МАШИННАЯ ВОЗНЯ
Пятеро моих знакомых в этом году обзавелись новыми машинами, причем трое из них стали автовладельцами исключительно благодаря банкам. Получение кредитов на покупку авто стало настолько распространенным явлением, что уже не вызывает удивленных возгласов — "Зачем тебе нужно влезать в долги?!"
Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину. С небольшой оговоркой — клиент должен иметь доходы, достаточные для того, чтобы вернуть долг банку. Если заемщик попадает под понятие "идеального", банки готовы за него бороться. "Основными тенденциями на рынке автокредитования cтали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк", — утверждает замначальника управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Дмитрий Мамонтов. — Теперь можно приобрести в кредит даже подержанное авто". Другие участники рынка считают, что козырями становятся скорость и удобство получения займа, близость банковского офиса к дому и тому подобное — банки борются за клиента, повышая качество обслуживания. Некоторые кредитные организации теперь готовы сами выходить на клиента. "БИНБАНК предлагает своим клиентам новую услугу "выездной консультант", — поясняет директор департамента розничного кредитования БИНБАНКА Олег Соколов. — Наш сотрудник подъедет в удобное время, поможет заполнить все необходимые документы для получения займа, впоследствии сообщит о решении банка и застрахует приобретенный автомобиль".
Эксперты утверждают, что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. Если ранее популярностью пользовались кредиты на недорогие иномарки стоимостью $15 000–20 000 (Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera), то сейчас спрос плавно смещается в сегмент автомобилей средней ценовой категории — $20 000–40 000 (Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera). В целом же, по данным исследования агентства Business- Vision, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро.
На выбор
В прошлом году на рынке появились экспресс-автокредиты, выдаваемые в день обращения в автосалон. Но не стоит обольщаться — за оперативность клиент вынужден платить. И немало, ведь в этом случае заемщик оценивается поверхностно, банк не требует от него пачку документов о платежеспособности. Стоимость таких кредитов выше классических — порядка 13–50% годовых в валюте против 7–10% годовых соответственно (в рублях средние ставки по классическим кредитам составляют 12–19% годовых). Например, в Росбанке обычный автокредит с 10-процентным взносом обходится в 9,9% годовых в долларах и 12,9% в рублях, а экспресс-кредит — 11,4% и 13,5% годовых. Кроме того, такие программы ограничены по суммам и по срокам — кредит выдается, как правило, не более чем на три года.
Не менее популярны у населения программы "Кредит без первоначального взноса" и "Беспроцентный кредит". Но и они "стоят" дороже, чем стандартные ссуды. Мой знакомый Алексей приобрел новую "Ладу-110" стоимостью $8323 по годовому кредиту (размер первоначального взноса составил 30%, ставка — 7% годовых). В итоге она обошлась ему — со всеми выплатами и страховкой в $9444. Если бы он приобрел авто в кредит без первоначального вноса (ставка в этом случае составила бы 9% годовых), в течение года он выложил бы $9701.
Что же касается беспроцентности, то не нужно быть кредитным аналитиком, чтобы догадаться — беспроцентных кредитов, как и бесплатного сыра, не бывает. Банк всегда найдет способ получить свое. Это могут быть разовые комиссии за открытие ссудного счета или ежемесячные платежи за его ведение. Такие денежные сборы не всегда заявлены в рекламе кредита, что служит приманкой для наивных граждан. Купи Алексей свою "Ладу" в рассрочку (беспроцентный кредит) на год с первоначальным взносом в 30%, он в итоге выложил бы $8932. Переплачивать ему пришлось бы за счет комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой ежемесячно.
Острые моменты
Сегодня автокредиты — самые дешевые кредиты на рынке. Но благотворительностью банки не занимаются и, давая дешевые ссуды, выставляют строгие условия. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что, прямо скажем, весьма неудобно. Тарифы этих страховщиков обычно не самые низкие на рынке (компании могут делить навар от клиентов с банком) — как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если вы оформили кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год. Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена успела снизиться. В результате вы будете переплачивать в среднем $300–400 в год. Единственный выход — досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании.
