Карта просрочки: новый продукт, беспроцентный кредит

Розничное кредитование пополнилось новой услугой, теперь беспроцентные кредиты могут увеличить количество клиентов в коллекторских агентствах, так как прибыль будет зависеть исключительно от эффективности их взыскания.

Всего несколько месяцев назад банки объявили о принципиально новом продукте - предоставление карт с рассрочкой. Заманивание клиентов словами "беспроцентно" и "бесплатно" обеспечило большой приток людей. Однако, следует заметить, что в случае просрочки платежей необходимо будет выплачивать огромный штраф. Как прогнозируют эксперты, на коллекторском рынке буквально через 1-2 года число должников увеличится в разы.

Зависимость долгового рынка от кредитного, прямо пропорциональная и в последние годы наблюдался их спад. Банки занялись более пристальным скоринговым рассмотрением потенциальных заемщиков. Предпочтение в выдаче кредита (чаще всего потребительского) или оформлении кредитной карты, отдавалось тем заемщикам, которые уже подтверждали свою благонадежность, являются постоянными клиентами банков и не становились должниками. В итоге, к концу 2016 года процент частных кредитов без обеспечения приблизился к нолю. И в небольшой "плюс" вышла ипотека, выдаваемая под государственное обеспечение. Финансовый ритейл стал более спокойным. За период с 2015 по 2016 годы качество долгов повысилось, а стоимость рецессии подросла.

Однако, в текущем году сразу несколько банков ввели в перечень услуг совершенно новый кредитный продукт. Это карты с рассрочкой платежа. Они предполагают использование заемщиком кредитных средств банка для осуществление покупок в магазинах, с которым у банка, выдавшего карту, заключено партнерское соглашение. Маркетинговая политика выстроена грамотно. Одно название "карта рассрочки" уже обеспечило поток клиентов. Так как люди считают это бесплатной картой. Но, возникает вполне резонный вопрос, в чем выгода для банка, который раздает бесплатные карты? Ведь прибыль будет идти только за счет комиссии, взимаемой при оплате картой и использовании различных платежных систем. И ни в какое сравнение с прибылью от классических кредитных карт эти суммы не идут.

Бесплатный сыр?

Но, эксперты считают, что продажа, на первый взгляд, продукта с высокой долей риска и с минимальной "маржой" - это хорошо продуманный банковский ход. И уж тем более, себе в убыток банки работать не станут. "Бесплатными" деньги на карте являются лишь в период рассрочки, чаще всего он устанавливается сроком до 1 года. Далее, если платежи по карте будут просрочены клиентом, то в дело вступает в силу продуманный механизм штрафных санкций, процент по которым сопоставим с классическими кредитными картами и составляет до 40% годовых. Кроме того, если возникает перерасход допустимых средств по карте, то в силу вступает понятие "технический овердрафт". За него банк также применяет систему штрафов.

На этапе внедрения нового продукта банки-эмитенты максимально либерально настроены к заемщикам. Не стоит забывать, что картой можно расплачиваться только в магазинах-партнерах, поэтому банки заинтересованы в притоке большого числа клиентов. Это является первоочередной задачей. Скорее всего, набрав определенное количество клиентов, банки увеличат число отказов по заявкам на новый продукт и сфокусируют внимание уже на действующих клиентах, постепенно увеличивая лимиты по ранее выданным картам.

Сейчас на рынке конкуренция развернулась между двумя кредитными продуктами. Но, некоторые банки также заинтересованы в выпуске своих предложений. В ближайшее время стоит ожидать увеличение числа игроков на рынке и числа предложений. А это означает, что у коллекторов появится принципиально новое направление в деятельности - взыскание просроченной рассрочки.

Если обычные кредиты выдаются только "качественным" соискателям, то, исходя, из требований для нового предложения банков, а именно, СНИЛС, паспорт, минимальный стаж работы на одном месте, большой возрастной диапазон, "качество" соискателей, мягко говоря, будет "разношерстным". "Рассрочники" выплачивать взносы будут гораздо хуже. Платежная дисциплина будет аналогична клиентам POS-кредитования, который по формату очень схож с картами рассрочки. Почти мгновенное одобрение кредита, список партнерских магазинов. Отличие только в перечне товаров и услуг, в данном случае будут добавляться продуктовые магазины, различные кафе и так далее.

Принципиальная разница "рассрочных" карт от классических кредитных в том, что выгода для банка будет исчисляться в эффективности взыскания долгов. Причем, банкам стоит более детально определить стратегию общения с заемщиками, потому что новый закон "О защите прав физических лиц при взыскании долга" (230-ФЗ), ограничивает число личных встреч с должниками. Единственной мерой, которую банк может применить, это заключение с заемщиком дополнительного соглашения при выдаче карты с рассрочкой платежа, в котором будет оговорено разрешенное количество контактов (звонки, личные встречи, письма с уведомлениями), в случае просрочки платежей.

Ну а пока что основная цель банков обзавестись максимальным количеством клиентов, делая ставку на маркетинговые акции. Убеждение потенциальных заемщиков в том, что предоставляемые услуги доступны и бесплатны. Плата за обслуживание карты, за смс-уведомления, выпуск и перевыпуск - не взимается. Услуги предоставляются на основе free or charge.