К чему приведет рост цен на страховые продукты?

Макроэкономическое значение тарифов, сложившихся на рынке страхования России, сложно переоценить. Буквально «взлетевшие» в 2014 году цены на автокаско увеличивают стоимость обслуживания автокредита и снижают спрос на автомобили и банковские услуги. Все это, в свою очередь, ведет к дальнейшему замедлению роста экономики страны.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) подорожало в этом году примерно на треть. Связано это, как и в случае со страховкой каско, с ростом курса иностранной валюты, на которую Россия закупает как лекарства, так и автомобили. 65-70% лекарственных препаратов, по словам Владимира Шипкова, исполнительного директора Ассоциации международных фармпроизводителей, поставляется в РФ из-за рубежа. Поэтому рост курса доллара повышает и цены на фармпрепараты – одну из трех основных составляющих медицинского обслуживания.

Из-за низкого качества или недостатка медицинских услуг (в том числе, из-за дороговизны ДМС) повышается уровень заболеваемости населения, а, следовательно, снижается уровень производительности труда во всех сегментах экономики страны. Октябрьский пересмотр тарифов ОСАГО ведет к удорожанию автоперевозок и, как следствие, росту цен на товары уже первой необходимости.

Что будет дальше?

По прогнозам экспертов, дальнейшее увеличение стоимости услуг страховых компаний может очень негативно сказаться на темпах роста российской экономики. Однако, существует и диаметрально противоположное мнение относительно последствий роста цен на страховые продукты. К примеру, представители Банка России заявляют, что рост курса доллара и евро (и страховых тарифов) заставит страховые компании пересмотреть свое отношение к затратам на ведение дела.

Так, калькулятор каско после введения полностью электронного страхования должен исключить из затрат страховщиков статью «оплата услуг страховых агентов», которая, по разным оценкам, сейчас составляет  от 7% до 25% стоимости каждого полиса каско. Если учесть, что средняя стоимость договора автокаско в Москве уже перевалила за 80 000 рублей, то снизиться цена на добровольное страхование авто может сразу на 10 000 - 20 000. Ситуация с остальными видами страхования схожа.

Эксперты заявляют, что без роста тарифов на обязательные виды страхования (например, ОСАГО) Россия потеряет инвестиционную привлекательность. «Дочки» зарубежных финансовых гигантов уже и так не горят желанием работать в России. Ограничение лицензии на ОСАГО для страховой компании «Альянс», июльская продажа «Zurich Insurance Group» своего страхового бизнеса в России, отказ «ЭРГО Русь» от деятельности в сфере ДМС – все это говорит о серьезных проблемах рынка страхования России.

Страна теряет инвестиции (прямые и косвенные) и технологии. Тот же калькулятор каско появился на Западе более десяти лет назад и уже давно используется как полноценный канал продаж. То же самое можно сказать про «коробочные» продукты, только «входящие в моду» у страховых компаний России.

Эксперты говорят о грядущем изменении ментальности страхователей России в свете удорожания страховок. До 2020 года будет активно развиваться «умное» страхование (в основном телематическое, если говорить о каско). Такой вывод можно сделать проанализировав материалы III Международной конференции «Умное страхование», прошедшей в Москве в начале декабря 2014 года. Калькуляторы каско и прочих страховых продуктов станут полноценными инструментами продаж, а не просто сайтами, где можно ознакомиться с ценами. Для этого, правда, необходимы и законодательные изменения.

Как экономическая ситуация повлияет на рынок страхования?

Рост цен на страховые продукты может либо замедлить экономику России, либо, заставив страховщиков снизить издержки, а страхователей увеличить прозрачность своих действий перед страховыми компаниями, обернуться техническим и технологическим перевооружением отрасли, активной борьбой с мошенничеством разного уровня.

Второй сценарий развития ситуации в России более реален, так как в долгосрочной перспективе приведет вновь к снижением цен на страховые продукты и устойчивому росту как страхового сегмента, так и всей экономики страны.

Отметим, что любые прогнозы, относящиеся к экономике современной России – дело неблагодарное. Так, в начале 2014 года генеральный директор страховой компании «НСК» заявлял, что «каско в 2014 году не подорожает». Доказанная всего несколькими месяцами практики иллюзорность прогноза даже руководителя крупной страховой компании (по определению весьма осведомленного человека) говорит о многом.