Моя подруга Елена (возраст — 28 лет, стаж вождения пять лет) два года назад решила купить Renault Symbol стоимостью $12,5 тыс. Банк предложил ей кредит на три года под 15% годовых. Стоимость автомобиля ($12,5 тыс.) плюс сигнализация ($500) и противоугонное устройство ($300) — в итоге страховая сумма составила $13,3 тыс. В компании, где Елене пришлось страховаться по настоянию банка, тариф рассчитали как 10,1% от стоимости машины, то есть $1399. Именно эту сумму Елена должна вносить ежегодно в течение трех лет, пока действует кредитный договор. Причем по его условиям, пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно авто дешевеет на 10–12% соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Если бы Елена не брала кредит, то страховка, например, в компании "Прямое страхование" обошлась бы ей в 6,44% от стоимости авто — $856.
Кроме того, отношения между автомагазинами и страховщиками могут портиться, что явно не на руку заемщикам. "Я купил свою машину в кредит год назад, — рассказывает мой знакомый Дмитрий. — Банк велел застраховаться в компании N, что я и сделал. Буквально через полгода я попал в аварию, а когда обратился к автодилеру, у которого приобрел машину и который должен был ее ремонтировать, выяснилось, что мой страховщик расторг с ним партнерские отношения. В итоге я оказался перед выбором — ремонтировать машину в тех центрах, куда меня перевел на обслуживание страховщик, но тогда я теряю гарантию, или же ремонтировать у дилера, но тогда страховщик при более серьезных авариях не покроет мои расходы".
Что же будет, если ваше авто угонят, а кредит еще не выплачен? По сути, все расходы в случае угона покрывает страховщик, правда, страховку выплатит не владельцу, а банку — именно он указывается в полисе в качестве выгодоприобретателя. Далее банк вычтет из этой суммы остаток кредита с процентами, а оставшиеся средства выдаст клиенту на руки. Однако не нужно обольщаться — денег, достаточных для покупки аналогичного авто, вы не получите, ведь страховая компания возмещает кредитной организации сумму, равную стоимости подержанной машины.
Поддержи производителя
Банкиры уверены, что скоро в кредит будет продаваться все больше и больше автомобилей. "Если в прошлом году таким образом было куплено 20–30% новых машин, то прогноз на 2006 год — 60–80%. Конечно, предел будет достигнут, но произойдет это через несколько лет", — уверяет Екатерина Демыгина.
"Условия по автокредитам изменятся только в локальных масштабах (по отдельным маркам, в ограниченном временно’м интервале и т.п.), поскольку предельные величины по указанным параметрам уже достигнуты", — добавляет вице-президент банка "Авангард" Сергей Тараканов. При этом большая часть банков делает ставку на продвижение программ автокредитования в регионах — центральная часть страны уже насыщена конкурирующими предложениями.
Что касается снижения стоимости кредитов, по мнению экспертов, оно возможно только при заключении партнерских соглашений с дилерами. "Фактически самая низкая ставка, которую банки предлагают заемщикам, не может составлять менее 9% (снижать ставки мешает налоговый кодекс, по которому ставки менее 9% в валюте требуют уплаты налога на материальную выгоду — 35% от разницы. — "Карьера")", — говорит Екатерина Демыгина. Однако возможность для маневра есть. Основная идея заключается в том, что с рядом автосалонов-партнеров банки разрабатывают специальные совместные программы, согласно которым автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту". Так, на рынке действуют специальные программы — по покупке Ford под 4,9% годовых и Audi под 5% годовых, ставки субсидируются самими производителями, реальный же банковский процент остается прежним — 9% годовых.
Однако в скором времени автопроизводители могут потеснить банки, начав предоставлять кредиты напрямую. Не так давно японский автогигант Toyota объявил о том, что откроет в России собственный банк, который под низкий процент станет кредитовать покупателей автомобилей Toyota и Lexus, а также дилеров. Известно, что Toyota Bank предложит российским клиентам более привлекательные условия кредитования по сравнению с условиями универсальных розничных банков.
"Безусловно, подобные программы создадут серьезную конкуренцию банкам в части кредитования определенного сегмента клиентов. Но пока число подобных программ ограничено, банки не почувствуют весомого удара по портфелям", — говорит один из топ-менеджеров крупного федерального банка. "В среднесрочной перспективе иностранные производители значительную долю кредитных машин будут реализовывать через собственные финансовые структуры, созданные в России, или один-два уполномоченных российских банка, предлагая клиентам программы на достаточно привлекательных условиях как по самому кредиту, так и по страхованию", — соглашается Олег Соколов.
