Плата за "страх"

Елена Скуратова заместитель начальника отдела интернет-страхования компании "Группа Ренессанс Страхование"

В истории с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, называемой в народе попросту "автогражданкой", кажется, поставлена точка. В марте Верховный суд РФ отказался рассматривать иски о снижении тарифов.

В фокусе всеобщего внимания

Можно без преувеличения сказать, что в течение всего второго полугодия 2003 года и первых месяцев этого года "автогражданка" оставалась (не считая парламентских и президентских выборов и "дела "ЮКОСа") темой номер один для обсуждения буквально везде и повсюду - от автозаправок до коридоров власти. Далеко не каждый нормативно-правовой акт бывает удостоен такого внимания и вызывает такое неоднозначное отношение, как закон об ОСАГО. Чаще всего спор заходил о тарифах, о факторах риска, которые они учитывают: тип транспортного средства (ТС), территория преимущественного использования, возраст и стаж водителя, мощность двигателя легкового ТС, период использования ТС и срок страхования.

Любопытно, что при этом спорящие стороны не замечали, что по главной теме дискуссии позиции абсолютно схожи: как социальное явление закон об ОСАГО был необходим уже давно. Не секрет, что в большинстве стран мира страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей ТС) в течение десятилетий проводилось в обязательной форме, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителя вреда и осуществляются страховыми компаниями.

Наиболее горячие споры вспыхивали вокруг базовых тарифов и факторов риска, которые учитываются при расчете страховой премии по договору. Тем не менее, факторы риска, учтенные в российском законе об ОСАГО, не являются чем-то оригинальным. Во Франции, например, факторами риска, которые должны быть приняты страховщиком во внимание при обязательном страховании автогражданской ответственности, являются: рейтинговая группа ТС (всего 15 групп); географический регион использования ТС (всего 5 регионов, выделенных с учетом интенсивности дорожного движения); род занятий страхователя (наивысшим риском обладают автовладельцы, использующие ТС для производственных и коммерческих целей, наименьшим - фермеры на семейных фермах и их работники, а также учителя); водительский стаж пользователя ТС (коррелируется с показателями возраста и пола страхователя); возраст ТС; число людей, пользующихся застрахованным ТС.

В Великобритании величина страховой премии зависит от основных четырех параметров: факторов, связанных с ТС; факторов, связанных со страхователем и прочими водителями застрахованного ТС; факторов, связанных с характером положения и с географическим расположением риска; факторов, связанных с имеющимися на текущий момент правами на скидку за ненаступление страховых случаев.

Неоднозначное отношение к закону об ОСАГО было также обусловлено ошибками в его реализации. Среди основных ошибок в реализации закона называют следующие: неподготовленность общественного мнения, непоследовательность в действиях законодательных органов, недочеты в самом законе, осложнившие как работу страховых компаний, так и жизнь страхователей. Например, полезная инициатива МВД, связанная с упрощением процедуры оформления мелких ДТП, была озвучена только в январе 2004 года, хотя закон к тому времени работал в течение шести месяцев и уже назрели проблемы, связанные с затруднением дорожного движения в Москве из-за увеличившегося количества регистрируемых ДТП.

Тем не менее, несмотря на существующие проблемы, об успехах в реализации закона об ОСАГО говорят цифры: 15 млн. полисов за семь месяцев работы закона.

Две группы - два подхода

Около 70% премий по ОСАГО, собранных в 2003 году, пришлось на долю десяти страховых компаний. Такие результаты получили эксперты Центра экономического анализа (ЦЭА) агентства "Интерфакс", исследуя рынок ОСАГО в июле-декабре 2003 года. По мнению экспертов, компании, вошедшие в десятку лидеров, продали около 9,5 млн. страховых полисов, собрав при этом 17,4 млрд. руб. страховых премий. Объем выплат, произведенных десяткой лидеров в июле-декабре 2003 года, превысил 817,7 млн. руб. Эксперты отмечают, что все лидеры - это московские страховые компании, хотя некоторые из них ("Росгосстрах", СКПО) основной объем премий собирают в регионах.

