Как правильно и грамотно погасить кредит и не завязнуть в долговой яме?

Статистические данные, предоставляемые Центробанком, говорят, что в 2021 году россияне взяли рекордное количество кредитов и займов, сумма которых превысила 14 трлн рублей. Все из той же аналитики следует, что больше половины работоспособного населения, а именно 57% имеют кредитные обязательства перед банками. Получается, что каждый второй гражданин связан долговыми отношениями. Но далеко не все могут выполнять эти обязательства. Кредитная организация не имеет права выдавать новый кредит, если у человека или его семьи высокий показатель долговой нагрузки, т.е. более половины доходов идет на статью расходов семейного бюджета «ежемесячный платеж по кредиту». Однако, многие банки перекладывают риски невыплат на заемщика и выдают очередной кредит.

Как правильно и грамотно погасить кредит и не завязнуть в долговой яме? Существует несколько вариантов, которые являются наиболее эффективными.

Первый вариант заключен в структуризации кредитов по сроку, процентной ставке, общей величине займа. Все данные можно найти в договоре или личном кабинете банка и выписать для наглядности. После того, как есть понимание, какой кредит наиболее выгодный, у какого самые большие штрафные санкции и т.д. Для гашения задолженности можно воспользоваться одной из двух тактик: «снежная лавина» или «снежный ком». Первая тактика заключается в закрытии самых невыгодных кредитов, обычно это кредитные карты. Вторая – сначала закрываются меньшие по сумме кредиты. Первая тактика наиболее выгодна и эффективна с экономической точки зрения, вторая оптимальна с психологического ракурса. Главное в обоих случаях освободившиеся средства после закрытия любого кредита тратить на погашение остальных.

Второй вариант решения кредитного вопроса – реструктурирование кредита, т.е. поиск наиболее выгодных условий. Оптимальным вариантом станет снижение процента за кредит без изменений сроков погашения. Но на это должны быть веские причины: утрата работоспособности, рождение ребенка и отпуск по уходу за ним. Однако, банк не обязан реструктурировать условия договора и может отказать в этом.

Третий вариант – рефинансирование кредита, т.е. новый кредит с более выгодными условиями, целью которого является погашение имеющегося или имеющихся кредитов. Здесь важно учитывать, что если обратившийся за таким кредитом имеет большие просрочки по платежам и низкую платежеспособность, банк вполне может отказать такому клиенту. Еще немаловажный момент, условия нового кредита должны быть выгоднее имеющихся, это нужно понимать. И траты на оформление нового кредита должны быть здесь учтены.

Вариант четвертый заключен в возможности взять кредитные каникулы, которые позволят перевести дух. Это только пауза, а не отмена кредитных обязательств. Обычно период таких каникул 1-3 месяца, и редко превышают 6 месяцев. Это время нужно расходовать разумно, найти новый или дополнительный заработок, постараться оптимизировать расходы с целью их снижения, возможно, продать ненужные вещи или недвижимость.

Пятый способ заключается в помощи специалиста, третьей стороны или омбудсмена. Этот способ стал возможным с 2021 года. Именно тогда появилась практика поиска оптимальных условий, компромисса и для банка и для заемщика, но делается это сторонним представителем.

Шестой способ является крайней мерой, когда ни один из перечисленных способов не помог решить проблемы, это банкротство физического лица. Сумма общей задолженности для такой процедуры должна превышать 500 тысяч рублей. Решение принимается в судебном порядке.