Ипотека по-европейски

Чудные эти иностранцы! То они собираются раздавать деньги своим гражданам, причем неважно бизнесмен он или «бомж», как например в Швейцарии. А датские банкиры подумали и для привлечения клиентуры решили сами платить своим клиентам проценты по кредиту, а не наоборот – как это делается в «нормальных» странах. Проценты в российских финансово-кредитных учреждениях (по ставке от 10% до 24%) не столь привлекательны, как во многих зарубежных банках, что соответственно и заставляет многих российских граждан более пристально посмотреть на иностранных кредитный рынок, особенно под покупку жилья. И действительно, на первый взгляд, все достаточно просто и легко. Тем более, что просторы стран неведомых всегда манили наших соотечественников.

Да, без сомнения, ипотечные займы в Европе значительно выгоднее, чем в России. Но и там есть условия, которые могут несколько «приземлить» россиян, желающих обзавестись зарубежной недвижимостью.

Конечно, датские банкиры не будут просто так платить своим клиентам проценты по кредитам. Все дело в расчётной плавающей ставке и в распределении между банком и клиентом рисков. Другое дело фиксированная ставка. Она в Европе, как правило, очень небольшая. А по российским меркам – смешная. Немецкий ипотечник, взяв кредит под жилье по ставке всего лишь в 1,9%, может быть уверен в том, что и через 15 лет она не поменяется. Швейцарцы выдают займы под жилую недвижимость по ставке 1,75%. Проценты по ипотеке ниже 2% годовых также в Люксембурге и Финляндии. В Дании этот показатель несколько выше – 3%. Кредиты под жилье выдаются, как правило, на 10-15 лет, а доля займа от стоимости недвижимости обычно колеблется в пределах 75-100%. Бывают исключения. Финские банки могут выдать 100% займа, а кредитные учреждения Люксембурга, при выполнении определенных условий, не против дать ипотечный кредит и на 30 лет.

Не для иностранцев

Но не торопитесь сразу же конвертировать свои рубли и лететь в Европу – все эти «красивые» условия на россиян, увы, не распространяются. Они только для резидентов. Для иностранцев же и ставка выше, и срок кредита ниже. Более того, существуют страны, где нерезидентам вообще не дадут ипотечный займ - это, например, Болгария и Черногория. А есть регионы, которые кредитуют только граждан Евросоюза (Чехия).

Но даже «нерезидентские» условия, во многих странах ЕС вполне привлекательные. Это относится к таким странам, как Франция, Великобритания, Испания и Германия. Но тут сразу возникает другая проблема – предоставление банку доказательств своей платежеспособности. Это можно делать очень долго и с абсолютно непредсказуемым финалом.

Но «не так страшен черт, как его малюют». Первое, что необходимо сделать, так это представить в банк для получения ипотечного кредита справку о доходах от работодателя. Зачастую ее бывает недостаточно. Могут попросить годовой отчет с выпиской по вашим счетам. При наличии дохода жилья необходимо приложить арендный договор. Все документы в обязательном порядке переводятся на язык той страны, где вы собираетесь взять займ. Лучше, чтобы перевод осуществил профессиональный официальный переводчик. Далее, документы рекомендуется заверить в консульстве. Для многих банков - это обязательная процедура.

Жесткие условия

Не очень любят западные банки выдавать ипотечные кредиты на небольшую сумму. Так, например, в Великобритании ипотеку на сумму меньше 500,0 тыс. долларов США вам не дадут. В Германии этот показатель равняется 60,0 тыс. евро, а в Италии – 100,0 тыс. евро.

Но это совершено не значит, что если вы первый раз приехали в тот же немецкий банк с правильно собранным пакетом документов, то банкиры тут же предоставят вам кредит. В Германии для этого надо иметь историю обслуживания в банке, а ее надо сформировать. Без определенного испытательного срока в этой стране никто вам денег под недвижимость не даст. В течение назначенного банком периода иностранный клиент должен отчислять деньги на свой накопительный счет в финансово-кредитном учреждении, которое планирует выдать ему ипотечный займ. Ваши шансы на получение кредита повысятся значительно, если вы имеете доход на территории Германии.

Что касается Франции, то ее банки с удовольствием занимаются ипотечным кредитованием для нерезидентов. Так, например, российским гражданам предлагают жилье в основном на юге Франции. В этой стране цены на недвижимость плавно падают вниз и банки с удовольствием обслуживают иностранцев. Но здесь надо учитывать некоторые моменты. Ваш доход, доказанный документально, должен, как минимум, в 3 раза превышать сумму, планируемую к выплате по процентам.

Есть еще нюансы, которые распространяются на все европейские страны. Кредит иностранцу выдадут только под то жилье, которое расположено в регионе банка. Если произошла просрочка, то банки не будут с вами судиться – они будут настаивать на продаже залога (а жилье ипотечника естественно будет заложено). А если у вас все хорошо, и вы готовы досрочно погасить кредит, то будьте также готовы заплатить и определенную комиссию. Во Франции она составляет 3% от суммы непогашенного кредита, а в Испании 0,5% от досрочно внесенных средств. И не забывайте, что кредит отдается в той валюте, в которой вы его взяли.