Как распорядится свободными средствами

Вопросом, в чем лучше хранить свои сбережения, задавалось не одно поколение россиян. Не менее актуальным остается этот вопрос и сейчас, тем более, что возможностей диверсифицировать свои вложения год от года становится все больше.

Согласно последнему исследованию холдинга РОМИР, большинство россиян хранят деньги в банках и наличными дома (такой способ используют 68% и 54% опрошенных). Однако эксперты полагают, что вне зависимости от текущих экономических условий вложения все же лучше диверсифицировать, чтобы избежать валютных и инфляционных рисков.

Храните деньги в сберегательной кассе

Наиболее распространенным в России способом сохранить свои сбережения остаются вклады (валютные или рублевые). Заключив договор с банком, клиент передает ему на хранение определенную сумму, которую тот обязуется вернуть с процентами по истечении оговоренного срока. Сумма депозита может быть разная - от 10 руб. и почти до бесконечности: например, "Уралсиб" предлагает клиентам оформить вклад на сумму до 150 млн руб. Правда, неся в один банк все свои сбережения, не стоит забывать, что даже если этот банк входит в систему страхования вкладов, в случае его банкротства государство гарантирует возврат максимум 700 тыс. руб. Именно поэтому эксперты советуют поделить сбережения на две-три части и отнести их в несколько банков.

Плюсы такой формы сбережения средств очевидны: наличные останутся в целости и сохранности на протяжении долгого времени (особенно, если не полениться и выбрать надежный, хорошо зарекомендовавший себя банк), а по итогам оговоренного срока клиент получает определенный процент, не прикладывая к этому практически никаких усилий (чаще всего для открытия вклада требуются всего лишь личное присутствие клиента и наличие у него паспорта).

Правда, справедливости ради надо заметить, что и минусов у депозитов не так уж и мало. Первый и, наверное, самый основной - страхи относительно возможного банкротства именно того банка, в который были вложены средства. Конечно, банковское банкротство в современной России - явление довольно редкое. Однако память о кризисах 1998г. и 2008г. еще свежа, и мало кто из россиян на 100% доверяет банку, каким бы надежным он ни был.

Еще одним недостатком депозитов является тот факт, что приумножить таким образом свои сбережения точно не удастся, поскольку ни один российский банк не может предложить проценты по вкладам выше или хотя бы на уровне с инфляцией (которая по итогам прошлого года, только по официальным данным, составила 8,8%). Например, одна из самых высоких процентных ставок, предлагаемых сейчас россиянам, - 13% от Barclays (вклад "Простая арифметика"). Правда, при ближайшем рассмотрении у данной программы обнаруживается одно небольшое условие - она предполагает покупку клиентом страховых продуктов. Похожие условия при более внимательном изучении обнаруживаются и у ряда других кредитных организаций, предлагающих высокие кредитные ставки по депозитам.

Если же клиент хочет просто положить средства на депозит (без приобретения страховых услуг, паев, облигаций и т.д.), ему придется довольствоваться максимальной ставкой в 6-8% годовых. Конечно, приумножить сбережения при помощи депозитов не удастся никак, но вот защитить свои деньги от инфляционных рисков таким образом сможет каждый.

Драгоценное сырье

Несколько меньшей популярностью среди россиян пользуются вложения в драгоценные металлы и ювелирные изделия - всего лишь около 15%, по данным холдинга РОМИР, предпочитают именно этот способ хранения своих средств. Между тем драгоценные металлы могут помочь не только сохранить сбережения, но и ощутимо их приумножить (правда, нельзя исключать и потерю части средств из-за снижения цен на драгметаллы на мировом рынке).

Наверное, самым оптимальным способом вложения в драгметаллы являются обезличенные металлические счета (ОМС). Кстати, в России эти услуги предлагают многие банки, в том числе и государственные Сбербанк и "ВТБ 24". При открытии счета можно выбрать любой драгметалл - золото, серебро, палладий или платину. Плюсы таких счетов очевидны: клиент напрямую не имеет дела с золотыми слитками и монетами - все операции осуществляются виртуально. Кроме того, при открытии ОМС клиент не платит НДС (в России он составляет 18%).

Схема использования обезличенного металлического счета довольно проста: клиент приходит в банк, предоставляющий данную услугу, и открывает счет - только не в рублях, а в обезличенном металле (в граммах). Спустя оговоренный с банком период времени клиент может либо конвертировать металл в рубли и снять их со счета, либо забрать физический металл (но в этом случае ему придется заплатить НДС).

Дата                    Золото

Январь 1998    -    187,25 руб.

Январь 2000    -    233,30 руб.

Январь 2005    -    472,35 руб.

Январь 2010    -    1071,40 руб.

Январь 2011    -    1376,11 руб.

