ЦБ проверит банки, слишком активные в потребкредитовании
В банки, активно наращивающие потребительское кредитование, придут проверяющие из ЦБ. Как стало известно газете «Коммерсант», регулятора в ряде таких банков уже насторожили недостаточно проработанная оценка заемщиков, пренебрежительное отношение к учету рисков и взаимодействие с коллекторами при продаже «плохих» долгов.
О росте рисков российских банков, работающих в сегменте потребительского кредитования, изданию рассказал руководитель главной инспекции кредитных организаций (ГИКО) Банка России Владимир Сафронов. «С начала 2011 года до 1 июля текущего года сумма кредитов, предоставленных физическим лицам, возросла на 61%, и темпы роста не снижаются. В первой половине 2012 года они были в 1,6 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года. Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле превысила 21%, у отдельных игроков она достигает 70% от активов», — отметил Сафронов. При этом, по его словам, столь масштабная кредитная экспансия не всегда сопровождается поддержанием должного уровня систем управления рисками.
Так, инспекционные проверки зачастую выявляют непроработанность скоринговых моделей банков, указывает Сафронов. По его словам, это выражается в отсутствии документального подтверждения сведений о доходах заемщика и в неосуществлении их корректировки на величину налоговых выплат, коммунальных платежей и иных необходимых потребительских расходов. «Некоторые игроки ошибочно полагают, что состоящий из массы мелких ссуд, выдаваемых независимым друг от друга заемщикам, кредитный портфель априори имеет ограниченный и прогнозируемый уровень риска, — добавляет Сафронов. — Но в периоды экономических неурядиц дефолты по таким портфелям могут становиться массовыми».
В некоторых банках, увлекающихся потребительским кредитованием, связанные с ним риски в моделях стресс-тестирования учитываются недостаточно полно либо не учитываются вовсе. Как выявила ГИКО, некоторые игроки в принципе не рассматривают такой фактор риска, как дефолт в сегменте потребительского кредитования, сопряженный, например, с резким повышением уровня безработицы, говорит Сафронов.
Привлекла внимание регулятора и работа кредитных организаций с коллекторами — продажа им «плохих» долгов чаще используется банками как инструмент номинального снижения уровня просрочки, считают в ЦБ. «Например, продажа «плохих» банковских долгов коллекторам может осуществляться и с условием их обратного выкупа, если, например, качество долгов окажется отличным от оговоренного при продаже. Такое обязательство должно сопровождаться созданием резервов, но на практике это происходит не всегда, — говорит Сафронов. — Опасность состоит в том, что при обратном выкупе большого объема ранее проданных кредитов финансовые показатели банка могут резко ухудшиться».
С учетом всех перечисленных факторов риска проверки банков, работающих в сегменте потребительского кредитования, в следующем году могут стать отдельной темой деятельности ГИКО, резюмировал Сафронов.
О росте рисков российских банков, работающих в сегменте потребительского кредитования, изданию рассказал руководитель главной инспекции кредитных организаций (ГИКО) Банка России Владимир Сафронов. «С начала 2011 года до 1 июля текущего года сумма кредитов, предоставленных физическим лицам, возросла на 61%, и темпы роста не снижаются. В первой половине 2012 года они были в 1,6 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года. Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле превысила 21%, у отдельных игроков она достигает 70% от активов», — отметил Сафронов. При этом, по его словам, столь масштабная кредитная экспансия не всегда сопровождается поддержанием должного уровня систем управления рисками.
Так, инспекционные проверки зачастую выявляют непроработанность скоринговых моделей банков, указывает Сафронов. По его словам, это выражается в отсутствии документального подтверждения сведений о доходах заемщика и в неосуществлении их корректировки на величину налоговых выплат, коммунальных платежей и иных необходимых потребительских расходов. «Некоторые игроки ошибочно полагают, что состоящий из массы мелких ссуд, выдаваемых независимым друг от друга заемщикам, кредитный портфель априори имеет ограниченный и прогнозируемый уровень риска, — добавляет Сафронов. — Но в периоды экономических неурядиц дефолты по таким портфелям могут становиться массовыми».
В некоторых банках, увлекающихся потребительским кредитованием, связанные с ним риски в моделях стресс-тестирования учитываются недостаточно полно либо не учитываются вовсе. Как выявила ГИКО, некоторые игроки в принципе не рассматривают такой фактор риска, как дефолт в сегменте потребительского кредитования, сопряженный, например, с резким повышением уровня безработицы, говорит Сафронов.
Привлекла внимание регулятора и работа кредитных организаций с коллекторами — продажа им «плохих» долгов чаще используется банками как инструмент номинального снижения уровня просрочки, считают в ЦБ. «Например, продажа «плохих» банковских долгов коллекторам может осуществляться и с условием их обратного выкупа, если, например, качество долгов окажется отличным от оговоренного при продаже. Такое обязательство должно сопровождаться созданием резервов, но на практике это происходит не всегда, — говорит Сафронов. — Опасность состоит в том, что при обратном выкупе большого объема ранее проданных кредитов финансовые показатели банка могут резко ухудшиться».
С учетом всех перечисленных факторов риска проверки банков, работающих в сегменте потребительского кредитования, в следующем году могут стать отдельной темой деятельности ГИКО, резюмировал Сафронов.