Банкиры просят Генпрокуратуру разрешить им кредитные комиссии
В Ассоциации российских банков боятся, что случай в Волгограде, когда заемщику вернули все комиссии, станет общей практикой
Ассоциация российских банков (АРБ) отреагировала на решение прокуратуры Волгоградской области, которая обязала Росбанк вернуть заемщику уплаченную комиссию за выдачу кредита и обслуживание карточного счета. Президент АРБ Гарегин Тосунян направил письмо первому заместителю генпрокурора Александру Буксману с просьбой проверить правомерность принятого акта.
Заемщик легко победил Росбанк
26 июня прокуратура Волгоградской области обязала Росбанк вернуть заемщику комиссию за выдачу ссуды и обслуживание карточного счета (6 тыс. рублей и 100 рублей ежемесячно). Прокуратура в своем решении подтвердила, что «указанные комиссии не предусмотрены федеральным законодательством». В итоге по представлению прокурора комиссия за выдачу кредита возвращена, а плата за обслуживание счета отменена.
Формулировку, которая легла в основу решения, прокуроры ранее не использовали: обычно они аргументировали свою позицию, ссылаясь на закон о защите прав потребителей или судебные акты Высшего арбитражного суда (ВАС). Однако ВАС прямо указывал на незаконность другой комиссии — за открытие и ведение ссудного счета, потому что она «не является самостоятельной банковской услугой».
В Росбанке «Известиям» сообщили, что «комиссия за выдачу кредита была возвращена заемщику, а комиссия за ведение счета не взималась». На вопрос, будет ли оспорено решение прокуроров в суде, в банке не ответили.
Тосунян в своем письме выражает обеспокоенность, что точечный случай в Волгограде может стать регулярной практикой и вскоре примеру последуют в других регионах. По мнению Тосуняна, принятый прокурорский акт подлежит отмене. Он пишет, что право сторон самостоятельно определять условия договора, включая те, что регламентируют вознаграждение по кредитным договорам для банков, прописано в ст. 421 Гражданского кодекса. Во-вторых, возможность получения банками комиссий по операциям предусмотрена законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 5, 29, 30). В них говорится, что «банки обязаны согласовывать с заемщиками условия о полной стоимости кредита» (в данный расчет входят комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение счета, операционное обслуживание, выпуск и обслуживание карт).
Тосунян отметил, что в американском и немецком законодательстве есть нормы, которые допускают взимание банками комиссий по кредитным договорам наряду с процентами за пользование ссудой. Там комиссионные сборы могут достигать якобы 2–3% от суммы займа, а в России — до 2%.
Защитники прав потребителей за прокуроров
Банкиры, конечно, поддерживают АРБ: «Решение волгоградских прокуроров — чисто политическое, законодательство разрешает банкам взимать ссудные комиссии, и юристы кредитных организаций всегда это говорили», — заявил зампред банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.
Юристы также на стороне АРБ, но с оговорками:
— Требования прокуроров являются ошибочными: нельзя признавать недействительными те условия, которые прямо не урегулированы законом, — говорит юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Киселев. — По информационному письму ВАС РФ № 147, в данном случае комиссия за выдачу кредита является незаконной и подлежит возврату, так как она не может представлять собой отдельную услугу. Но комиссия за ведение карточного счета имеет право на существование, поскольку заемщик получил услугу в виде возможности использования банковской карты. Признание недействительными условий о комиссиях — драконовская мера, не соответствующая принципам свободного рынка. Решение должно лежать не в плоскости «законно/незаконно», а в обязании банков быть прозрачнее в своих тарифах.
В Обществе защиты прав потребителей (ОЗПП) занимают сторону прокуроров.
— У банков очень мощное лобби, поэтому они считают, что могут вводить какие угодно новые комиссии, что неприемлемо, — отмечает председатель ОЗПП Михаил Аншаков. — Судебная практика разная, и неизвестно, какую позицию в данном случае займет Генпрокуратура, но я за ее волгоградских коллег.
Как заявила «Известиям» официальный представитель Генпрокуратуры Марина Гриднева, обращение АРБ к замгенпрокурора Александру Буксману пока не поступило в ведомство и не было зарегистрировано. Однако в Генпрокуратуре пообещали, что проанализируют решение своих коллег из Волгоградской области.
