Счет процентам пойдет на рубли
Понять, сколько на самом деле стоит банковский кредит, в скором времени будет совсем просто: банкам придется указывать в кредитных договорах с гражданами полную сумму выплат в рублях. Соответствующий законопроект вчера был внесен в Госдуму. Однако при валютном кредитовании наглядность абсолютных цифр все равно будет относительной: полную сумму выплат по кредиту предлагается указывать в рублях и в этом случае.
Вчера депутат Анатолий Аксаков, возглавляющий Ассоциацию региональных банков "Россия", внес на рассмотрение в Госдуму законопроект об особенностях заключения кредитных договоров с заемщиками-физлицами. Проект предусматривает внесение поправок в законы "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей". Предполагается, что кредитный договор, заключаемый банками с гражданами, должен содержать не только сведения о полной стоимости кредита в виде эффективной ставки, рассчитываемой согласно методике ЦБ в процентах годовых, но и полную сумму выплат по кредиту в денежном выражении, а также график платежей по кредиту.
Норма, предусматривающая включение в кредитные договора, заключаемые с гражданами, полной суммы кредита и графика ее погашения, зафиксирована в законе "О защите прав потребителей", однако методика расчета полной стоимости кредита в законе отсутствует, поэтому, по сути, он не работает, поясняет вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. "В своем законопроекте мы определили, какие именно платежи должны учитываться при расчете полной суммы выплат по кредиту,— продолжает он (см. справку).— Сумма выплат в рублях является более понятным индикатором для граждан, чем действующая сейчас эффективная ставка в процентах". По его словам, законопроект уже прошел предварительное согласование с ЦБ и Роспотребнадзором и в настоящее время направлен в Минфин.
По мнению экспертов, существенных изменений в работе банков предлагаемые депутатами поправки не вызовут. "Помимо эффективной ставки по кредиту банки и сейчас, как правило, указывают в договоре график погашения задолженности, который и определяет полную сумму выплат по кредиту в случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком,— говорит директор юридического департамента банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев. — Поскольку предлагается рассчитывать общую сумму выплат без учета штрафов, радикально ничего не изменится". "Тот факт, что в кредитном договоре будет прописана не только эффективная ставка в процентах, но и полная сумма выплат, не позволит недобросовестным заемщикам избежать выплаты штрафов,— уверен директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Штрафы и санкции за несвоевременное погашение кредита являются мерой ответственности и устанавливаются отдельно". Впрочем, новая форма раскрытия полной стоимости кредита будет более понятна для заемщиков, говорит адвокат НПКА "Адвокаты столицы" Павел Ламбров.
Единственным моментом, вызвавшим опасения участников рынка, стала предусмотренная законопроектом норма исчисления полной суммы выплат по кредиту в рублевом эквиваленте, вне зависимости от валюты кредита. "Ситуация, когда сумма валютного кредита будет указана в договоре в рублях, неизбежно приведет к сумятице на кредитном рынке,— считает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.— При повышении курса валюты кредита к рублю проигрывает клиент, в обратной ситуации — банк, в результате может возникнуть спорная ситуация, которую в итоге сторонам придется разрешать в судебном порядке". По словам Олега Иванова, установить определение полной суммы выплат по кредиту именно в рублях рекомендовал ЦБ, ссылаясь на то, что согласно Гражданскому кодексу цена договора может быть установлена только в рублях. "Мы полагаем, что полная сумма выплат по валютным кредитам, прописываемая в договоре, должна определяться исходя из курса на дату его заключения, но с оговоркой, что она может изменяться в зависимости от колебания курса",— поясняет господин Иванов.
Вчера депутат Анатолий Аксаков, возглавляющий Ассоциацию региональных банков "Россия", внес на рассмотрение в Госдуму законопроект об особенностях заключения кредитных договоров с заемщиками-физлицами. Проект предусматривает внесение поправок в законы "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей". Предполагается, что кредитный договор, заключаемый банками с гражданами, должен содержать не только сведения о полной стоимости кредита в виде эффективной ставки, рассчитываемой согласно методике ЦБ в процентах годовых, но и полную сумму выплат по кредиту в денежном выражении, а также график платежей по кредиту.
Норма, предусматривающая включение в кредитные договора, заключаемые с гражданами, полной суммы кредита и графика ее погашения, зафиксирована в законе "О защите прав потребителей", однако методика расчета полной стоимости кредита в законе отсутствует, поэтому, по сути, он не работает, поясняет вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. "В своем законопроекте мы определили, какие именно платежи должны учитываться при расчете полной суммы выплат по кредиту,— продолжает он (см. справку).— Сумма выплат в рублях является более понятным индикатором для граждан, чем действующая сейчас эффективная ставка в процентах". По его словам, законопроект уже прошел предварительное согласование с ЦБ и Роспотребнадзором и в настоящее время направлен в Минфин.
По мнению экспертов, существенных изменений в работе банков предлагаемые депутатами поправки не вызовут. "Помимо эффективной ставки по кредиту банки и сейчас, как правило, указывают в договоре график погашения задолженности, который и определяет полную сумму выплат по кредиту в случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком,— говорит директор юридического департамента банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев. — Поскольку предлагается рассчитывать общую сумму выплат без учета штрафов, радикально ничего не изменится". "Тот факт, что в кредитном договоре будет прописана не только эффективная ставка в процентах, но и полная сумма выплат, не позволит недобросовестным заемщикам избежать выплаты штрафов,— уверен директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Штрафы и санкции за несвоевременное погашение кредита являются мерой ответственности и устанавливаются отдельно". Впрочем, новая форма раскрытия полной стоимости кредита будет более понятна для заемщиков, говорит адвокат НПКА "Адвокаты столицы" Павел Ламбров.
Единственным моментом, вызвавшим опасения участников рынка, стала предусмотренная законопроектом норма исчисления полной суммы выплат по кредиту в рублевом эквиваленте, вне зависимости от валюты кредита. "Ситуация, когда сумма валютного кредита будет указана в договоре в рублях, неизбежно приведет к сумятице на кредитном рынке,— считает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.— При повышении курса валюты кредита к рублю проигрывает клиент, в обратной ситуации — банк, в результате может возникнуть спорная ситуация, которую в итоге сторонам придется разрешать в судебном порядке". По словам Олега Иванова, установить определение полной суммы выплат по кредиту именно в рублях рекомендовал ЦБ, ссылаясь на то, что согласно Гражданскому кодексу цена договора может быть установлена только в рублях. "Мы полагаем, что полная сумма выплат по валютным кредитам, прописываемая в договоре, должна определяться исходя из курса на дату его заключения, но с оговоркой, что она может изменяться в зависимости от колебания курса",— поясняет господин Иванов.