Как влияет кредитный рейтинг на жизнь российского гражданина?

What’s your credit score? – этот вопрос, который переводится как «какой ваш кредитный рейтинг?» сопровождает всю жизнь каждого американца. Ответ на него влияет на качество и уровень его жизни. Если кредитный рейтинг гражданина США ниже 650, то он не сможет ни взять деньги в долг, ни приобрести в лизинг автомобиль, ни снять квартиру, а об ипотеке можно вообще забыть. Даже если у вас есть жилье, то с недостаточным рейтингом вам не окажут ни одной коммунальной услуги. Да и личную жизнь будет устроить крайне тяжело, так этот вопрос может прозвучать гораздо раньше романтических слов и признаний. Везде, где государство или частные компании предоставляют в долг американскому гражданину денежные средства, имущество или оказывают платные услуги, спрашивают одно – кредитный рейтинг.

Такая же ситуация происходит и в других странах. Конечно, во многих из них использование этого показателя более распространено, как например, в США и Евросоюзе, и он полностью интегрирован в финансовую национальную систему . В других государствах, например в России, база кредитных историй пока формируется и кредитный рейтинг, пока, еще не является действующим и эффективным инструментом, характеризующим благонадежность заемщика. В Центробанке существует реестр, который включает в себя 25 бюро кредитных историй(БКИ). Информацию, которую собирают о российских гражданах эти организации, используют для своих нужд банки, МВД и другие допущенные структуры.

Так что же представляет, из себя, кредитная история в России?

Это документ, в электронном виде, который аккумулирует специальную информацию о конкретном человеке. Он состоит из трех частей. Первая - общая информация о клиенте. Во второй, главной, отражены данные о кредитах, займах, расчетов по ним, просрочках и невыплатах. По сути , это хронологическая история кредитной жизни заемщика. Напротив фамилий некоторых клиентов, во многих информационных ресурсах БКИ стоит вердикт – «ненадежный». Третья, заключительная часть, кредитной истории содержит полную информацию о ее составителе и организациях , а также физических лицах , которые ее запрашивали. С 2015 года кредитные истории будут расширяться. Появится следующая дополнительная информация: поручители, использование кредитных карт, решения судов о признании человека недееспособным и о наличие долгов по коммунальным услугам. Злостные «алиментщики» тоже не избегут участи быть включенными в свои кредитные истории. Также, если раньше информацию о заемщике небанковские финансово-кредитные учреждения и кооперативы должны были предоставлять в БКИ в добровольном порядке, то с нового года этот будет их непосредственной обязанностью, предусмотренной законом.

При желании любой российский гражданин может узнать , абсолютно бесплатно, свою кредитную историю. Сегодня используется следующая процедура. Заемщик обращается в территориальное БКИ, которое выдает ему документ со специальным кодом. После этого, он самостоятельно выходит через интернет в центральный каталог ЦБ России, и узнает в каком конкретном БКИ находится его кредитная история. Далее, в эту организацию делается запрос и заемщик получает свою кредитную историю, в электронном или бумажном виде. В России, в отличие от США, нет унифицированной магической цифры, отображающей степень вашей благонадежности перед любыми кредитными и заемными организациями, называющейся кредитный рейтинг. Точнее, она есть, но рассчитывается каждым банком самостоятельно. А для американского кредитора достаточно одного этого числа, чтобы принять свое решение. Ему нет необходимости запрашивать и изучать все кредитные «перипетии» заемщика. Просто- What’s your credit score?. Кредитными историями и подсчетом кредитных рейтингов в США занимаются 3 авторитетных кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion. В России несколько иная система формирования оценки кредитоспособности и надежности клиентов банковских структур(она используется только банками), которая основана на принципах, используемых крупнейшими агентствами, такими, например, как Standart & Poor's или Fitch Ratings,когда они формируют международные рейтинги доверия для компаний (ААА, АА, А, BBB, BBB-, BB, B, CCC, CC, C, D) .Показатель доверия заемщику, его кредитный рейтинг, рассчитывается банками по специальным формулам, учитывающих следующую информацию об их клиентах: ранее полученные кредиты, выплаты по ним, текущая задолженность по всем видам займов и периодичность их погашения.

Для кого важен хорший кредитный рейтинг

Как же влияет кредитный рейтинг на жизнь российского гражданина? Принцип его влияния такой же, как и во всем мире. Чем он ниже, тем меньше возможностей человеку получить кредит в банке, а если удастся это сделать, то, соответственно, на более «жестких» условиях. Другое дело, что в российской действительности кредитный рейтинг физических лиц используется ограничено, в основном, только банковскими структурами и лизинговыми компаниями, и, вряд ли, кто-то поинтересуется вашей кредитной историей, когда вы соберетесь снять квартиру или воспользоваться услугами коммунальных служб. Хотя в последнее время при приеме на работу, некоторые крупные компании, стали уже запрашивать эту информацию на соискателей. При определенных условиях она может отрицательно повлиять на решение работодателя . Какой же рейтинг считается положительным? Мнения расходятся, но если суммировать различные точки зрения, то он колеблется в пределах 700. А вот с 600 баллами и меньше в банк лучше не ходить, ни один из них не возьмет на себя смелость выдать вам кредит. От 600 до 620 баллов – есть возможность у некоторых банков получить кредитную карту на минимальную сумму под не очень выгодные, для заемщиков, условия. Вероятность получения «средних» кредитов, в основном потребительских, повышается при их количестве от 620 до 640. Счастливые обладатели кредитного рейтинга от 650 до 700 баллов могут рассчитывать на достаточно крупные банковские займы, без залога и под минимальные процентные ставки.