— Мы изучим решение прокуратуры Волгоградской области и известим о результатах, — заявила Марина Гриднева.
Ассоциация российских банков (АРБ) отреагировала на решение прокуратуры Волгоградской области, которая обязала Росбанк вернуть заемщику уплаченную комиссию за выдачу кредита и обслуживание карточного счета. Президент АРБ Гарегин Тосунян направил письмо первому заместителю генпрокурора Александру Буксману с просьбой проверить правомерность принятого акта.
Заемщик легко победил Росбанк
26 июня прокуратура Волгоградской области обязала Росбанк вернуть заемщику комиссию за выдачу ссуды и обслуживание карточного счета (6 тыс. рублей и 100 рублей ежемесячно). Прокуратура в своем решении подтвердила, что «указанные комиссии не предусмотрены федеральным законодательством». В итоге по представлению прокурора комиссия за выдачу кредита возвращена, а плата за обслуживание счета отменена.
Формулировку, которая легла в основу решения, прокуроры ранее не использовали: обычно они аргументировали свою позицию, ссылаясь на закон о защите прав потребителей или судебные акты Высшего арбитражного суда (ВАС). Однако ВАС прямо указывал на незаконность другой комиссии — за открытие и ведение ссудного счета, потому что она «не является самостоятельной банковской услугой».
В Росбанке «Известиям» сообщили, что «комиссия за выдачу кредита была возвращена заемщику, а комиссия за ведение счета не взималась». На вопрос, будет ли оспорено решение прокуроров в суде, в банке не ответили.
Тосунян в своем письме выражает обеспокоенность, что точечный случай в Волгограде может стать регулярной практикой и вскоре примеру последуют в других регионах. По мнению Тосуняна, принятый прокурорский акт подлежит отмене. Он пишет, что право сторон самостоятельно определять условия договора, включая те, что регламентируют вознаграждение по кредитным договорам для банков, прописано в ст. 421 Гражданского кодекса. Во-вторых, возможность получения банками комиссий по операциям предусмотрена законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 5, 29, 30). В них говорится, что «банки обязаны согласовывать с заемщиками условия о полной стоимости кредита» (в данный расчет входят комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение счета, операционное обслуживание, выпуск и обслуживание карт).
Тосунян отметил, что в американском и немецком законодательстве есть нормы, которые допускают взимание банками комиссий по кредитным договорам наряду с процентами за пользование ссудой. Там комиссионные сборы могут достигать якобы 2–3% от суммы займа, а в России — до 2%.
Защитники прав потребителей за прокуроров
Банкиры, конечно, поддерживают АРБ: «Решение волгоградских прокуроров — чисто политическое, законодательство разрешает банкам взимать ссудные комиссии, и юристы кредитных организаций всегда это говорили», — заявил зампред банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.
Юристы также на стороне АРБ, но с оговорками:
— Требования прокуроров являются ошибочными: нельзя признавать недействительными те условия, которые прямо не урегулированы законом, — говорит юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Киселев. — По информационному письму ВАС РФ № 147, в данном случае комиссия за выдачу кредита является незаконной и подлежит возврату, так как она не может представлять собой отдельную услугу. Но комиссия за ведение карточного счета имеет право на существование, поскольку заемщик получил услугу в виде возможности использования банковской карты. Признание недействительными условий о комиссиях — драконовская мера, не соответствующая принципам свободного рынка. Решение должно лежать не в плоскости «законно/незаконно», а в обязании банков быть прозрачнее в своих тарифах.
В Обществе защиты прав потребителей (ОЗПП) занимают сторону прокуроров.
— У банков очень мощное лобби, поэтому они считают, что могут вводить какие угодно новые комиссии, что неприемлемо, — отмечает председатель ОЗПП Михаил Аншаков. — Судебная практика разная, и неизвестно, какую позицию в данном случае займет Генпрокуратура, но я за ее волгоградских коллег.
Как заявила «Известиям» официальный представитель Генпрокуратуры Марина Гриднева, обращение АРБ к замгенпрокурора Александру Буксману пока не поступило в ведомство и не было зарегистрировано. Однако в Генпрокуратуре пообещали, что проанализируют решение своих коллег из Волгоградской области.
— Мы изучим решение прокуратуры Волгоградской области и известим о результатах, — заявила Марина Гриднева.