Страхи страховых компаний

В 2015 году выросли тарифы и лимиты выплат по ОСАГО. Отрасль моментально отреагировала значительной активностью и уже почти 9 месяцев темпы роста премий по страховым полисам ОСАГО растут быстрее, нежели темпы роста выплат. Данные показатели составляют +44,2% и + 35,7% соответственно.

В системе ОСАГО работает порядка 84 страховых компаний. Лидером в этой отрасли является ООО «Росгосстрах». На его долю приходится 35,2% страхового российского рынка. По данным за 2013-2014 10 самых крупных страховых структур контролировали 75% рынка. В настоящее время аналогичный показатель находится в пределах 80,9%.

Тем не менее прошлый год показал, что убыточность выплат по ОСАГО если и снижается, то далеко не во всех регионах. Так, например, в Карачаево-Черкесской Республике данные этого параметра значительно превышают страховые премии. В 6 регионах Российской Федерации коэффициент выплат выше 77%.

Страховые компании в течении последнего года работали с новыми, более высокими тарифами, но со старыми лимитами. Это естественно положительно сыграло на динамику роста объемов в страховой отрасли. Но уже в 2016 году появятся новые лимиты, что соответственно «приземлит» активный рост основных показателей страхового бизнеса.

Эксперты читают, что реформа, предпринятая Центробанком по сути спасла страховую отрасль, даже несмотря на все негативные последствия, вызванные увеличением лимитов. И все было бы нормально в этой сфере экономики, но «испытания не оставляют вперед идущих». Первое из них касается роста курса основных валют, который увеличился практически вдвое, что соответственно сказалось на закупочных ценах запасных частей. Вторая проблема более специфична – она имеет отношение к деятельности юристов в сфере автострахования, которые, по мнению экспертов, наносят огромный ущерб страховой отрасли.

Проблемы страховой отрасли

Специалисты полагают, и видимо на подобное утверждение у них есть основания, что Центробанк в течении, как минимум, 2-х лет не будет трогать тарифы и страховщикам придется надеется исключительно на собственные силы. Недавнее повышение тарифов в ближайшее время сведется на «нет». А если учесть возрастающую активность преступных элементов, достаточно активно использующих свои мошеннические схемы в сфере автострахования, то для страховых компаний, похоже, начинаются не самые веселые времена. Насколько эффективна прошедшая реформа страхования станет ясно не раньше весны следующего года. Именно тогда будет понятна сбалансированность тарифов и лимитов выплат.

Что касается автоюристов, то они стали проблемой для страхового рынка с конца прошлого и начала текущего года – после роста лимитов на выплаты. Как правило процедура выплат по ОСАГО страховщиками осуществляется согласно методологии, разработанной РСА. Но судебные инстанции легко могут игнорировать подобные рекомендации, что они, зачастую, и делают. Когда в суды поступают дела по оценке стоимости предполагаемого по ОСАГО ремонту, то в расчет могут быть приняты суммы в разы большие, чем рассчитанные согласно методике РСА. Спрос всегда рождает предложение и, как следствие, на просторах Российской Федерация появилась новая юридическая специализация – возмещение в судебном порядке убытков от ДТП. Как правило, на деле это происходит следующим образом: на дорожно-транспортное происшествие выезжают 2-3 бригады юристов и устраивают на месте своеобразный «аукциончик». В результате потерпевший, который зачастую находится в шоковом состоянии от самого факта ДТП соглашается на скромную, но моментальную денежную компенсацию, а юристы, выплатив ее, спокойно идут в суды и выигрывают там гораздо более серьезные деньги. У них есть все - деньги и технические возможности сделать любую экспертизу. Специалисты заявляют, что рентабельность подобных сделок увеличивается в 2-3 раза. 

Автоюристы для страховых компаний – это настоящий бич. В таких условиях никакие тарифы не помогут – всё в убыток. Доходит до того, что в некоторых регионах Российской Федерации деятельность подобных юристов настолько активна, что некоторые страховщики закрывают свои офисы и просто уходят с рынка. Как же бороться с этим неизбежным для страховых компаний «злом»? Можно конечно переходить на практику возмещения убытков преимущественно в натуральной форме – в виде ремонта поврежденного транспортного средства. Но, тогда, начнут возмущаться потерпевшие автовладельцы, которым хочется получить денежную компенсацию, а не непонятного качества ремонт.

Именно поэтому страховщики стараются более гибко подходить к оказанию услуг по ОСАГО. Это касается и самостоятельного выбора автолюбителем рисков в рамках бюджета, которым он располагает, и предоставления клиентам при соблюдении им определенных условий льготных тарифов, и многого другого.

Европрототокол

Еще одним фактором, принципиально меняющим отечественную систему страхования, является расширение практики европротокола, представляющего собой оформление документов о ДТП участниками автопроисшествия без привлечения сотрудников ДПС. Данная практика стала более доступней в 2014 году, когда лимиты выплат были увеличены с 25,0 тыс. до 50,0 тыс. руб. Более того в таких регионах, как Москва, Петербург, Ленинградская и Московская область для европротокола введена безлимитная система выплат. Но данная процедура используется только в случае применения страховок ДОСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности), а также автокаско и при достоверном подтверждении всех необходимых деталей ДТП фотосъемкой, показаниями видеорегистратора и данными GPS и ГЛОНАСС. С 2019 года ЦБР планирует распространить безлимитный европротокол по все территории России, но только при предоставлении соответствующей информации от системы ГЛОНАСС.