Полные депозитные ставки банков оказались выше лимитов ЦБ
С 16 июня банки на своих сайтах или лентах новостей информационных агентств должны были впервые раскрыть так называемую максимальную полную стоимость вкладов в соответствии с указанием Центробанка № 3194-У. «Известия» изучили, как банки выполняют требования регулятора. Выяснилось, что у ряда кредитных организаций ставка по вкладам населения превышает максимально допустимый уровень, установленный ЦБ, — на текущий момент — 10,84% годовых.
Полная стоимость вклада подразумевает учет «дополнительных выплат, которые формально не являются процентными расходами и не включаются в депозитную ставку». Иначе говоря это скидки, бонусы и подарки для вкладчиков, которые увеличивают эффективную ставку по вкладу. Дополнительная «непроцентная» выгода может также подразумевать и бесплатное годовое обслуживание по карте, льготные условия по аренде сейфовой ячейки, сертификат на оплату страхового полиса ОСАГО, капитализацию процентов. Все эти дополнительные выплаты увеличивают реальную ставку по вкладу — в ряде случаев на 6%. Если раньше банки могли декларировать рекламную депозитную ставку, то с 16 июня они потеряли возможность занижать этот показатель: регулятор в своем указании, которое вступило в силу с 1 июня, обязал банки декларировать на своих интернет-ресурсах полную стоимость вклада. Спустя 10 рабочих дней банки впервые должны были отчитаться — то есть 16 июня.
— Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами размещается на официальном сайте кредитной организации или в ленте новостей информационного агентства ежемесячно не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом, — говорится в указании. За неисполнение требования грозят санкции по ст. 74 закона о Центробанке: ЦБ имеет право взыскивать с банка штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение банком отдельных операций на срок до 6 месяцев.
Выяснилось, что из крупнейших банков (топ-10 по активам) все отчитались по ставкам за май 2014 года. У Сбербанка максимальная ставка оказалась равна 8,548% годовых. У ВТБ24 — 9,701%. В Банке Москвы — 8,25%. В «Открытии» — 8,29%. Раскрылись и более мелкие по размеру активов кредитные организации. Например, в Балтийском банке ставка по депозитам за май составила 9,241% годовых. В Первоуральском акционерном коммерческом банке — 7,229% годовых. В ВСТКБ — 9,860%.
В то же время выявились игроки, которые привлекают средства населения под ставку, превышающую установленный регулятором предел. Сейчас ставка по вкладам в 10 крупнейших банках, привлекающих средства населения, равна 8,84% годовых — ЦБ рассчитывает этот показатель каждые 10 дней. Регулятор допускает превышение этого уровня на 2% — то есть 10,84% годовых. В то же время — с учетом дополнительных платежей — ряд раскрывшихся банков задекларировал ставки выше допустимого уровня. Например, Быстробанк привлекает средства населения под 13,803% годовых, Совкомбанк — 11,232% годовых, банк «Возрождение» — 11,572%, Альфа-банк — под 11,836%, Юникредит-банк — 11,683%. В Газпромбанке максимальная ставка по вкладам равна 10,860%. В Россельхозбанке — 10,954%.
В упомянутых кредитных организациях, за исключением Россельхозбанка, ВТБ24 и Совкомбанка, не ответили на запрос «Известий». В госбанках сообщили, что информация о полной стоимости вкладов появилась на сайтах в срок. В Совкомбанке «Известиям» сообщили, что банк с 20 июня снизит ставки по всем действующим вкладам на 0,5% — чтобы они не превышали 10,84% годовых.
Участники рынка, опрошенные «Известиями», считают требование по раскрытию полной стоимости вклада излишней.
— Конечно, в ряде случаев дополнительные бонусы ко вкладу могут стать стимулом для открытия депозита в том или ином банке, — комментирует менеджер продукта СМП-банка Дмитрий Аржанов. — Однако в показателях полной стоимости вкладов большинство клиентов не заинтересовано, для них гораздо важнее другие характеристики вкладов, такие как возможность его частичного снятия, пополнения, величина минимальной суммы вклады — этих данных нет. При этом, разумеется, важнейший показатель при выборе вклада — это его ставка на текущий момент, не привязанная к другим опциям.
Аналитики считают, что регулятору нужно пересмотреть требования по максимально допустимой ставке по вкладам с учетом нововведений. Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий говорит, что порог ставок по вкладам банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, плюс два процентных пункта является явно заниженным в условиях жесткого дефицита ликвидности.
— В частности, из-за этого ограничения уже длительное время сокращается годовой темп роста вкладов, — указывает Осадчий. — Если на 1 июня 2013 года вклады выросли за год на 21,7%, то на 1 июня 2014 года — только на 10%. Доходность облигаций, выпущенных многими десятками банков, превосходит 10,84%, что наглядно демонстрирует неадекватность этого ограничения. Следствием этого ограничения является слабеющий рост кредитования экономики.
Наталья Самойлова, руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ», полагает, что регулятор вряд ли будет пересматривать установленные требования — банки о новации были предупреждены еще 27 февраля (тогда было опубликовано указание). Также, по мнению Самойловой, банкам не будет предоставлено никакого переходного периода, и во избежание санкций им придется снижать ставки по депозитам населению. Аналитик «Альпари» Анна Кокорева считает, что ЦБ даст банкам немного времени на адаптацию (от одного месяца до трех), но потом будет спрашивать по всей строгости. То есть ряду банков ЦБ может рекомендовать снизить депозитные ставки, добавляет она. Начальник аналитического департамента United Traders Михаил Крылов прогнозирует, что, если банки начнут массово снижать ставки по вкладам, опасаясь санкций регулятора, население понесет деньги на фондовый рынок и мошенникам.
