Карты рассрочки «Совесть», «Халва», что дальше?

Настоящим прорывом стал новый банковский продукт – кредитные карты с рассрочкой. Первыми стали «Совесть» и «Халва». К осени рынок продолжает расти, однако, повышающаяся конкуренция, скорее всего, станет причиной отказа от первоначальной идеи запуска таких пластиковых карт. Новым игроком на рынке стал банк «Home Credit», в октябре они запустили конкурента для существующих предложений. Банк достаточно крупный и с многолетним стажем, поэтому конкуренция обещает быть серьезной, разница лишь в том, что не все рассрочки одинаковы, поэтому за свой сегмент потребителей может «сражаться» каждый из банков. Маркетинговая стратегия и рекламная компания от «Home Credit» проходит очень активно, приток клиентов уже начался.

Разные условия рассрочки

Банк «Home Credit» выпустил пробную версию кредитной карты с рассрочкой. На начальном этапе руководство банка собиралось изучить уровень спроса на новый продукт, поэтому срок рассрочки был всего 3 месяца, конкуренты же «Совесть» и «Халва» предлагали до 12 месяцев. Основным преимуществом стало то, что картой от «Хоум Кредита» можно было расплатиться практически в любом магазине, где можно расплатиться безналичным расчетом с использованием карты платежной системы Visa. Такими бонусами не могли похвастать конкуренты, так как работали их карты только в магазинах партнерах, заключивших специальный договор с руководством банков. По большому счету, «Home Credit» сделал ставку на совершенно другую бизнес-модель, что позволило им быстро закрепиться на рынке, не смотря на сравнительно небольшой срок рассрочки.

Во-первых, и «Халва», и «Совесть» сотрудничают не со всеми магазинами, а беспроцентный принцип рассрочки достигается благодаря соглашению с магазином, который финансирует эту разницу. Иными словами, клиент не переплачивает за товар, а банк перекладывает эту обязанность на сам магазин. Во-вторых, больший срок – 12 месяцев, достигается как раз из-за соглашения с магазином, так как сам банк не несет потерь. Отличие же продукта от «Home Credit» в том, что рассрочку оплачивает сам банк, за счет этого снижен и ее срок – всего 3 месяца, но покупатель получает преимущество в виде большого разнообразия магазинов, в сравнении с «Халвой» и «Совестью». По сути, это заново переосмысленная структура кредитования, с увеличенным периодом grace, или иначе grace-рассрочка.

Чтобы еще больше надавить на конкурентов «Хоум Кредит» в октябре обновили свое предложение, сделав доступным льготный период в 12 месяцев, при это принцип аналогичен другим картам, длительный срок рассрочки возможен только в магазинах партнерах банка. Данное предложение стало доступным с октября 2017 года, однако, существенным минусом является то, что партнеров не так уж и много. По данным на октябрь магазинов партнеров насчитано порядка 17,5 тысяч или 1,5 тысячи компаний. Для сравнения у «Совести» этот показатель – 20 тысяч магазинов, лидером же является «Халва» - 65 тысяч торговых точек и 15 тысяч компаний партнеров. Следует отметить, что «Home Credit» только начали реализовывать новую карту, поэтому число партнеров должно будет расти.

Штрафные санкции

Отличие разных предложений заключается еще и в том, какие штрафные санкции применяют банки к неплательщикам. Например, если владелец карты «Совесть» не будет вовремя вносить платежи по просрочке, то за каждый пропущенный день он обязан будет дополнительно выплачивать неустойку в размере 290 рублей. Если же срок рассрочки истек, то на остаток непогашенной суммы начисляется 10%. У «Халвы» условия несколько мягче, штрафные санкции применяются не с первого дня, клиенту предоставляется 5-ти дневный «shadow period» - это как «последнее китайское предупреждение». Если в течение этого периода владелец карты все-таки вносит очередной платеж, то ни штрафов, ни дополнительных процентов банк не начислит. А вот начиная с 6 дня начнут начисляться по 0,1% за каждый день просрочки, суммарно в годовом выражении получится порядка 36%.

В банке «Home Credit» ситуация отличается, она больше похожа на стандартное взимание штрафов, как с обычной кредитной карты без рассрочки, у которой есть минимальный платеж. Это означает, что владельцу карты можно просто заплатить 7% от задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту, чтобы банковская история осталась чистой, то есть информация о просрочке клиента не попадет ни в архивы банка, ни в бюро кредитных историй. Важно, что при этом начисляется процентная ставка в 29,9% годовых на суммарную величину всех просрочек по обязательным платежам. Потребителей должно радовать то, что у трех различный предложений одинаковое отношение руководства к банковскому продукту. Никто не строит бизнес-модель таким образом, чтобы наживаться на неплательщиках, наоборот, условия подталкивают и мотивируют клиента к своевременной оплате.

В заключении можно сделать вывод, что на рынок попал новый гибридный продукт от «Home Credit», он схож и с классическим вариантом карты с рассрочкой, но и дополнен grace-периодом. Хоть в банке и говорят о заботе о клиенте и мотивировании не допускать просрочек, опасность все же есть. Во-первых, сами банки могут «заиграться». Действие таких карт можно определить, как «выполни условия и не переплачивай», если изначальное условие банками будет нарушено, потребители могут просто запутаться и перестать покупать банковский продукт. Во-вторых, популяризация и переосмысление grace-периода может с течением времени привести к его удлинению, и банки будут заинтересованы в том, чтобы клиенты выходили за его рамки, то есть будут повышать кредитный лимит. Потребители, скорее всего, почувствуют разницу и «магия бесплатных денег» пропадет, а в след за ней пропадет и интерес к картам рассрочки. Доверие банковских клиентов будет подорвано.