Скрытые опасности для владельцев "кредиток"

Удобство банковских карт нельзя переоценить. На них перечисляется зарплата от работодателя, пенсионные поступления чаще приходят на карту, стипендии для студентов и многие другие операции. Все это избавляет от огромных очередей, которые раньше были в кассах, когда люди получали выплаты наличными. Поход в магазин, безналичные расчеты, оплата коммунальных услуг и многие другие операции можно производить с использованием банковской карты. Однако, этот банковский финансовый продукт не всегда приносит только пользу. Есть скрытые недостатки, о которых в банках предпочитают умалчивать, пока клиент сам с ними не столкнется. Речь идет о скрытых услугах, оплата которых происходит непосредственно с карты, и чаще всего за какой-то период времени. Ниже разберем наиболее часто встречающиеся проблемы, с которыми могут столкнуться владельцы пластиковых карт.

Скрытый овердрафт и его последствия

Овердрафт, пожалуй, самое опасное предложение, которое подстерегает обладателя "кредитки". Как он работает? Вам известен точный баланс карты? А о том, можете ли вы потратить сумму, превышающую остаток? Овердрафт, это платная услуга, подключаемая по умолчанию для определенных продуктов или по желанию клиента. Она дает возможность тратить деньги, даже при их отсутствии на счете, когда баланс уходит в "минус". Фактически, вы берете у банка заем, но под огромные проценты. С одной стороны, если владелец карты сознательно оформляет такую услугу, то ее использование становится подконтрольным. Бонусом может стать льготный период по начислениям на отрицательный остаток. Например, денежных средств на карте не хватает для оплаты всех покупок, но в ближайшие дни вы ожидаете поступление, тогда овердрафт только поможет, а из "минуса" карта выйдет автоматически при очередном пополнении.

С другой стороны, когда банковская карта оформляется клиентом, не заостряющем внимание на всех деталях договора. Банковские работники могут подключить овердрафт, дать на подпись договор, где об услуге написано "мелким подчерком", а нерадивый клиент даже не будет подозревать об этом. Совершит покупки, платная услуга на карте всегда позволит расплатиться на кассе, а на следующий день, при отрицательном балансе, начнут начисляться проценты за овердрафт, причем величина их гораздо больше, чем, к примеру, у потребительского кредита и составляет от 20 до 40% годовых. В интересах банковского клиента как можно скорее пополнить баланс карты и выйти из "минуса", чтобы не загонять себя в еще большие долги.

Особое внимание такой услуге стоит уделить тем, кто подключает на карту различные автоплатежи. В таком случае списание происходит автоматически, и остаток на карте постоянно изменяется. Еще одним способом взимания платы за овердрафт может быть фиксированная плата в сутки, причем начисляется она независимо от суммы долга и носит постоянный характер, от 15 рублей в сутки.

Льготный период кредитной карты

При выпуске кредитной карты любой банк обещает льготный период обслуживания, в течение которого проценты не начисляются. Длинна такого периода варьируется от 20 до 50 дней в большинстве случаев. Однако, не всегда по "кредитке" льготный период действует именно заявленные банком 20 или 50 дней, он может быть гораздо меньше. Поэтому, когда клиент думает, что успевает расплатиться с банком и из 20 отпущенных дней прошло только 15, то проценты могут неожиданно начать начисляться. Почему так происходит? У работников банка на этот вопрос всегда один ответ - клиент не правильно определяет дату, с которой начинается отсчет льготного периода, из-за этого и случаются просрочки с начислением процентов на долг.

"Пожалуй, это самая распространенная ошибка. Владелец "кредитки" часто сталкивается с ситуацией, когда не успевает в течение льготного периода погасить долговые обязательства перед банком. Это происходит из-за того, что отсчет он начинает с момента осуществления покупки. Но, день покупки и день начала льготного периода далеко не всегда совпадают. И если в договоре с банком указан период в 30 дней, это не означает, что после покупки у клиента будет месяц для погашения долга", - поясняет финансист Андрей Лушин. Выходом из ситуации является онлайн информирование о состоянии кредитной карты. Практически все банки предоставляют собственные приложения для смартфонов, с помощью которых можно держать ситуацию "на пульсе".

Мобильный банк и SMS-оповещения

При оформлении карты, будь то дебетовая или кредитная, очень часто банки по умолчанию подключают к номеру карты мобильный банк и SMS-уведомления. Сообщения, приходящие на телефон будут информировать владельца о всех произведенных тратах, а также поступлениях на карту. Во-первых, это позволяет отслеживать все операции, которые осуществляются с помощью карты, своевременно получать информацию о поступлениях и списаниях с карты. Во-вторых, если данные карты попали к мошенникам, своевременное оповещение через SMS-сообщение позволит быстро заблокировать карту, если вы не совершали никаких операций, своего рода защитный механизм.

Однако, списание банком средств с карты за предоставляемые услуги происходит в автоматическом режиме. Это является опасным для владельца с подключенным овердрафтом, так как постоянные списания могут происходить и при отрицательном балансе, без ведома клиента. И, помимо взимания платы за мобильный банк и SMS-оповещения придется еще оплачивать и овердрафт по карте. Необходимо быть предельно внимательным при заключении банковского договора, выборе дополнительных услуг, а также следить за всеми приходно\расходными операциями по карте.

Оплата годового обслуживания

Казалось бы, какие могут быть проблемы с взиманием банком годовой платы за предоставление банковской карты? А проблема вот в чем. Очень часто банки используют маркетинговые акции для привлечения клиентов, обещая бесплатное обслуживание карты. Однако, при заключении договора, который чаще всего никто не читает, мелким шрифтом может быть прописано условие, на основании которого обслуживание будет действительно бесплатным. Например, клиент обязан на протяжении всего срока эксплуатации банковской карты иметь на ней неснижаемый остаток. Если хоть раз остаток будет меньше установленной суммы, то банк спишет с карты плату за годовое обслуживание.

Расчет здесь делается на то, что в течение года держатель карты уже привыкнет к предоставляемым услугам, обслуживанию, возможно каким-то бонусам в виде начисления процентов на остаток по счету. Поэтому, когда в конце года банк спишет средства, а клиент придет выяснять, почему так произошло, то отказа от банковских услуг чаще всего не бывает.