Стоит ли нести деньги в банк?

В ночь с 15 на 16 декабря 2014 года Банк России поднял ключевую ставку до 17%, что сразу принципиально повлияло на состояние банковской системы. Это был ответ на беспрецедентное, за последние 15 лет, падение рубля. И в ЦБ и в правительстве прекрасно понимали, что этот вынужденный шаг « на корню» губит российскую экономику. Многие, «кредитозависимые» отрасли (как, например, строительство) практически остановили свою деятельность. Население России, также, не спешит брать кредиты в банках под высокие проценты. Ипотечное кредитование «замерло». Рефинансирование банков под новые ставки повлекло за собой дополнительную нагрузку на всех участников финансового рынка.

В 2013 году можно было наблюдать, как российские банки, один за одним, лишались своих лицензий. «Пушкино», «Смоленский», «Инвестбанк», «Банк проектного финансирования», «Мастер – банк» - вот неполный их перечень. Причем, регулятор не испугался, что в этих банковских структурах население держало вкладов на сумму 130 млрд. рублей. Финансово-экономическая ситуация в стране была другая и ЦБ не побоялся паники среди российских вкладчиков. Сегодня такие меры могут нанести непоправимый урон отечественным банкам. Регулятор, прекрасно осознавая это, изменил тактику и вместо того, чтобы «резать по живому», решил «лечить» банковскую систему. Заниматься оздоровлением российских финансово-кредитных учреждений, которые все последние годы активно увеличивали вклады, в настоящее время более безопасно, чем привычные кардинальные меры по изъятию лицензий. Проще дать им средства на поддержание ликвидности и капитала. В течение 2014 года ЦБ запустил сценарий «санирования» для 8 российских банков. 380 млрд. рублей – вот цена этого «лечения». И это не предел.

Депозиты по-новому

Ставки, по которым сегодня банки предлагают своим клиентам кредитный ресурс, могут заинтересовать предприятия или частные лица разве только при получении краткосрочного займа, или же от безысходности. Другое дело депозитные вклады. Российские финансово- кредитные учреждения, чтобы хоть как-то избежать оттока капиталов, вынуждены существенно улучшать условия для вкладчиков. Частным лицам эта банковская мера позволит попридержать свои капиталы от излишних трат и сохранить их от разгоняющейся инфляции. Причем, у вкладчиков , сейчас, есть выбор. Если они хотят сохранить свои сбережения и уберечь их от, не всегда предсказуемых, курсовых валютных колебаний, то вклады в долларах или евро могут обеспечить им это. Рублевые депозиты более высокие, но, при сегодняшнем состоянии национальной валюты, увеличивается и риск их обесценивания.

Надежность банков

Другая проблема вкладчиков – это надежность банков. Некоторые из них, например «Траст», уже не в состоянии справится самостоятельно со своими обязательствами, в том числе и перед клиентами. Ему требуется «санация». А этот банк, между прочим, входит в 20-ку крупнейших розничных финансово-кредитных учреждений России. Крайне низкая прибыль и недостаточность капиталов - вот основная его проблема. И она при правильном управлении была бы решена. Но клиенты забирают вклады и уходят, а кредитование, практически, останавливается. Баланс нарушен. Другое дело, что российский банковский сектор на этом примере понял – ЦБ не только на словах, но и на деле намерен спасать банки, по крайней мере, крупные.

Лучше всего чувствуют себя на финансовом рынке банки с долей государства в уставном капитале. Достаточно устойчивы, пока, и иностранные финансово-кредитные структуры, расположенные в России. Международный рейтинг у всех у них – ВВВ. Это означает, что все эти банки на сегодняшний день обладают достаточной ликвидностью и необходимыми капиталами, чтобы отвечать по своим обязательствам. Но, при этом, они чутко реагируют на любую экономическую конъюнктуру. Более низкая инвестиционная категория по международной шкале – это ВВ. Такой рейтинг имеют следующие банки: Промсвязьбанк, Хоум Кредит, «Зенит», ФрК Открытие». Эти финансово-кредитные учреждение имеют устойчивость в краткосрочной перспективе, но сильно зависят от внешних обстоятельств. Банки с более низкими показателями по международной шкале рейтингов находятся в зоне риска, на грани дефолта. Среди них есть достаточно крупные структуры, такие как «Русский стандарт», «Восточный», «Тиньков Кредитные системы». Но и эти банки регулятор будет, в случае необходимости, спасать. Как впрочем, и все остальные с уставным капиталом не менее 100 млрд. руб.

Государство поддержало банковский сектор еще одной существенной мерой. Теперь страховая сумма вкладов составляет 1,4 млн. руб., а не 0,7 млн. руб., как прежде. Это без сомнения прибавит уверенности российским вкладчикам.

Главное – это надежный банк с высокими рейтингами

2015 год будет очень тяжелым для российской экономики. Устойчивость банковской системы – это основа любой экономики. Сегодня банки пытаются привлечь клиентов и повышают ставки по депозитным вкладам. Это «плюс» для наших вкладчиков. Только надо отдавать себе отчет, что не все российские банки в состоянии обеспечить выполнение своих обязательств перед своими клиентами. А если его капитал недостаточный, то и помощи ему ждать неоткуда. Поэтому российские граждане должны осторожно выбирать себе банк и не бросаться за сомнительными высокими предложениями по депозитным вкладам.

К таким, без сомнения, относится Сбербанк. Банк недавно повысил ставки по вкладам: для Сбербанк Первый она составила 13,5%, а Сбербанк Премьер - 12,5%. Недавно Сбербанк столкнулся с ощутимым оттоком финансовых средств. Это было связано с появившимися слухами о блокировке банковских карточек, а такж отключением Visa и MasterСard. Представители Сбербанка уверенно заявляют, что у них нет никаких проблем с «наличностью» и они готовы выполнить любые обязательствами перед своими вкладчиками. Конечно, эта финансово-кредитная структура находится в более выгодных условиях, чем остальные. И ей, по мнению, специалистов ничего не угрожает, так как она является «дочерней» структурой главного финансового органа страны – Центрального Банка России.