— Банк России вправе ввести ограничение на величину процентной ставки, которая определена в договорах банковского вклада, в случае неисполнения кредитной организацией в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в ее деятельности, а также если эти нарушения, или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), — прокомментировали ситуацию в Центробанке.
Полная стоимость вклада подразумевает учет «дополнительных выплат, которые формально не являются процентными расходами и не включаются в депозитную ставку». Иначе говоря это скидки, бонусы и подарки для вкладчиков, которые увеличивают эффективную ставку по вкладу. Дополнительная «непроцентная» выгода может также подразумевать и бесплатное годовое обслуживание по карте, льготные условия по аренде сейфовой ячейки, сертификат на оплату страхового полиса ОСАГО, капитализацию процентов. Все эти дополнительные выплаты увеличивают реальную ставку по вкладу — в ряде случаев на 6%. Если раньше банки могли декларировать рекламную депозитную ставку, то с 16 июня они потеряли возможность занижать этот показатель: регулятор в своем указании, которое вступило в силу с 1 июня, обязал банки декларировать на своих интернет-ресурсах полную стоимость вклада. Спустя 10 рабочих дней банки впервые должны были отчитаться — то есть 16 июня.
— Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами размещается на официальном сайте кредитной организации или в ленте новостей информационного агентства ежемесячно не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом, — говорится в указании. За неисполнение требования грозят санкции по ст. 74 закона о Центробанке: ЦБ имеет право взыскивать с банка штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение банком отдельных операций на срок до 6 месяцев.
Выяснилось, что из крупнейших банков (топ-10 по активам) все отчитались по ставкам за май 2014 года. У Сбербанка максимальная ставка оказалась равна 8,548% годовых. У ВТБ24 — 9,701%. В Банке Москвы — 8,25%. В «Открытии» — 8,29%. Раскрылись и более мелкие по размеру активов кредитные организации. Например, в Балтийском банке ставка по депозитам за май составила 9,241% годовых. В Первоуральском акционерном коммерческом банке — 7,229% годовых. В ВСТКБ — 9,860%.
В то же время выявились игроки, которые привлекают средства населения под ставку, превышающую установленный регулятором предел. Сейчас ставка по вкладам в 10 крупнейших банках, привлекающих средства населения, равна 8,84% годовых — ЦБ рассчитывает этот показатель каждые 10 дней. Регулятор допускает превышение этого уровня на 2% — то есть 10,84% годовых. В то же время — с учетом дополнительных платежей — ряд раскрывшихся банков задекларировал ставки выше допустимого уровня. Например, Быстробанк привлекает средства населения под 13,803% годовых, Совкомбанк — 11,232% годовых, банк «Возрождение» — 11,572%, Альфа-банк — под 11,836%, Юникредит-банк — 11,683%. В Газпромбанке максимальная ставка по вкладам равна 10,860%. В Россельхозбанке — 10,954%.
В упомянутых кредитных организациях, за исключением Россельхозбанка, ВТБ24 и Совкомбанка, не ответили на запрос «Известий». В госбанках сообщили, что информация о полной стоимости вкладов появилась на сайтах в срок. В Совкомбанке «Известиям» сообщили, что банк с 20 июня снизит ставки по всем действующим вкладам на 0,5% — чтобы они не превышали 10,84% годовых.
Участники рынка, опрошенные «Известиями», считают требование по раскрытию полной стоимости вклада излишней.
— Конечно, в ряде случаев дополнительные бонусы ко вкладу могут стать стимулом для открытия депозита в том или ином банке, — комментирует менеджер продукта СМП-банка Дмитрий Аржанов. — Однако в показателях полной стоимости вкладов большинство клиентов не заинтересовано, для них гораздо важнее другие характеристики вкладов, такие как возможность его частичного снятия, пополнения, величина минимальной суммы вклады — этих данных нет. При этом, разумеется, важнейший показатель при выборе вклада — это его ставка на текущий момент, не привязанная к другим опциям.
Аналитики считают, что регулятору нужно пересмотреть требования по максимально допустимой ставке по вкладам с учетом нововведений. Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий говорит, что порог ставок по вкладам банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, плюс два процентных пункта является явно заниженным в условиях жесткого дефицита ликвидности.
— В частности, из-за этого ограничения уже длительное время сокращается годовой темп роста вкладов, — указывает Осадчий. — Если на 1 июня 2013 года вклады выросли за год на 21,7%, то на 1 июня 2014 года — только на 10%. Доходность облигаций, выпущенных многими десятками банков, превосходит 10,84%, что наглядно демонстрирует неадекватность этого ограничения. Следствием этого ограничения является слабеющий рост кредитования экономики.
Наталья Самойлова, руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ», полагает, что регулятор вряд ли будет пересматривать установленные требования — банки о новации были предупреждены еще 27 февраля (тогда было опубликовано указание). Также, по мнению Самойловой, банкам не будет предоставлено никакого переходного периода, и во избежание санкций им придется снижать ставки по депозитам населению. Аналитик «Альпари» Анна Кокорева считает, что ЦБ даст банкам немного времени на адаптацию (от одного месяца до трех), но потом будет спрашивать по всей строгости. То есть ряду банков ЦБ может рекомендовать снизить депозитные ставки, добавляет она. Начальник аналитического департамента United Traders Михаил Крылов прогнозирует, что, если банки начнут массово снижать ставки по вкладам, опасаясь санкций регулятора, население понесет деньги на фондовый рынок и мошенникам.
— Банк России вправе ввести ограничение на величину процентной ставки, которая определена в договорах банковского вклада, в случае неисполнения кредитной организацией в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в ее деятельности, а также если эти нарушения, или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), — прокомментировали ситуацию в Центробанке.