Ak&m присвоило рейтинг банку «ЭКСПРЕСС-ТУЛА»
Рейтинговое агентство AK&M присвоило Коммерческому Банку «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» (Открытое Акционерное Общество) рейтинг кредитоспособности по национальной шкале «В++» со стабильными перспективами. Рейтинг «В++» означает, что КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» относится к классу заемщиков с удовлетворительным уровнем надежности.
Среди главных факторов, поддерживающих рейтинг, можно отметить низкую рискованность кредитного портфеля. Доля безнадежных и проблемных ссуд незначительна (1.12% и 0.72% соответственно), что более чем в 5 раз меньше среднего уровня по стране. Кроме того, на ссуды 1 и 2 категории качества суммарно приходится более 92% ссудной задолженности. Уровень просроченной задолженности по выданным кредитам на 1 января 2010 года составляет 1.1% к ссудной задолженности, что ниже уровня аналогичного показателя по банковской системе РФ (5.0%). При сложившемся уровне просроченной задолженности уровень созданных резервов (65.1 млн. руб.) на обесцененные ссуды в 2.3 раз больше объема просроченной задолженности.
Важным фактором, повышающим рейтинговую оценку КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА», являются его сильные конкурентные позиции в регионе. Доля активов банка в банковской системе региона среди местных банков составляет почти 50% (крупнейший банк региона). Банк занимает сильные позиции по целому ряду направлений своей деятельности. Кроме того, КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» характеризуется широкой для регионального банка сетью продаж. Точки продаж банка представлены 16 дополнительными офисами и 3 кассами вне кассового узла в 8 городах Тульской области. У Банка насчитывается более 60 банкоматов и пунктов выдачи наличных денежных средств. Филиальная сеть позволяет Банку активно расширять свое присутствие на рынке и увеличивать объемы клиентской базы в регионе. У Банка более 42000 клиентов – физических лиц, более 4800 клиентов – юридических лиц, из которых более 1500 индивидуальных предпринимателей.
Банк «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» характеризуется достаточно хорошим уровнем диверсификации по источникам фондирования. В Банке обслуживаются более 11000 вкладчиков – физических лиц, и более 4600 расчетных счетов. В структуре пассивов наибольшую долю занимают вклады частных лиц – доля депозитов физических лиц в пассивах составляет 69%. На средства некредитных организаций приходится 25% пассивов, при этом клиенты – юридические лица достаточно диверсифицированы по отраслям. Концентрация обязательств в средствах одной группы вкладчиков находится на невысоком уровне.
Доля высоколиквидных активов в структуре активов КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» достаточно высока. В структуре активов на последние отчетные даты достаточно высока доля денежных средств и средств, находящихся в ЦБ России (кроме обязательных резервов). Доля денежных средств в активах КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» на 1 октября 2009 года составляла 5.8%, что почти в 3 раза больше соответствующего значения по банковской системе в среднем. Также на туже дату имеется значительный объем средств, находящихся в ЦБ России (кроме обязательных резервов) – 276.4 млн. руб. или 7.7% от всех чистых активов. При этом значение норматива мгновенной ликвидности на 1 января 2010 года составило 52.3%, норматив текущей ликвидности составил 74.6%. Заметное улучшение ситуации с ликвидностью произошло во второй половине 2009 года. Некоторое беспокойство вызывает тот факт, что долгое время в 2007-09 годах значения нормативов ликвидности как мгновенной, так и текущей находились на невысоком уровне, при этом значения данных показателей были очень близки к критическим уровням.
В числе факторов, сдерживающих рейтинг КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» – низкое качество капитала на фоне его небольшого абсолютного объема. В структуре собственного капитала высока доля дополнительного капитала (капитала второго уровня). За последние 3 года доля дополнительного капитала в среднем составляет 40-50%, а на 1 января 2010 года – 45.2%, что значительно выше, чем по банковской системе. На последнюю отчетную дату дополнительный капитал состоит на 99% из прироста стоимости имущества кредитной организации за счет переоценки (223.4 млн. руб.), что также с негативной стороны характеризует качество капитала Банка.
Негативным фактором является также снижение прибыли в последние годы, а также низкие показатели рентабельности. За 9 месяцев 2009 года КБ «ЭКСПРЕСС-ТУЛА» получил чистую прибыль в размере 6.2 млн. руб., что заметно ниже результата за 9 месяцев 2008 года. Сокращение прибыли вызвано сокращением комиссионных доходов и ростом операционных расходов. Показатели рентабельности также снижались. Рентабельность активов в 2009 году (за 9 месяцев) составила 0.4% в годовом исчислении. В то же время достаточно важно, что Банк показывает прибыль стабильно (хотя и небольшую), и даже, несмотря на кризис, все 8 последних кварталов были прибыльным.