Финансовые услуги нефинансовых организаций: благо для потребителей или очередной подвох?

Компания Walmart, при поддержке своего партнера AmericanExpress,объявила, что со следующей недели начнет выпуск предоплаченных дебетовых карт под названием Bluebird. Google, в свою очередь, планирует открывать кредитные линии, с лимитом до $10 000, предприятиям, которые хотят купить Google AdWords, сообщает FinancialTimes. Объявление компании Google следует непосредственно за сообщением Channe lAdvisor,консалтинговой компании в сфере электронной коммерции, о том, что Amazon.com начнет предлагать кредиты для предприятий малого бизнеса, которые используют Amazon в качестве виртуального магазина «для приобретения товаров и повышения объема продаж на Amazon.com».

Небанковские услуги

Безусловно, у поставщиков финансовых услуга есть немало причин для дальнейшего совершенствования: Около трети респондентов в ходе недавнего исследования признались, что они не довольны услугами, которые получают; при этом около четверти клиентов некоторых крупных банков заявляют, что в течение следующего года сменят финансовое учреждение, сервисом которого они пользуются в настоящее время. Однако задумайтесь на минуту – может быть, мы больше любили бы свои банки, если бы они не являлись банками как таковыми? И будет это плюсом или минусом, если у нас будет возможность брать кредит у поисковой системы или если появится магазин, который продает все, от зерновых до банковских карт?

Ответ на первый вопрос - вероятно. Результаты исследования, проведенного ранее в этом году,показывают, что почти половина обладателей продукции Apple заявили, что они бы всерьез рассматривали пользование банковскими услугами, предоставляемыми компьютерной компанией (это не значит, что Apple планирует создать банк, по крайней мере, не сейчас). Это странно, однако, похоже, что если у вас в рукаве есть козырь в качестве богатого опыта сервисного обслуживания клиентов, то он кроет все остальное. Даже тот факт, что у компании нет опыта работы на конкретном рынке.

Это объясняет, почему предоплаченные дебетовые карты, рекламируемые знаменитостями или ассоциируемые с определенными брендами, пользуются популярностью, даже если по ним высокая комиссия или условия использования являются не самыми выгодными для держателя карты, что возвращает нас ко второму вопросу.Возможно, банки не в восторге от конкуренции со стороны таких компаний, как Google, Amazon, и Walmart, но главное - каким образом их участие на рынке финансовых услуг повлияет на простых людей?

Это зависит от многих факторов.Walmart и AmEx рекламируют Bluebird в качестве альтернативы контокоррентного счета в банке, без риска штрафов за просрочку и широкого спектра комиссионных. «Те немногие комиссионные платежи, которые нужно будут осуществить, понятны, прозрачны и находятся под контролем самих пользователей», сообщается в объявлении Walmart.  Дэн Шульман из AmEx говорит, что продукт был предназначен, чтобы помочь людям «в эпоху, когда‘быть бедным становится все более накладно’». 

Недавнее исследование показало, что для всех, кроме самых финансово ответственных людей, предоплаченные карты в плане обслуживания в среднем дешевле, чем контокоррентные счета.

Кредиты для малых предпринимателей могут быть благом для экономики; кредитование традиционных предприятий малого бизнеса так и не оправилось от экономического спада. Кредитные карты восполняют этот пробел, однако защита интересов потребителей в соответствие с CARD Act не распространяется на корпоративные карты. Несмотря на то, что владельцы малого бизнеса, как правило,ставят на кон свою кредитную историю, они не защищены от подводных камней в качестве повышающихся процентных ставок (в любое время и по любым причинам), высокие комиссионные и другие факторы, от которых CARD Act защищает держателей потребительских карт.

Подвох кроется в деталях

Как написано в статье о "кредитной авантюре" Google: «Пилотная программа, запущенная в Соединенных Штатах в прошлом году, показала, что в результате возросшего предложения кредитов клиенты стали больше рекламировать».Что касается Amazon, то, по данным ChannelAdvisor, ее процент, по крайней мере, для некоторых продавцов составляет 13%, что примерно равно средней годовой процентной ставке по корпоративным картам, в соответствие с последним еженедельным обзором CreditCard.com.

Однако, как обычно, подвох здесь кроется в деталях; причина, по которой защитники прав потребителей обеспокоены перспективой того, что небанковские организации начнут предлагать банковские услуги. Предоплаченные дебетовые карты, которые ценятся в первую очередь потому, что они не позволяют тратить больше, чем у вас есть, предлагают дорогостоящие программы по защите овердрафта, которые больше походят на кредит «до получки», чем на традиционные кредитные карты. Бюро по защите потребителей на рынке финансовых услуг  имеет право надзора за небанковскими учреждениями, а также банками, но многие из его надзорных полномочий еще не были реализованы на практике,и многие услуги, предлагаемые банками, не попадают под регулирование.

Для пользователей это означает необходимость читать мелкий шрифт и быть уверенным, что у вас есть четкое понимание того, что вы действительно получаете от этого продукта или услуги.