MasterCard раскрывает свои секреты

Данные о размере interchange fee в России — комиссиях, взимаемых при оплате банковскими картами товара или услуги,— платежная система MasterCard (MC) раскрыла на своем официальном сайте. MC стала первой из работающих в России платежных систем, обнародовавшей данную информацию. Учитывая, что в соответствии с законом "О национальной платежной системе" такие данные должны стать публичными со следующего года, раскрытие произошло досрочно. На сайте MC приводятся установленные платежной системой комиссии по всем видам операций по картам, выпущенным банками—членами MasterCard (в зависимости от вида операций и типов карт). Например, комиссии, взимаемые при оплате картами в супермаркетах, составляют 1,3-2,1%, при оплате топлива на автозаправке — 1,1-2,1% и т. п.

Интерчейндж — комиссия, уплачиваемая банком-эквайером (обеспечивает проведение платежа в торговой точке) банку-эмитенту, выпустившему карту покупателя. Размер интерчейндж устанавливается платежной системой, совместно с которой выпущена карта. Кроме того, платежная система устанавливает дополнительную комиссию, взимаемую с эквайера в свою пользу (ее размер не раскрывается).

Из этих двух комиссий, а также надбавки к ним, составляющей вознаграждение эквайера, и складывается итоговый платеж, который платит торговая точка по каждой карточной трансакции.

В результате для торговых предприятий проведение безналичных платежей, по оценкам экспертов, стоит до 2,5% от стоимости оплаченного картой товара. Этот расход, как и любой дополнительный расход продавца, в итоге — через ценообразование на реализуемые товары — перекладывается на клиента-покупателя.

А что другие...

Другие платежные системы, работающие в России — как отечественные, так и международные, пока не раскрыли публично данные о размере своих interchange fee. Однако размер этих комиссий известен банкам—контрагентам платежных систем. По словам опрошенных банкиров, размер комиссий у Visa и VC сопоставим. При этом, как сообщили  российские платежные системы "Золотая корона" и National Credit Cards (NCC), у них размер interchange fee единый для всех операций и составляет 0,5%, то есть в разы меньше, чем у международных платежных систем. По подсчетам банкиров, если сравнивать interchange fee по некоему усредненному платежу — например стандартной непремиальной картой, через терминал, оборудованный для считывания информации с чиповых карт,— то расклад не меняется. Из данных MasterCard следует, что интерчейндж по такой операции составляет 1,4% от суммы оплаты. "У Visa это усредненное значение составляет примерно 2%",— указывает представитель банка, работающего с Visa.

Представители международных платежных систем указывают, что исходят исключительно из рыночных условий. "Уровни комиссий, устанавливаемых Visa в России, соответствуют средним ставкам в ведущих странах мира",— поясняет директор департамента по работе с госорганами компании Visa Дмитрий Вишняков. По словам регионального директора MasterCard Europe по взаимодействию с органами государственной власти Алексея Малиновского, при определении комиссий тщательно исследуется ситуация на каждом рынке, анализируется множество различных специфичных именно для данного рынка факторов.

Российские платежные системы дешевле

Разный подход к ценообразованию российских и международных платежных систем, хотя ранее и не подтверждался официально, уже вызывал вопросы у Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая в 2011 году начала проверку действующих на рынке платежных систем на предмет монополизации рынка международными платежными системами, на которые приходится 80% выпущенных в России карт. Установленные ими высокие комиссии не дают банкам, обслуживающим платежи в торговых точках, снизить плату за свои услуги с продавцов, что в итоге увеличивает расходы рядовых потребителей. Впрочем, проверка эта все еще не закончена. "В настоящее время мы проводим анализ полученных от платежных систем данных, поэтому пока давать какие-либо комментарии рано",— сообщил вчера "Ъ" заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров.

ФАС в непростой ситуации, указывают банкиры: как у международных, так и у российских платежных систем есть обоснование своих тарифов. "С одной стороны, при снижении interchange fee банки-эмитенты просто перестанут выпускать карты, так как не будут ничего зарабатывать на операциях с ними, а это невыгодно МПС",— рассуждает один из собеседников . Российские платежные системы в попытках догнать конкурентов, ориентировались не на банки-эмитенты, а на банки-эквайеры и намеренно снижали комиссии, чтобы расширить сеть приема своих карт, иначе эквайеры, учитывая небольшие объемы, просто не стали бы с ними работать, указывают участники рынка. "Теперь ситуация изменилась, но, когда размер комиссии уже установлен на низком уровне, договориться с банками-эквайерами о том, чтобы повысить его, практически нереально без потери текущих партнеров",— рассказывает председатель совета директоров "Золотой короны" Николай Смирнов.

Выходом из такой ситуации мог бы стать полномасштабный запуск универсальной электронной карты, которой снабдят каждого гражданина, намеченный на 2013 год, указывают эксперты. Учитывая федеральный масштаб проекта и большой объем выпуска карт, вопрос о том, чтобы заинтересовать банков-эмитентов повышенными размерами interchange fee отпадает, а невысокими комиссиями заинтересуются, в свою очередь, банки-эквайеры. Впрочем, пока масштаб проекта для банкиров не является определяющим фактором. На текущий момент к УЭК присоединилось лишь 11 банков.