Что такое кэшбэк и в чем выгода банков?

В современный век популяризации и массового распространения интернет технологий, онлайн сервисов, безналичного расчета и прочих прелестей жизни, оплата покупок бумажными деньгами постепенно сходит на нет. О полном отказе, конечно, пока говорить рано, но доля оплаты кредитными и дебетовыми картами покупок в магазинах, онлайн оплате товаров растет день ото дня. Пластиковые карточки есть у подавляющего большинства граждан России, студентам перечисляют стипендии на карты, рабочим – зарплаты, пенсионерам пенсии. Даже школьники теперь имеют возможность обзавестись собственной банковской картой, правда, с согласия родителей и с привязкой к их счету. Согласно отчету Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ) 78% населения нашей страны имеют как минимум одну пластиковую карту, некоторые по две и более. Центробанк РФ также рапортует о том, что суммарный оборот средств с банковскими картами показал существенный рост в первом квартале 2017 года. В сравнении с аналогичным периодом 2016 года прирост составил 31%, оборот средств увеличился с 2,6 триллионов рублей до 3,5 триллионов.

Банковский сектор старается изо всех сил в привлечении новых клиентов, предлагая различные программы лояльности. Обобщенное название такой услуги – кэшбэк (cashback). Смысл в любом случае примерно один и тот же, банк возвращает на ваш счет определенный процент от сделанной покупки. Разница лишь в том, в каком виде происходит возврат. Например, в Сбербанке на карте копятся «бонусы», 1 бонус равен 1 рублю. Владелец пластиковой карточки может расплачиваться ими как обычными деньгами в магазинах, которые состоят в партнерских отношениях с банком. Ограничение лишь в том, какой процент от стоимости товара может быть оплачен бонусами. Аналогичные системы накопления могут быть и в виде реальных рублей, поступающих непосредственно на расчетный счет карты, а также в виде авиамиль, если клиент банка часто пользуется услугами авиаперевозчиков. Возникает логичный вопрос, в чем же выгода для банка, если он попросту возвращает владельцу карты часть потраченных денег?

Мнения экспертов

Авторитетным мнением делится Петр Пушкарев, финансовый эксперт.

- Система работает достаточно просто. Предположим, что у банка есть программа лояльности, и владелец карты получает возврат на нее в виде определенного процента с покупки. Чаще всего это не очень большие суммы в 1-5%, но в некоторых магазинах или в рамках какой-либо промо акции возврат может достигать и 20-30%. Ставка делается на то, что клиент всегда помнит об этом кэшбэке и подсознательно воспринимает его как скидку, достаточно несложно подсчитать, сколько вернется денег на карту после оплаты товара, аналогично той же самой скидке. Грубо говоря, покупатель потратит денег в магазине гораздо больше запланированных, если будет знать о возврате.

Магазин остается в выигрыше, так как увеличивает свой оборот – товары продаются быстрее, прибыль увеличивается. А, в свою очередь, банк получает определенный процент от самого магазина, в котором «отоварился» их клиент. Размер возврата от магазина банку прописан в договоре, продавец обязуется возвращать банку процент с покупки, оплата за которую была проведена эмитированной им картой. Также существуют магазины, с которыми банки договоры не заключали, но и в них клиент получает, пусть и незначительный, но кэшбэк. Происходит это уже по несколько другой схеме. Дело в том, что и тут банк возвращает деньги своему клиенту не из собственных запасов. Используемые карты в большинстве своем привязаны к системам Visa или MasterCard, при их обслуживании в терминалах финансовая организация имеет определенный процент от операции. В итоге круг замыкается, с прибылью остаются все участники сделки – банк, покупатель. Продавец и платежная система.

С Петром Пушкаревым практически полностью солидарен другой эксперт в финансовой области Михаил Хромов, заведующий лабораторией финансовых исследований в Институте имени Гайдара. «Банк занимается только выпуском карт и их обслуживанием. Все возвраты в виде бонусов или реальных денег происходят в полностью автоматическом режиме, и, естественно, банк свои деньги в это не вкладывает. Финансовая организация, которая выпустила карту ее владельцу лишь передает часть процентов, полученных от организаторов работы платежных систем и терминалов. Если дословно перевести с английского cashback, то мы получим «возврат денег». Честно, не могу сказать, когда и почему было выбрано такое название, ведь возврат всегда происходит в безналичном варианте, никто не приносит реальный бумажные деньги клиенту банка. Но, название прижилось и успешно используется. Также хочу отметить, что перечисление не происходит мгновенно, так как цепочка достаточно длинная. В случае с магазином, он сначала должен перечислить определенный процент банку, затем банк рассчитывает процент кэшбэка и только после этого средства зачисляются владельцу карты. Выгода же банков в том, что чем больше клиент использует карту, а ему пользоваться как раз-таки выгодно – больше покупок, значит больше кэшбэк, тем больше банк получит собственных процентов от магазинов партнеров, от организаций, заведующих терминалами и так далее. Так что сам держатель карты получает выгоду практически последним, но в итоге, действительно, довольны все – и банк, и магазин, и клиент», - резюмировал Михаил Хромов.