Новинки рынка
Помимо "стандартных" предложений, отличающихся друг от друга лишь процентными ставками, размером первоначального взноса и сроками погашения, автодилеры все чаще используют различные "новые" схемы, например, Trade-In. Выбрав такой кредитный продукт, клиент может использовать свой старый автомобиль в качестве первого взноса.
Недавно появилась еще одна услуга, позволяющая значительно снизить размер ежемесячных выплат — кредит с отсрочкой погашения, или Buy-Back. Эта программа достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки. Она позволяет менять авто каждые два-три года — заемщик вносит 15–50% от стоимости автомобиля, а в течение срока пользования кредитом погашает только часть задолженности. Таким образом, снижаются ежемесячные платежи, можно переоформить кредит на новый срок либо сдать автомобиль в автосалон и получить новый кредит на новую машину. При этом стоимость старой, за вычетом остатка долга по кредиту, пойдет в зачет стоимости новой.
При продаже автомобиля с использованием Buy-Back дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Но программа выгодна дилерам, поскольку привязывает к ним клиента на долгое время.
Пока по таким программам работают несколько автосалонов вместе с банками "Сосьете Женераль Восток", "Союз" и Московским кредитным банком. "Программа Buy-Back является относительно новой для российского рынка, — утверждает Олег Соколов. — Сейчас ни у салонов, ни у банков нет четкого понимания того, как будет происходить обратный выкуп, какие при этом обнаружатся "тонкие" места. Чтобы данный вид кредита стал массовым, рынок должен "обкатать" продукт, а российские клиенты — осознать его привлекательность. То, что указанная программа пользуется спросом на Западе, не говорит о том, что аналогичная ситуация будет наблюдаться и в России".
Цифры и факты
В 2005 году примерно 50% всех автокредитов было взято на покупку российских машин стоимостью от $5000 до $10 000. Чуть менее 20% всех покупаемых в кредит автомобилей пришлось на иномарки за $10 000–20 000. Почти пятая часть кредитов выдается на покупку более дорогих автомобилей. Согласно исследованиям компании Business-Vision, в 2005 году наибольшим спросом у россиян пользовались автомобили С-класса (65–70% продаж). На втором месте — внедорожники (10–12%), на третьем — автомобили E и D-класса (по 8–9%). Не очень популярны в России (в отличие от Европы) автомобили малого и особо малого классов — B и A. Их доля на отечественном рынке составила всего 1–2%.
Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину. С небольшой оговоркой — клиент должен иметь доходы, достаточные для того, чтобы вернуть долг банку. Если заемщик попадает под понятие "идеального", банки готовы за него бороться. "Основными тенденциями на рынке автокредитования cтали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк", — утверждает замначальника управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Дмитрий Мамонтов. — Теперь можно приобрести в кредит даже подержанное авто". Другие участники рынка считают, что козырями становятся скорость и удобство получения займа, близость банковского офиса к дому и тому подобное — банки борются за клиента, повышая качество обслуживания. Некоторые кредитные организации теперь готовы сами выходить на клиента. "БИНБАНК предлагает своим клиентам новую услугу "выездной консультант", — поясняет директор департамента розничного кредитования БИНБАНКА Олег Соколов. — Наш сотрудник подъедет в удобное время, поможет заполнить все необходимые документы для получения займа, впоследствии сообщит о решении банка и застрахует приобретенный автомобиль".
Эксперты утверждают, что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. Если ранее популярностью пользовались кредиты на недорогие иномарки стоимостью $15 000–20 000 (Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera), то сейчас спрос плавно смещается в сегмент автомобилей средней ценовой категории — $20 000–40 000 (Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera). В целом же, по данным исследования агентства Business- Vision, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро.
На выбор
В прошлом году на рынке появились экспресс-автокредиты, выдаваемые в день обращения в автосалон. Но не стоит обольщаться — за оперативность клиент вынужден платить. И немало, ведь в этом случае заемщик оценивается поверхностно, банк не требует от него пачку документов о платежеспособности. Стоимость таких кредитов выше классических — порядка 13–50% годовых в валюте против 7–10% годовых соответственно (в рублях средние ставки по классическим кредитам составляют 12–19% годовых). Например, в Росбанке обычный автокредит с 10-процентным взносом обходится в 9,9% годовых в долларах и 12,9% в рублях, а экспресс-кредит — 11,4% и 13,5% годовых. Кроме того, такие программы ограничены по суммам и по срокам — кредит выдается, как правило, не более чем на три года.
