Кредитовать малый бизнес пока согласно только государство
Одна из главных проблем, тормозящих выход отечественной экономики из кризиса, – крайне низкий уровень кредитования реального сектора.
Занять деньги у банка сейчас сложно даже крупным компаниям, что уж говорить о мелких. По оценке экспертов, кредитование малого бизнеса сейчас движется в большинстве своем благодаря различным программам поддержки со стороны государства, и в ближайшем будущем особых изменений здесь не ожидается. Банкиры же пока не испытывают большого желания ссужать предпринимателей, и заставить их это делать никто не сможет.
Как следует из опроса Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), потребность в привлечении финансовых ресурсов испытывают 48,3% малых предприятий, но при этом лишь 9,4% считают, что их шансы получить кредит достаточно высоки. По мнению экспертов НИСИПП, проблема неразвитости кредитования создается с двух сторон – и теми, кто берет взаймы, и теми, кто дает.
У малого бизнеса, например, спрос на кредиты имеет явное смещение в сторону краткосрочных займов. Причем ожидается, что их доля будет расти и дальше, поскольку если до кризиса большинство стратегий малых предприятий было направлено на расширение размеров бизнеса, то сейчас главным становится сохранить его объем или провести грамотное сокращение для поддержания рентабельности. А значит, место объемных инвестиционных кредитов будут занимать небольшие займы, направленные на оптимизацию деятельности.
Вторая особенность малого бизнеса – его относительная молодость. Зрелых компаний, которые банки могут оценить как вполне надежных клиентов, в России немного. У нас преобладают старт-апы и растущие фирмы, которым в кризис пришлось труднее остальных. Третий недостаток «малышей» – невысокий уровень финансовой грамотности. Зачастую они просто не знают о существовании специальных продуктов, ориентированных на них, хотя, надо признать, таких продуктов не так уж много. Кроме того, малому предпринимателю может не хватить финансовой образованности, чтобы грамотно подать заявку на финансирование: составить бизнес-план, сформулировать цели кредита. Порой у него нет даже ясного понимания, соответствует ли запрашиваемый кредит направлению и масштабам бизнеса.
«Получается, что малый бизнес сам не особенно готов брать кредиты, – пояснил «НИ» эксперт НИСИПП Алексей Шестоперов. – С одной стороны, это связано с кризисом, который вызвал падение инвестиций, ухудшение общего финансового состояния. С другой – даже если у предприятия более-менее устойчивая ситуация, не всегда хватает понимания, для чего нужен кредит, как им распорядиться». По словам специалиста, сейчас большинству предпринимателей кредиты нужны не для развития, а в первую очередь для затыкания дыр: выплатить зарплату, погасить задолженности.
В свою очередь банки не особо горят желанием помочь малому бизнесу с кредитами, поскольку не видят здесь больших перспектив. Согласно опросам предпринимателей, наибольшие претензии вызывает сложность оформления кредита: необходимо собрать множество документов, а потом долго ждать, пока заявку рассмотрят. На втором месте среди причин недовольства – ущемление интересов клиентов: сокращение сроков кредитования, занижение стоимости залогов и сужение перечня имущества, принимаемого в залог. Если накануне кризиса банки рассматривали в качестве залога даже товар в обороте, то сейчас, будучи уже обременены оборудованием, транспортом, которые они не могут ни продать, ни заставить работать, они стали более осторожными. Даже недвижимость в этом качестве уже не так ценна, как раньше. Кроме того, существующие сейчас у банков программы не всегда подходят малому бизнесу, который, в отличие от крупного, весьма подвижен. Для него в порядке вещей и небольшие сроки существования на рынке, и возможность изменения профиля деятельности, и отсутствие привязки к конкретному местоположению.
А вот для банков все вышеперечисленное означает дополнительный риск невозврата кредита, который традиционно закладывается в стоимость займа. В итоге мы имеем размер ставки по кредитам порядка 25%, чего не могут позволить себе подавляющее большинство предприятий. «У нас уже давно стоят ставки 20–25%, и нет никакого движения, ни туда ни сюда. Предприятия кредиты не берут, поскольку это непосильная ноша, а банки ставку не снижают, – отмечает г-н Шестоперов. – Микропредприятия такое точно не потянут и, скорее, будут обращаться не в банки, а в микрофинансовые организации: небольшие фонды, потребительские кооперативы. Они могут выдать сумму порядка 100 тыс. руб. и меньше. Банки с такими суммами просто не работают, им нужно хотя бы несколько миллионов».
В итоге, по мнению специалистов НИСИППа, единственный, кто может и согласен помочь малому бизнесу, – это государство. И все дальнейшие перспективы рынка кредитования МБ во многом будут определяться действиями властей. На банки с государственным участием уже сегодня приходится львиная доля кредитования малых предпринимателей. Помимо этого доступ к кредитам облегчают различные госпрограммы, например субсидирования процентных ставок. Третье направление стимулирования рынка кредитования МП – это общесистемные меры, повышающие конкурентоспособность самих предприятий и стимулирующие их к развитию и повышению спроса на инвестиции. «Надо расшевелить это рынок, иначе существующие противоречия между предпринимателями и банками так и будут сохраняться, – считает г-н Шестоперов. – У государства на данный момент есть инструменты, которые себя зарекомендовали, например программа Российского банка развития, выдающего межбанковские кредиты региональным банкам, которые можно потратить только на малые предприятия. В прошлом году общий размер программы составил 30 млрд., в этом – 50 млрд.»
К сожалению, по словам эксперта, государственная поддержка охватит лишь крошечную долю малых предприятий. В 2008 году таких было 6 тыс., а всего их в стране порядка 1 млн. Так что помощь – хорошо, но без вовлечения в этот процесс коммерческих банков большинству субъектов малого бизнеса кредиты ни сейчас, ни в обозримом будущем не светят.
