Как не потерять свой вклад?

Оказывается, что некоторые банки не вносят клиентские депозиты в официальную отчётность. Они делают это или по причине нежелания платить взносы в Центробанк и Агентство страхования вкладов, или же вообще присваивают эти деньги себе. По данным АСВ россияне хранят на банковских депозитах сейчас около 29 трлн рублей. Вклад является на сегодня самым известным и доступным у населения средством для инвестирования сбережений. Тем более, что депозиты менее 1,4 млн рублей страхует государство. Однако есть случаи, когда банк лишается лицензии на деятельность, а его вкладчики не получают компенсацию потерянных депозитов. Это происходит в случае создания банком забалансовых вкладов, когда он подделывает отчётные документы, а деньги выводит на баланс.

Эксперт Сергей Трухачёв, работающий замдекана на факультете экономики МГУ, говорит, что такие схемы с вкладами населения – это сугубо российское явление. Когда клиент банка открывает вклад, кладёт на него средства, то получает договор об открытии депозита и квитанцию о внесении средств на счёт. Казалось бы, нет ничего незаконного. Но в реальности внесённые деньги не попадают в отчётность или вообще не идут в банк. А получаемые клиентом документы могут быть поддельными.

Адвокат Тимур Харди поделился двумя способами банка провернуть незаконную схему. В первом случае вкладчик получает все нужные документы, но его деньги выводят из банка по поддельным документам. Обычно в этом случае используется специальная компьютерная программа. Эту схему часто применяют с целью наживы руководящие сотрудники в отделениях банка. Второй способ обмана ещё более незаконен. Клиент получает фальшивые документы об открытии депозита, а его деньги вообще не поступают в банк. В такой ситуации договор от банка подписывает или не имеющее полномочий лицо, или третье аффилированное юридическое лицо.

Как отмечает эксперт, такие забалансовые вклады не вносятся в официальную банковскую отчётность, а записываются в специальную тетрадь, к примеру. Поэтому их ещё называют тетрадочными вкладами. Соответственно, такие депозиты не попадают на баланс, по ним не создаются специальные резервные счета в Центробанке и не платятся взносы в АСВ. Первые такие махинации обнаружили 5 лет назад в одном из банков на сумму в десятки млрд рублей.

Опасность таких депозитов в том, что если банк потеряет лицензию, то его клиенты, рассчитывающие на страховую выплату, неожиданно для них получают сумму в разы меньше той, что хранилась на банковском вкладе. А возможно и вообще некоторые клиенты не смогут доказать свои права на получение страховой компенсации. Одна из таких клиенток нерадивого банка по имени Елена  хранила на депозите в нём свои деньги в размере 500 тысяч рублей. После отзыва у этого банка лицензии Елена получила от АСВ извещение о том, что ей будет выплачено только 200000 рублей.

Тимур Харди отмечает, что забалансовые депозиты опасны тем, что очень сложно доказать тот факт, что они вообще существуют. Потому что в отчётности банка они не значатся или же есть указание о том, что средства перевели третьему лицу. Елена смогла доказать, что хранила в банке не 200, а 500 тысяч. Ей вернули эту сумму, но проценты по вкладу она не получила.

Чтобы не попасть в такую неприятную и убыточную ситуацию, в первую очередь следует выбирать для размещения вклада большой и надёжный банк, который не обанкротится. Это должен быть банк из первой двадцатки и он должен иметь государственное долевое участие. Такую организацию государство поддержит в кризисное время. Конечно, скорее всего в таких банках меньшие проценты, но зато вы не рискуете потерей не только всех процентов, но и самого вклада.

Также очень важно сберегать оригинал договора с банком об открытии депозита. Если банк всё же обанкротится, то этот документ нужно будет предоставить в АСВ как неоспоримое доказательство. Ещё в качестве доказательства можно предоставлять различные квитанции по приходным и расходным операциям, а также справку об остатке средств на счёте. Так что в случае проведения крупной денежной операции стоит заказать в банке выписку по счёту, которая будет заверена печатью и подписью ответственного сотрудника. Такая выписка или справка могут помочь даже если будет утерян договор.

Также эксперты считают идеальным способом пополнения депозита безналичный перевод с другого банка с сохранением платёжных документов. В таких случаях банк взимает комиссию, но сейчас есть вполне приемлемые предложения от разных фин. учреждений. Судебная практика показывает, что судьи почти всегда становятся на сторону клиента, а не обанкротившегося банка. Ведь физическое лицо в этой ситуации всегда более слабая сторона. И если человек не сможет предоставить неоспоримые доказательства существования своего вклада с помощью документов, то он имеет шансы получить возмещение своего депозита по закону от АСВ.