Не менее популярны у населения программы "Кредит без первоначального взноса" и "Беспроцентный кредит". Но и они "стоят" дороже, чем стандартные ссуды. Мой знакомый Алексей приобрел новую "Ладу-110" стоимостью $8323 по годовому кредиту (размер первоначального взноса составил 30%, ставка — 7% годовых). В итоге она обошлась ему — со всеми выплатами и страховкой в $9444. Если бы он приобрел авто в кредит без первоначального вноса (ставка в этом случае составила бы 9% годовых), в течение года он выложил бы $9701.
Что же касается беспроцентности, то не нужно быть кредитным аналитиком, чтобы догадаться — беспроцентных кредитов, как и бесплатного сыра, не бывает. Банк всегда найдет способ получить свое. Это могут быть разовые комиссии за открытие ссудного счета или ежемесячные платежи за его ведение. Такие денежные сборы не всегда заявлены в рекламе кредита, что служит приманкой для наивных граждан. Купи Алексей свою "Ладу" в рассрочку (беспроцентный кредит) на год с первоначальным взносом в 30%, он в итоге выложил бы $8932. Переплачивать ему пришлось бы за счет комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой ежемесячно.
Острые моменты
Сегодня автокредиты — самые дешевые кредиты на рынке. Но благотворительностью банки не занимаются и, давая дешевые ссуды, выставляют строгие условия. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что, прямо скажем, весьма неудобно. Тарифы этих страховщиков обычно не самые низкие на рынке (компании могут делить навар от клиентов с банком) — как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если вы оформили кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год. Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена успела снизиться. В результате вы будете переплачивать в среднем $300–400 в год. Единственный выход — досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании.
Моя подруга Елена (возраст — 28 лет, стаж вождения пять лет) два года назад решила купить Renault Symbol стоимостью $12,5 тыс. Банк предложил ей кредит на три года под 15% годовых. Стоимость автомобиля ($12,5 тыс.) плюс сигнализация ($500) и противоугонное устройство ($300) — в итоге страховая сумма составила $13,3 тыс. В компании, где Елене пришлось страховаться по настоянию банка, тариф рассчитали как 10,1% от стоимости машины, то есть $1399. Именно эту сумму Елена должна вносить ежегодно в течение трех лет, пока действует кредитный договор. Причем по его условиям, пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно авто дешевеет на 10–12% соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Если бы Елена не брала кредит, то страховка, например, в компании "Прямое страхование" обошлась бы ей в 6,44% от стоимости авто — $856.
Кроме того, отношения между автомагазинами и страховщиками могут портиться, что явно не на руку заемщикам. "Я купил свою машину в кредит год назад, — рассказывает мой знакомый Дмитрий. — Банк велел застраховаться в компании N, что я и сделал. Буквально через полгода я попал в аварию, а когда обратился к автодилеру, у которого приобрел машину и который должен был ее ремонтировать, выяснилось, что мой страховщик расторг с ним партнерские отношения. В итоге я оказался перед выбором — ремонтировать машину в тех центрах, куда меня перевел на обслуживание страховщик, но тогда я теряю гарантию, или же ремонтировать у дилера, но тогда страховщик при более серьезных авариях не покроет мои расходы".
Что же будет, если ваше авто угонят, а кредит еще не выплачен? По сути, все расходы в случае угона покрывает страховщик, правда, страховку выплатит не владельцу, а банку — именно он указывается в полисе в качестве выгодоприобретателя. Далее банк вычтет из этой суммы остаток кредита с процентами, а оставшиеся средства выдаст клиенту на руки. Однако не нужно обольщаться — денег, достаточных для покупки аналогичного авто, вы не получите, ведь страховая компания возмещает кредитной организации сумму, равную стоимости подержанной машины.
Поддержи производителя
Банкиры уверены, что скоро в кредит будет продаваться все больше и больше автомобилей. "Если в прошлом году таким образом было куплено 20–30% новых машин, то прогноз на 2006 год — 60–80%. Конечно, предел будет достигнут, но произойдет это через несколько лет", — уверяет Екатерина Демыгина.
"Условия по автокредитам изменятся только в локальных масштабах (по отдельным маркам, в ограниченном временно’м интервале и т.п.), поскольку предельные величины по указанным параметрам уже достигнуты", — добавляет вице-президент банка "Авангард" Сергей Тараканов. При этом большая часть банков делает ставку на продвижение программ автокредитования в регионах — центральная часть страны уже насыщена конкурирующими предложениями.
