Берешь кредит – смотри договор

«Ну, что может произойти?» – зачастую, думает российский заемщик, когда берет деньги в долг. И вот здесь его может постигнуть разочарование. Некоторые банки, тем более в условиях кризиса, не обремененные своей репутацией и порядочностью, нередко игнорируют закон или толкуют его по-своему.

Добросовестный кредитополучатель рассчитывает, что закон его все-таки защитит от банковских мошенников. И, действительно, законодательство в этой области достаточно емкое и скрупулезно проработанное. Но нельзя недооценивать финансистов, которые прекрасно владеют юридическим регламентом и психологией заемщика. Тем более, если они закон и нарушают, то делают, как правило, это так, что доказать подобный факт очень сложно. Так что, отечественный заемщик должен быть бдительным и не «клевать» на их уловки.

Отечественным банкам до последнего времени грех было жаловаться. Пока показатели состояния экономики, вместе с российской валютой и доходами населения не стали показывать устойчивое снижение, потребительские займы в стране были очень популярны. Достаточно высокая платежеспособность граждан, а также доступность кредитов приводило к огромному обороту в этой сфере. Банки буквально гонялись за своими клиентами, «расталкивая друг друга локтями». Финансовые организации могли позволить себе предлагать дополнительные, даже убыточные, банковские продукты, компенсируя затраты за счет огромных прибылей от потребительского кредитования. Но, чтобы клиент пришел к ним, нужна реклама. Она должна быть навязчивой, с некоторой долей агрессии. Банки зачастую не стеснялись в выражениях своих рекламных проектов и свободно могли дезинформировать потенциального клиента.

Российское законодательство в области рекламы достаточно четко регулирует деятельность финансовых учреждений. Так, например, если банк рекламирует собственный кредит, где есть данные, раскрывающие его стоимость, то ему по закону придется сделать это в полном объеме – целевая аудитория должна понимать во что обойдется ей заем.

На деле, все получается по-другому

В рекламе акцентируется (крупно и на видном месте) несколько привлекающих клиентов условий, а все остальное обозначается мелким шрифтом, который разобрать практически невозможно. Формально закон был соблюден – все условия по займу в рекламе прописаны, а насчет формы изложения нигде ничего не сказано. Причем подобная практика используется финансовыми структурами не только в отношении рекламных продуктов, она также касается информации о банке, размещенной непосредственно в офисе учреждения и на сайте. Там используется тот же самый принцип – несколько главных пунктов, как правило ключевых, располагаются на самом видном месте, а вот другие условия надо «искать». Людей, как правило, стараются привлечь низкими процентными ставками (естественно относительно низкими). Таким образом, получается, что банки стараются «недоинформировать» своих клиентов, особенно в части рисков.

Эксперты рекомендуют в подобных случаях не только досконально изучать все пункты кредитного договора, но также не стесняться задавать сотрудникам банка вопросы, имеющие хоть какие-то сомнения или непонимание.

Основным документом, связывающим клиента с банком, является кредитный договор. Уже второй год в России действует законодательная норма, согласно которой все потребительские займы должны оформляться в соответствии со стандартной утвержденной нормой.

Дополнительные условия

Главное- это согласованные с кредитополучателем индивидуальные условия. Они должны быть прописаны отдельно. К ним относится самая важная для заемщика информация, влияющая в конечном итоге не только на стоимость кредита, но и на все требования по его возврату. Эксперты заявляют, что таких условий должно быть не менее 16. Именно их, в первую очередь, должен прочитать человек, берущий в банке потребительский кредит. Там могут присутствовать нюансы, которые необходимо знать. Например, не стоит игнорировать такой пунктом, как запрет передачи ваших обязательств по обслуживанию долга третьим лицам. Это с большой долей вероятности будут коллекторские организации, чья деятельность в настоящее время российским законодательством практически не регулируется.

Банки иногда пытаются включить «свои» дополнительные условия, например, подсудность. Если вы с этим согласитесь, то это может означать только одно – в случае возникновения конфликтных ситуаций в правовой плоскости банк будет иметь перед вами преимущество. Но по закону клиент имеет полное право самостоятельно определять местоположение судебной инстанции. Нет смысла игнорировать эту возможность – выберите, как минимум, нейтральный судебный орган.

Есть еще одна «банковская уловка». Она заключается в излишнем навязывании страховых полисов. Российское законодательство предусматривает обязательное наличие страховки только в тех случаях, когда имущество, приобретенное в кредит, остается в пользовании клиента (например, жилье по ипотеке, автомобиль в кредит и т. д.). Банки это прекрасно знают, что не мешает им буквально навязывать некоторые «добровольные» виды страхования. В последнее время особенно распространенным является настойчивые предложения услуг по страхованию жизни клиентов банка. Естественно, они делают это в устной форме, так как закон запрещает им иное. Но многие потребители «покупаются» на эти уловки. В суде опротестовать факт навязывания невозможно, так как в договоре займа стоит подпись клиента, а в одном из пунктов сказано, что страховка носит добровольный характер.

«Обязательная» страховка

Страхование в процессе кредитования является нормальной практикой, если оно добровольное и не по завышенным ценам. Но, к сожалению, обычно бывает обратное. Стоимость полисов иногда «зашкаливает». ФАС РФ, например, уверен, что в банк от страховой компании возвращается до 80% стоимости страховки. Достаточно неплохой «приработок» для банков, в какой-то степени заменяющий ранее распространенные комиссии, взимаемые за предоставление займа и его обслуживание.

Со слов экспертов, если вы уже подписали кредитный договор, то важно именно в этот же день (день подписания) отказаться от настойчиво навязанной вам страховки. В случае вступления в силу полиса – обращайтесь в суд. Есть вероятность не только его выиграть, но и получить с банка «энную» неустойку. Главное, запастись фактами про навязывание вам этой услуги.

В соответствии с законодательством, после подготовки и согласования условий по договору у клиента есть возможность подумать дополнительно 5 дней. Причем в течение этого срока банк не имеет права менять условия, оговоренные в этом документе.

В правом верхнем углу договора займа должна быть указана окончательная сумма по кредиту – со всеми процентными ставками и другими платежами.

Если клиента все устроило, и он подписал договор, то в течение 14 дней он имеет полное право вернуть весь кредит, заплатив проценты за использованные по договору дни. В случае целевых займов время возврата увеличивается до 30 дней при соответствующей оплате процентов по нему. Досрочное погашению по кредиту возможно и в дальнейшем, но для этого необходимо уведомить займодателя о своих планах, как минимум, за 30 дней.