по данным Банка России

Как видно из графика, за период с января 1998г. по январь 2011г. золото подорожало более чем в 7 раз. Таким образом, чистая прибыль владельца обезличенного металлического счета очевидна. Правда, надо учитывать, что данная категория вложений относится к долгосрочным. За короткий период времени сохранить и приумножить свои средства таким образом, скорее всего, не удастся. Кроме того, нельзя забывать, что драгоценные металлы (как и любой товар) лучше покупать по низким ценам (на так называемом дне), а не тогда, когда цены резко выросли и могут в любой момент начать снижаться.

Акции и облигации

Еще одним способом защитить сбережения от инфляции и обесценивания является покупка акций и облигаций. Рассуждают обычно так: наличные сложно уберечь, да и по итогам года их "съедает" инфляция. Рубль или любая другая валюта могут обвалиться, а вот акции или облигации какой-нибудь надежной компании (первой из таких компаний на ум обычно приходит Газпром) рано или поздно все равно подорожают, потому что продукция этой компании необходима всем.

В принципе, доля правды в этих суждениях есть. Вложения в ценные бумаги некоторых компаний могут действительно если не принести огромную прибыль, то как минимум застраховать от инфляционных и валютных рисков (если только деньги в них были вложены не перед кризисом). Традиционно в категорию надежных компаний относят голубые фишки (крупные компании, такие как Газпром, ЛУКОЙЛ, "Роснефть"), либо компании, занимающиеся производством и реализацией продуктов питания и лекарств. Что касается последних, логика здесь довольно проста: даже во время глубочайшего экономического кризиса люди будут покупать продукты и лекарства.

Правда, надо сразу оговориться, что прибыльность акций или облигаций в каждый конкретный момент времени может сильно отличаться. Например, те, кто вкладывался в фондовый рынок до кризиса, не просто отбивали свои вложения, но и получали неплохую прибыль. Однако кризис поубавил энтузиазма у приверженцев такого вида вложений, ведь за короткий период все вложенные средства обесценились в разы, и стоимость большинства акций до сих пор не вернулась на докризисный уровень. С другой стороны, все эксперты советуют начинать вложения в бумаги как раз на упавшем рынке, потому что по мере восстановления экономики акции крупных компаний обязательно подорожают.

Что нужно отчетливо понимать при вложении в ценные бумаги - так это разницу между акциями и облигациями: первые считаются более доходными, но в то же время не гарантируют 100-процентную надежность. По облигациям ежегодная доходность невысока: для крупных российских компаний в зависимости от ряда факторов она варьируется в пределах 5-8%. Например, доходность по облигациям "Газпром нефти" с погашением в 2016г. сейчас составляет 7,64%. Этот вид ценных бумаг традиционно считается довольно надежным и устойчивым к разного рода кризисам.

Также нельзя не отметить, что обычному человеку будет не просто самому начать инвестировать в облигации. Из-за сложности процедуры покупки-продажи такого рода бумаг и множества тонкостей этого рынка, лучше заключить договор с брокером, который и будет представлять интересы клиента на рынке облигаций.

Что касается минусов, то они, несомненно, есть и у этого типа вложений. Прежде всего, нельзя забывать, что ценные бумаги могут не только дорожать, но и дешеветь (особенно это касается акций). Кроме того, любая компания - даже самая надежная и стабильная - в один прекрасный день может прекратить свое существование. В таком случае требовать вложенные в бумаги компании средства будет просто не у кого.

Недвижимость - это наше все

В качестве еще одного способа вложения накопленных средств хочется упомянуть и покупку недвижимости (правда, это при том условии, что накоплена достаточно большая сумма денег). Купив недвижимость, можно свести к минимуму все возможные инфляционные и валютные риски. Даже в периоды кризисов цены на квартиры, таунхаусы и загородные дома падают не так сильно, как, например, на акции. При этом сразу после стабилизации экономики восстановление этого рынка происходит быстрее.

Кроме того, помимо возможности получить прибыль, купив "за копейки" и перепродав квартиру или участок несколько лет спустя с ощутимой выгодой, на недвижимости всегда можно заработать, просто сдав ее в аренду. В зависимости от месторасположения квартиры или участка и количества квадратных метров на полученный от сдачи в аренду доход можно вполне безбедно существовать. Наконец, на самый крайний случай в той же самой квартире или доме всегда можно жить самому.

Подводя итог, хочется заметить, что, выбирая наилучший способ вложить свои средства, лучше все-таки минимизировать возможные риски путем диверсификации своих вложений. Некоторые инвесторы, например, советуют придерживаться такой схемы: половину всей суммы нужно положить в банк (равными долями в нескольких валютах), еще на 25% открыть обезличенный металлический счет в золоте, а на оставшиеся средства можно купить ценные бумаги.