Нужен кредит? Оформить страховку?

Многие банки вынуждают клиентов дополнительно оплачивать услуги, помимо кредита. Речь идет о страховании жизни. Ее включают в стоимость займа, а это значит, что суммарная переплата за использование банковских средств вырастет, так как увеличивается сумма кредита. Мнение клиента практически не учитывается, банковские менеджеры убеждают и настаивают на оформлении полиса, и, на самом деле, отказаться от нее весьма проблематично, клиенту скорее откажут в кредите, нежели разрешат заключить договор без нее. Закон «О защите прав потребителей, безусловно, полностью на стороне потребителя, так как заинтересованность в одном продукте не должна обуславливать покупку совершенно другого продукта. Каждый человек имеет право отказаться от оформления страховки, однако, на практике случаев навязывания страховки все больше, как и жалоб клиентов на банки и иные финорганизации.

По данным Службы по защите прав потребителей 25% от общего числа жалоб за третий квартал 2017 года приходятся именно на «насильное» оформление страховки по кредиту. В ОНФ «За права заемщиков» тоже рапортуют о плачевной ситуации с жалобами, по их данным каждый второй клиент банков, берущий кредит сталкивается с проблемой навязывания дополнительных услуг. Павел Медведев из Ассоциации российских банков говорит о том, что физически не справляется с нескончаемым потоком жалоб. «Банки заняли выгодную для себя позицию. Они пользуются тем, что клиент нуждается в деньгах, поэтому и манипулируют ситуацией. Они заключают договоры со страховыми компаниями и продают своим клиентам страхование жизни, сами же в итоге получают приличный процент от заключения договора», - рассказывает Виктор Климов из ОНФ «За права заемщиков».

Давление на клиентов

Естественно, что менеджеры не насильно заставляют своих клиентов оформлять страховку. Однако, подробно и в красках рассказывается «личный опыт» банковского работника, который утверждает, что если отказаться от страхования, то есть огромный риск в отказе от выдачи кредита, заявку просто не одобрят. Клиент не слышит и не услышит того, что страховка – это обязательное условие для одобрения заявки по кредиту, но, со слов менеджера, делает вывод, что лучше всего согласиться. Банковские работники пользуются тем, что человек заинтересован в получении денег, то есть он хочет быть на 100% уверенным в том, что кредит будет выдан. «Чтобы не «упасть в грязь лицом», в том случае, если клиент все же будет настаивать на том, что страховка ему не нужна, менеджер оформит все документы, отошлет заявку на рассмотрение, но практически всегда банк откажет такому клиенту. То есть человек на практике удостоверится в том, что банковский работник не обманывал, говоря об отказе в одобрении кредита. В последствии он будет делиться этой информацией с друзьями, родственниками и так далее», - говорит Климов.

Крупнейшие банки России, входящие в топ-15 в унисон заявляют о том, что такой практики у них не наблюдается, клиент всегда волен выбирать, нужна ему страховка или нет. Но, если проверить интернет форумы, где люди делятся своими историями «общения» с банками, то случаев с навязыванием страховки оказывается очень много. «Конечно, если задать прямой вопрос руководству банка, то о страховках никто не скажет. На самом же деле нас просто заваливают жалобами. Да и менеджерам в банковских отделениях постоянно ставят план по продаже тех или иных финансовых продуктов, страховки, естественно, не исключение. Вот они и убеждают клиентов в необходимости этой дополнительной услуги, так как от этого зависит их личная зарплата», - говорит Павел Медведев из Ассоциации российских банков.

Если же заемщик придет за кредитом в банк с имеющейся на руках оформленной страховкой жизни, то это не дает никакой гарантии, что заявку одобрят. Дело в том, что банки заключают договоры со страховщиками, то есть проводят процедуру аккредитации. Если же страховая компания никак не сотрудничает с конкретным банком, то скорее всего в кредите будет отказано.

Что делать с ненужной страховкой?

Самым легальным способом отказа от страховки является введенный регулятором в 2016 году период охлаждения. Клиент имеет право обратиться в страховую компанию и отказаться от полиса до начала его действия. В этом случае денежные средства, затраченные на его покупку должны быть полностью возмещены. Если же страховой договор уже вступил в силу, то страховщик вычтет сумму пропорциональную количеству дней использования полиса. Ранее период охлаждения составлял 5 рабочих дней, теперь он составляет 14 календарных дней. Как отмечает Виктор Климов, клиенты начали пользоваться своим правом на отказ от страхового полиса, но делают это не очень активно, скорее всего это связано с неосведомленностью о такой возможности. Так в Сбербанке число «отказников» составляет лишь 4%, в Альфа-Банке – 7%, в Почта-Банке – 10%. При этом, следует помнить о том, что чем раньше клиент банка обратится в страховую компанию, тем больше средств удастся вернуть.

Следует помнить, что обращаться необходимо лично с письменным заявлением, причем не в банк, который оформил страховку, так как он, по сути, является лишь страховым агентом, а непосредственно в страховую компанию. Но и здесь банки «хитрят», дело в том, что период охлаждения касается лишь индивидуальных страховок, под его действие не попадают коллективные. В настоящее время есть серьезный перевес в пользу оформления коллективных страховых полисов, так как при этом и страховщик получает деньги, и банк получает свой процент, а клиент не имеет права отказаться от полиса. Возможно, в будущем и эта проблема будет разрешена в пользу клиентов банка, так как ЦБ РФ заявил о распространении действия периода охлаждения и на коллективный страховой договор. А клиентам банков стоит внимательнее читать договор страхования и делать выбор в пользу индивидуального.