Потери банков от просроченных кредитов достигают серьезных величин

Проблема "плохих" кредитов становится для российских банков такой острой, что даже завышенные процентные ставки больше "не лечат". В поисках способа уменьшить просрочку банки составляют списки не только неблагонадежных клиентов, но и целых городов, а также товаров, с которыми связаны наибольшие потери. Суммарный кредитный портфель банков за последние 2,5 года увеличился в 5 раз, достигнув к 1 июля, по данным ЦБ, 1,5 трлн руб. ($56,5 млрд). Однако просроченная задолженность по кредитам гражданам росла еще быстрее - в 11,7 раза с начала 2004 г.: ее объем к 1 апреля 2006 г. перевалил за $1 млрд, а уже через три месяца едва не была достигнута планка в $1,5 млрд. Банки не любят афишировать потери и в отчетности маскируют просрочку, которая достигает серьезных величин. Известно, к примеру, что один из лидеров потребительского кредитования, Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ), в конце прошлого года списал безнадежные долги на 370 млн руб., а еще более 1 млрд руб. "плохих" кредитов продал коллекторскому агентству за 12,5% от номинала. По оценке банковского аналитика агентства "Рус- Рейтинг" Виктории Белозеровой, эффективная ставка (с учетом всех комиссий и сборов) на рынке экспресс-кредитования колеблется в диапазоне 35-60%, в то время как по автокредитованию - 20-25% годовых, ипотеке - 15-20% годовых. Но огромный уровень потерь снижает брутто-маржу банка по экспресс-кредитам как минимум до таких же уровней, как у менее "дефолтных" кредитных продуктов. А ведь иметь дело со множеством мелких заемщиков дороже, чем со сравнительно небольшим числом крупных. Поэтому-то получить кредит на покупку "ненадежного" товара, особенно в "ненадежном" регионе, становится все труднее Статистика банков показала, что в России есть целые дефолтные города и товары, риск невозврата по которым особенно велик. Проведенный опрос нескольких банков и коллекторских агентств показал, что с точки зрения "надежности" товары можно условно разделить на четыре группы. Отдельной строкой проходят мобильные телефоны с самыми высокими рисками кредитования. Потери в этом сегменте находятся в диапазоне 15-25% - в зависимости от региона, условий кредитования и даже торговых сетей, каждая из которых, по выражению одного специалиста, "ориентируется на определенного клиента и формирует свой образ в его глазах". Вторая группа - бытовая электроника: ноутбуки и карманные компьютеры, дорогие автомагнитолы, аудиоцентры и т.п. Здесь уровень потерь обычно не превышает 10%. Затем идет "белая" техника - в среднем менее 5%. Основная причина неплатежей, по мнению специалистов, - мошенничество, на втором месте - просчеты самих банков, связанные с неадекватной оценкой рисков В неформальных беседах банкиры сообщают, что в черных списках мест c повышенным риском кредитования у них фигурируют населенные пункты с градообразующим предприятием, испытывающим финансовые трудности.