Всего эксперты ЦЭА "Интерфакса" исследовали деятельность 58 страховых компаний, работавших на рынке ОСАГО в июле-декабре 2003 года. За рассматриваемый период эти компании собрали более 22,1 млрд. руб. страховых премий (89,1% от общероссийского показателя) и заключили 11,46 млн. договоров (88,8% от общероссийского показателя) по ОСАГО.

Согласно результатам исследования, средняя стоимость одного полиса, рассчитанная экспертами ЦЭА "Интерфакса" на основе данных 58 страховых компаний, составила 2,7 тыс. руб., что почти на 800 руб. превышает общероссийский показатель. При этом средняя выплата по одному страховому случаю превысила 23 тыс. руб. У ряда страховых компаний, таких, как "Группа Ренессанс Страхование", "АВЕСТ" и др., средняя стоимость полиса составила более 4 тыс. руб., а средняя выплата по одному страховому случаю - более 25 тыс. руб.

Нужно отметить, что отношение страховщиков к своему участию в ОСАГО является неоднозначным. С одной стороны, это осознанное сдерживание числа продаваемых полисов, с другой - позиция, которую можно охарактеризовать как "давай, давай!".

Первый подход обусловлен осторожностью. Новизна закона, недостаточно четкие механизмы его реализации, недочеты в законодательстве не позволяют с достаточной вероятностью оценить риски. Отсюда нацеленность таких компаний на охват определенных групп клиентов, с тем чтобы не нарушить сбалансированность страхового портфеля.

Страховщики второй, "экстремальной" группы ставят перед своими сотрудниками одну задачу: максимизировать сбор премии. Насколько такой подход оправдан, покажет недалекое будущее, когда вслед за сбором премии наступит менее приятный период - массовые заявления о выплатах.

Неспецифический бизнес

Нельзя упускать из виду и проблемы мошенничества, связанного с ОСАГО, которые не имеют исключительно российской специфики, как это может показаться на первый взгляд.

Согласно сведениям телекомпании NBC, нью-йоркская полиция в 2003 году раскрыла преступную сеть, которая выкачивала десятки миллионов долларов из страховых компаний, инсценируя автомобильные аварии. В конце августа в графстве Саффолк и в Бруклине (штат Нью-Йорк) полиция также провела аресты членов банды, занимавшейся организацией и инсценировкой автомобильных аварий. Как выяснилось, в преступную группу входили адвокаты, врачи, бухгалтеры и другие подставные лица. Почти все они были русскоязычными иммигрантами, сообщает News.ru.

По материалам следствия, каждая подстроенная авария приносила преступникам $5-10 тыс. Из этих денег треть получал адвокат, оформляющий дело, еще треть - медицинский офис, где якобы лечились пострадавшие, зачастую это были так называемые мертвые души, еще треть средств шла на оплату услуг исполнителей. Только группа Александра Таращанского организовала около тысячи ДТП, иски по которым обошлись страховым компаниям в $1,5 млн. Представители страховой индустрии заявили, что из-за таких мошенничеств автомобильная страховка обходится каждому жителю Нью-Йорка на $177 дороже.

Таким образом, проблемы мошенничества актуальны и для развитого страхового рынка, причем раскрывается такое мошенничество не сразу, а по прошествии некоторого времени, когда мошенники успевают получить страховое возмещение. В современной России специалистам страховых компаний и органов ГИБДД необходимо тесно сотрудничать, чтобы не допустить частых случаев мошенничества, иначе это может привести к существенному увеличению тарифа для добропорядочных граждан. В связи с этим необходимо разработать систему мер, которая сможет предупредить и снизить вероятность страхового мошенничества, и одним из ключевых элементов этой системы должно явиться создание страховым сообществом единого информационного пространства в рамках реализации закона об ОСАГО. Российский союз автостраховщиков уже ведет серьезную работу в этом направлении.

Формула карьеры