Что касается снижения стоимости кредитов, по мнению экспертов, оно возможно только при заключении партнерских соглашений с дилерами. "Фактически самая низкая ставка, которую банки предлагают заемщикам, не может составлять менее 9% (снижать ставки мешает налоговый кодекс, по которому ставки менее 9% в валюте требуют уплаты налога на материальную выгоду — 35% от разницы. — "Карьера")", — говорит Екатерина Демыгина. Однако возможность для маневра есть. Основная идея заключается в том, что с рядом автосалонов-партнеров банки разрабатывают специальные совместные программы, согласно которым автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту". Так, на рынке действуют специальные программы — по покупке Ford под 4,9% годовых и Audi под 5% годовых, ставки субсидируются самими производителями, реальный же банковский процент остается прежним — 9% годовых.
Однако в скором времени автопроизводители могут потеснить банки, начав предоставлять кредиты напрямую. Не так давно японский автогигант Toyota объявил о том, что откроет в России собственный банк, который под низкий процент станет кредитовать покупателей автомобилей Toyota и Lexus, а также дилеров. Известно, что Toyota Bank предложит российским клиентам более привлекательные условия кредитования по сравнению с условиями универсальных розничных банков.
"Безусловно, подобные программы создадут серьезную конкуренцию банкам в части кредитования определенного сегмента клиентов. Но пока число подобных программ ограничено, банки не почувствуют весомого удара по портфелям", — говорит один из топ-менеджеров крупного федерального банка. "В среднесрочной перспективе иностранные производители значительную долю кредитных машин будут реализовывать через собственные финансовые структуры, созданные в России, или один-два уполномоченных российских банка, предлагая клиентам программы на достаточно привлекательных условиях как по самому кредиту, так и по страхованию", — соглашается Олег Соколов.
Новинки рынка
Помимо "стандартных" предложений, отличающихся друг от друга лишь процентными ставками, размером первоначального взноса и сроками погашения, автодилеры все чаще используют различные "новые" схемы, например, Trade-In. Выбрав такой кредитный продукт, клиент может использовать свой старый автомобиль в качестве первого взноса.
Недавно появилась еще одна услуга, позволяющая значительно снизить размер ежемесячных выплат — кредит с отсрочкой погашения, или Buy-Back. Эта программа достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки. Она позволяет менять авто каждые два-три года — заемщик вносит 15–50% от стоимости автомобиля, а в течение срока пользования кредитом погашает только часть задолженности. Таким образом, снижаются ежемесячные платежи, можно переоформить кредит на новый срок либо сдать автомобиль в автосалон и получить новый кредит на новую машину. При этом стоимость старой, за вычетом остатка долга по кредиту, пойдет в зачет стоимости новой.
При продаже автомобиля с использованием Buy-Back дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Но программа выгодна дилерам, поскольку привязывает к ним клиента на долгое время.
Пока по таким программам работают несколько автосалонов вместе с банками "Сосьете Женераль Восток", "Союз" и Московским кредитным банком. "Программа Buy-Back является относительно новой для российского рынка, — утверждает Олег Соколов. — Сейчас ни у салонов, ни у банков нет четкого понимания того, как будет происходить обратный выкуп, какие при этом обнаружатся "тонкие" места. Чтобы данный вид кредита стал массовым, рынок должен "обкатать" продукт, а российские клиенты — осознать его привлекательность. То, что указанная программа пользуется спросом на Западе, не говорит о том, что аналогичная ситуация будет наблюдаться и в России".
Цифры и факты
В 2005 году примерно 50% всех автокредитов было взято на покупку российских машин стоимостью от $5000 до $10 000. Чуть менее 20% всех покупаемых в кредит автомобилей пришлось на иномарки за $10 000–20 000. Почти пятая часть кредитов выдается на покупку более дорогих автомобилей. Согласно исследованиям компании Business-Vision, в 2005 году наибольшим спросом у россиян пользовались автомобили С-класса (65–70% продаж). На втором месте — внедорожники (10–12%), на третьем — автомобили E и D-класса (по 8–9%). Не очень популярны в России (в отличие от Европы) автомобили малого и особо малого классов — B и A. Их доля на отечественном рынке составила всего 1–2%.
Ещё новости по теме:
07:00