии) безуспешно пыталась добиться законодательного закрепления обязанности компаний оплачивать 80% страховых взносов сотрудников. Сегодня Керри обещает, что первым законом, принятия которого он будет добиваться, став президентом, будет положение о федеральном фонде, покрывающем 75% расходов на лечение, выходящих за пределы $50 тыс., и об обязанности работодателей распространять страхование на всех работников. Государство, по мнению Керри, должно взять на себя лечение 20 млн. детей из малоимущих семей, оплату так называемых "катастрофических" страховых случаев и позволить широкому кругу американцев участвовать в планах страхования, доступных сегодня только чиновникам и конгрессменам.
В последнем выступлении Керри призвал разрешить запрещенное недавно Верховным судом страны судебное преследование организаций, принимающих решения о покрытии страховых рисков. Республиканцы ответили, что "мусорные иски" уже увеличили общую стоимость медицинских услуг на $100 млрд. за год, а тот, кто лоббирует подобное крючкотворство, явно представляет интересы окопавшихся в демократической партии адвокатов, а не пациентов.
При всем скепсисе аналитиков, сомневающихся в возможности прохождения подобных законопроектов через конгресс, шансов на успех у них больше, чем у предложений десятилетней давности. Даже несмотря на их стоимость, которая, по оценке самих демократов, составит в течение 10 лет $653 млрд., и на то, что для их финансирования Керри намерен отменить предпринятое Бушем сокращение налогов для людей с доходом больше $200 тыс. в год. Полностью или частично "бесплатная" медицина начинает казаться американцам все более привлекательной по сравнению с традиционным страхованием.
Ещё новости по теме:
07:00