Долг платежом красен

Долги надо отдавать и лучше вовремя. Эксперты заявляют, что россияне за первые 3 месяца, как никогда, придерживаются этой истины. Более того, появилась устойчивая тенденция досрочного погашения обязательств по ипотечным, автомобильным, потребительским кредитам, займам в МФО и кредитным картам. Количество досрочных выплат за период с января по март 2016 года увеличилось почти на 67%. По данным соответствующих исследований речь идет о 950,0 тыс. кредитах. Расчеты включают в себя только полностью погашенные кредитные обязательства.

Со слов финансистов, которые всячески поддерживают подобные действия россиян, особенно в условиях существующего кризиса, активность со стороны кредитополучателей в части досрочного погашения долгов проявилась еще в конце прошлого года. Так, например, в IV кв. 2015 года российские граждане погасили 720 тыс. займов. В основном данный процесс касается потребительских кредитов – 640,0 тыс. случаев досрочного погашения. Эксперты полагают, что это связано, прежде всего, с тем, что подобных займов у населения России всех больше. Их в общей доле розничных кредитов примерно 67%. Далее идут кредитные карты и микрозаймы.

Советы финансистов

Что же послужило причиной подобной активности российских граждан? С чего они так яростно бросились досрочно гасить свои обязательства по кредитам и займам? Специалисты утверждают, что главной причиной досрочного освобождения от долгов является окончание сроков сверхвыгодных депозитов. В конце 2014 года и в начале 2015 года Центробанк РФ поднял ключевую ставку до 17%. Банковские структуры, чтобы сохранить свою клиентуру начали открывать для россиян сверхдоходные депозиты. Зачастую, именно эти средства и шли на погашение кредитов.

Финансисты одобряют практику досрочного погашения кредитных обязательств. Они советуют начинать с самого «тяжелого» кредита (в случае если существует несколько займов), имеющего более высокую сумму и ставку. При этом, не только высокая ставка должна быть определяющей при принятии решения досрочного погашения обязательств. Если у вас есть «ипотека» и потребительский кредит, то лучше погасить изначально последний, так как частичное и относительно небольшое погашение займа по жилью принципиально не скажется на ежемесячных платежах кредитополучателя. Специалисты советуют смотреть и на срок кредита. Необходимо понимать, что большая часть платежа – уплата процентов. Это можно увидеть по согласованному и утвержденному с банком графику ежемесячных платежей. Эксперты рекомендуют досрочно гасить длинные кредиты в первую половину срока их действия. Данный совет касается всех займов с аннуитетными платежами. Нет смысла направлять на погашение суммы, если они очень малы. Это надо делать тогда, когда есть возможность внести платеж, как минимум, в 2 раза превышающий размер месячных обязательств. Некоторые банки ограничивают для своих клиентов минимальный размер дополнительных платежей по кредиту. Таким образом они борются с издержками. При обслуживании кредита, если кредитополучатели достаточно спокойно гасят ежемесячные платежи, не всегда есть смысл прибегать к досрочным погашениям. Это точно не нужно тем, кто вынужден отказывать себе даже в самом необходимом.

Позиция банков

На самом деле для банков досрочное погашение не очень выгодно. Максимальную комиссию они получат в том случае, если их клиент будет закрывать свои обязательства строго в соответствии с утвержденным графиком платежей в течение всего периода действия кредита. Бывают случаи, когда очень «активный» (в плане досрочного погашения кредитов) клиент, закрыв свой долг в течении короткого времени, идет за новым займом и получает от банка отказ. Банк ничего на нем не заработает – так зачем же ему тратить на такого человека свои «драгоценные» активы.

Обслуживание любого кредита требует внимательности и от клиента. Он должен четко знать, что на момент списания процентов по займу с его счета на нем присутствует необходимая сумма. Банк не может провести операцию по списанию, когда сумма на счету меньше указанной в кредитном договоре. Если клиент решил частично погасить кредит, то он должен запросить у банка документ, который подтверждает, как сам факт уменьшения основной суммы кредита, так и измененный график ежемесячных платежей. Также надо помнить, что банковские работники тоже люди и они могут ошибаться. Поэтому, лучше при любых изменениях, касающихся обслуживания кредита, их действия по возможности проверять и контролировать.