Занять деньги у банка сейчас сложно даже крупным компаниям, что уж говорить о мелких. По оценке экспертов, кредитование малого бизнеса сейчас движется в большинстве своем благодаря различным программам поддержки со стороны государства, и в ближайшем будущем особых изменений здесь не ожидается. Банкиры же пока не испытывают большого желания ссужать предпринимателей, и заставить их это делать никто не сможет.
Как следует из опроса Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), потребность в привлечении финансовых ресурсов испытывают 48,3% малых предприятий, но при этом лишь 9,4% считают, что их шансы получить кредит достаточно высоки. По мнению экспертов НИСИПП, проблема неразвитости кредитования создается с двух сторон – и теми, кто берет взаймы, и теми, кто дает.
У малого бизнеса, например, спрос на кредиты имеет явное смещение в сторону краткосрочных займов. Причем ожидается, что их доля будет расти и дальше, поскольку если до кризиса большинство стратегий малых предприятий было направлено на расширение размеров бизнеса, то сейчас главным становится сохранить его объем или провести грамотное сокращение для поддержания рентабельности. А значит, место объемных инвестиционных кредитов будут занимать небольшие займы, направленные на оптимизацию деятельности.
Вторая особенность малого бизнеса – его относительная молодость. Зрелых компаний, которые банки могут оценить как вполне надежных клиентов, в России немного. У нас преобладают старт-апы и растущие фирмы, которым в кризис пришлось труднее остальных. Третий недостаток «малышей» – невысокий уровень финансовой грамотности. Зачастую они просто не знают о существовании специальных продуктов, ориентированных на них, хотя, надо признать, таких продуктов не так уж много. Кроме того, малому предпринимателю может не хватить финансовой образованности, чтобы грамотно подать заявку на финансирование: составить бизнес-план, сформулировать цели кредита. Порой у него нет даже ясного понимания, соответствует ли запрашиваемый кредит направлению и масштабам бизнеса.
«Получается, что малый бизнес сам не особенно готов брать кредиты, – пояснил «НИ» эксперт НИСИПП Алексей Шестоперов. – С одной стороны, это связано с кризисом, который вызвал падение инвестиций, ухудшение общего финансового состояния. С другой – даже если у предприятия более-менее устойчивая ситуация, не всегда хватает понимания, для чего нужен кредит, как им распорядиться». По словам специалиста, сейчас большинству предпринимателей кредиты нужны не для развития, а в первую очередь для затыкания дыр: выплатить зарплату, погасить задолженности.
В свою очередь банки не особо горят желанием помочь малому бизнесу с кредитами, поскольку не видят здесь больших перспектив. Согласно опросам предпринимателей, наибольшие претензии вызывает сложность оформления кредита: необходимо собрать множество документов, а потом долго ждать, пока заявку рассмотрят. На втором месте среди причин недовольства – ущемление интересов клиентов: сокращение сроков кредитования, занижение стоимости залогов и сужение перечня имущества, принимаемого в залог. Если накануне кризиса банки рассматривали в качестве залога даже товар в обороте, то сейчас, будучи уже обременены оборудованием, транспортом, которые они не могут ни продать, ни заставить работать, они стали более осторожными. Даже недвижимость в этом качестве уже не так ценна, как раньше. Кроме того, существующие сейчас у банков программы не всегда подходят малому бизнесу, который, в отличие от крупного, весьма подвижен. Для него в порядке вещей и небольшие сроки существования на рынке, и возможность изменения профиля деятельности, и отсутствие привязки к конкретному местоположению.
А вот для банков все вышеперечисленное означает дополнительный риск невозврата кредита, который традиционно закладывается в стоимость займа. В итоге мы имеем размер ставки по кредитам порядка 25%, чего не могут позволить себе подавляющее большинство предприятий. «У нас уже давно стоят ставки 20–25%, и нет никакого движения, ни туда ни сюда. Предприятия кредиты не берут, поскольку это непосильная ноша, а банки ставку не снижают, – отмечает г-н Шестоперов. – Микропредприятия такое точно не потянут и, скорее, будут обращаться не в банки, а в микрофинансовые организации: небольшие фонды, потребительские кооперативы. Они могут выдать сумму порядка 100 тыс. руб. и меньше. Банки с такими суммами просто не работают, им нужно хотя бы несколько миллионов».
В итоге, по мнению специалистов НИСИППа, единственный, кто может и согласен помочь малому бизнесу, – это государство. И все дальнейшие перспективы рынка кредитования МБ во многом будут определяться действиями властей. На банки с государственным участием уже сегодня приходится львиная доля кредитования малых предпринимателей. Помимо этого доступ к кредитам облегчают различные госпрограммы, например субсидирования процентных ставок. Третье направление стимулирования рынка кредитования МП – это общесистемные меры, повышающие конкурентоспособность самих предприятий и стимулирующие их к развитию и повышению спроса на инвестиции. «Надо расшевелить это рынок, иначе существующие противоречия между предпринимателями и банками так и будут сохраняться, – считает г-н Шестоперов. – У государства на данный момент есть инструменты, которые себя зарекомендовали, например программа Российского банка развития, выдающего межбанковские кредиты региональным банкам, которые можно потратить только на малые предприятия. В прошлом году общий размер программы составил 30 млрд., в этом – 50 млрд.»
К сожалению, по словам эксперта, государственная поддержка охватит лишь крошечную долю малых предприятий. В 2008 году таких было 6 тыс., а всего их в стране порядка 1 млн. Так что помощь – хорошо, но без вовлечения в этот процесс коммерческих банков большинству субъектов малого бизнеса кредиты ни сейчас, ни в обозримом будущем не светят.