ОСАГО - что необходимо знать автовладельцу

За тот сравнительно небольшой период, что действует Федеральный закон (ОСАГО), многие автолюбители уже столкнулись с проблемами в его применении на практике.

Основной причиной большинства возникающих трудностей является, прежде всего, новизна самого института ОСАГО в России. Отсутствие опыта, запутанная и порой противоречивая нормативная база, бесконечные политические заявления о необходимости пересмотра уже принятых и действующих положений закона также не способствуют разрешению проблем переходного периода и нормальному восприятию гражданами самого факта глобального изменения существовавших ранее приоритетов в области автострахования.

Как правило, страховыми компаниями компенсируется сумма ущерба, определяемая на основании заключения независимой экспертизы с учетом возраста машины, износа (амортизации) подлежащих замене запасных частей, пробега автотранспортного средства.

Согласно статье 3 Федерального закона , одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом. Конечной целью действующего закона является не возмещение страховыми компаниями причиненного ущерба в полном объеме, а создание системы, в рамках которой соблюдалось бы требование о всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств на территории Российской Федерации.

Уяснение данного обстоятельства объясняет невозможность в подавляющем большинстве случаев страховщикам возмещать затраты на ремонт автомобиля в полном объеме, поскольку это потребовало бы увеличения цены полиса ОСАГО.

Однако вышеуказанные обстоятельства не мешают автолюбителю произвести качественный ремонт транспортного средства, в том числе за счет страховой компании, поскольку страховщик вправе в счет страховой выплаты возместить стоимость восстановительного ремонта (расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту; если поврежденное имущество не является транспортным средством - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно), в случае если он сам организовал ремонт поврежденного транспортного средства по согласованию с потерпевшим. Ответственность за качество ремонта перед потерпевшим в таком случае несет лицо, осуществившее ремонт.

Кроме того, в том случае если потерпевший оплачивает ремонт за свой счет, а потом представляет в страховую компанию документ, подтверждающий фактически произведенные им затраты, страховая компания также может выплатить возмещение в полном размере. Однако здесь необходимо учитывать законодательно установленные ограничения, согласно которым к восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом, либо восстановлением. Сложнее обстоит дело с владельцами старых автомобилей.

Согласно пункту 63 Правил ОСАГО, размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая, при этом под полной гибелью понимается также случай, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость, в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).

В настоящее время практически на любую машину можно купить детали - новые. Рынок уже бывших в употреблении деталей не так велик, как это может показаться на первый взгляд, более того, найти на нем рабочую деталь примерно такого же износа и за ту цену, которую готов компенсировать страховщик, сложно. Ситуация осложняется еще и тем, что подавляющее большинство страховщиков выплачивают страховку только в том случае, если ремонт транспортного средства производился на официальных станциях техобслуживания, в которых замена деталей осуществляется исключительно на новые по ценам станции и с соответствующей гарантией качества выполняемых работ.

Таким образом, для владельцев пяти - десятилетних автомобилей существует реальная вероятность потери до двух третьих от стоимости транспортного средства, хозяева же машин старше десяти лет вообще рискуют остаться без компенсации.

Единственный способ для этой категории автолюбителей вернуть деньги, вложенные в ремонт, - обращение в суд на виновника происшествия, что ставит их в неравное положение с остальными участниками ОСАГО и нарушает их имущественные права.

Думается, что данная проблема будет решена со временем как за счет накопленного опыта, так и за счет усовершенствованной правовой базы ОСАГО, а пока для всех категорий автолюбителей, альтернативой судебному процессу является добровольное страхование , позволяющее обеспечить защиту имущественных интересов автолюбителей на должном уровне.

В рамках настоящего обзора хотелось бы остановиться еще на одном немаловажном вопросе - оформлении, изменении и расторжении договора ОСАГО.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится на основании договора, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.

Поскольку этот договор является юридическим документом, заполнять его следует с соблюдением всех необходимых формальностей.

Так, частым является требование страховщиков о предоставлении в его адрес для заключения договора страхования нотариально заверенных или генеральных доверенностей для вписываемых в полис водителей и для самого страхователя (в случае, если он не является собственником автомобиля). И хотя предоставление доверенности в простой письменной форме, в соответствии с законом, является достаточным основанием для совершения страховщиком всех необходимых действий для заключения договора ОСАГО, подобное требование обусловлено необходимостью исполнения методических рекомендаций РСА.

При отсутствии данных о мощности в документах на автомобиль, в соответствующей графе заявления необходимо ставить прочерк, поскольку неверное указание мощности может осложнить получение страховой выплаты в случае дорожно-транспортного происшествия. Следует точно копировать графу ПТС (прочерк, нули), поскольку только такое заполнение заявления впоследствии сделает крайне затруднительным для страховщика возложение на вас ответственности за неправильное указание мощности, тем более что страховщик имеет возможность самостоятельно определить мощность транспортного средства по имеющимся у него каталогам.

Важным моментом является и изменение условий договора ОСАГО. Зачастую автолюбители сталкиваются с ситуацией, когда страховщики при продлении периода использования автомобиля, например с 6 месяцев до 1 года, предлагают расторгнуть имеющийся договор страхования и заключить новый на 6 месяцев, заплатив при этом за новый договор 70% от цены годового либо продлить имеющийся договор страхования, но доплатить 70% от цены годового полиса.

Однако стоит иметь в виду, что в случае продления периода использования автомобиля с 6 месяцев до 1 года страхователь вправе рассчитывать на внесение изменений в действующий полис ОСАГО и доплату страховой премии в размере 30% от цены годового полиса.

При расторжении договора страхования до истечения срока его действия (досрочное расторжение) в связи со сменой собственника транспортного средства подавляющее большинство страховщиков требует представить целый ряд документов, вплоть до предоставления справки-счета. И хотя подобные требования не зафиксированы в законе, и согласно Правилам ОСАГО, для расторжения договора в связи со сменой собственника транспортного средства необходимо только заявление страхователя (лица, заключившего договор страхования) о расторжении такого договора, стоит их выполнить.

В завершение данного обзора необходимо обратить внимание автолюбителей на то, что при расторжении договора ОСАГО страховыми компаниями удерживается 23% от стоимости полиса на расходы, связанные со страхованием, вне зависимости от того, сколько дней действовал полис. Данные действия страховщиков основаны на Методических рекомендациях РСА, которые являются обязательными для всех страховых компаний. Неисполнение либо ненадлежащее исполнение подобных рекомендаций может быть расценено как неоправданный демпинг со стороны конкретного страховщика с последующим наложением на него соответствующих санкций.

Адвокатский кабинет С. С. ДЕМИДОВА

Южная столица (Ростов-на-Дону)