Поправки к закону «О банках и банковской деятельности» серьезно повлияют на рынок кредитных карт
Закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке менять ставку и комиссии по выданным кредитам, казалось бы, действует однозначно в интересах заемщиков. Однако новая ситуация грозит держателям кредитных карт серьезными неудобствами — теперь клиенту каждый год-два придется перезаключать договор. Об этом в понедельник пишет журнал «Деньги».
Поправки к закону «О банках и банковской деятельности», принятые в конце января 2010 года, видимо, серьезно повлияют на рынок кредитных карт. В частности, теперь закон запрещает банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по уже выданному кредиту, способ ее определения, запрещено также вводить новые или увеличивать старые комиссии, сокращать срок действия договора.
Как правило, нынешние договоры по карточным кредитам предусматривают, что банк может изменить их условия в одностороннем порядке в случае введения нового тарифа, появления у него новых услуг, при изменениях порядка их оказания. При этом в договорах оговаривается и возможность временного изменения параметров кредита — например, в случае проведения маркетинговой акции. До кризиса условия банков по кредитным картам, как правило, улучшались: жесткая конкуренция вынуждала их предлагать клиентам наиболее выгодные условия. Во время кризиса распространилась практика повышения ставок по кредитам. Теперь все эти изменения банкам придется согласовывать с заемщиком. И это потребует от них новых подходов к работе на рынке кредитных карт. Ведь пользование кредитной картой подразумевает, что банк дает клиенту возобновляемую (револьверную) кредитную линию. Клиент пользуется средствами банка в рамках кредитной линии, и по мере выплаты задолженности кредитная линия возобновляется в размере выплаченного долга. В таких случаях право на изменение размера процентных ставок является ключевым моментом для реализации револьверных кредитных банковских продуктов. «Ставка — это наиболее удобный параметр для выстраивания отношений с клиентом. А ее дистанционное изменение — основной механизм, благодаря которому клиент может получить самое выгодное предложение. Очевидно, что увеличение сроков и усложнение правил изменения ставки сделают работу с клиентом более сложной», — говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Елена Гусева.
Дело в том, что стоимость денег для банков при работе с кредитными линиями, предоставляемыми клиентам в рамках выдачи кредитных карт, пересматривается несколько раз в год. Ведь в договоре о выдаче кредитной карты банк не может учесть, сколько раз и в каких временных промежутках заемщик предполагает пользоваться кредитом. А также нельзя заранее спрогнозировать, какой суммой из предоставленной кредитной линии клиент воспользуется. Таким образом, банк не может заранее рассчитать, какой объем средств под эту кредитную линию ему потребуется привлечь и по какой ставке он может занять эти деньги. Получается, что банк не может менять ставки по кредиту в одностороннем порядке, но при этом ставка привлечения средств будет меняться для него непрогнозируемо, что представляет для банка довольно большие риски.
Облегчить банкам жизнь может, прежде всего, ограничение срока кредитного договора. «В новых условиях договор кредитования по картам может быть заключен максимум на год. Когда стоимость денег для банков уменьшается, они понижают тарифы, и наоборот. Сейчас рынок меняется очень часто, при большем сроке кредитования банки не смогут закладывать в кредит рыночные тенденции — в зависимости от ситуации потери будет нести либо банк, либо заемщик. Но даже с ограниченным сроком действия кредит будет обладать карточными свойствами — в первую очередь это grace period, который может сделать кредит бесплатным»,— считает заместитель начальника департамента розничных технологий «КБ Открытие» Андрей Фролов.
В этом случае кредитная карта практически приравняется к потребительскому кредиту. Неудобство для заемщика в такой ситуации заключается в том, что по истечении срока кредитного договора он должен будет полностью погасить кредитный лимит. Затем, если заемщик пожелает продолжить сотрудничество с банком, нужно будет подавать документы на кредит и повторно проходить процедуру его оформления. Как альтернативу ограничению срока действия карточного кредита банкиры рассматривают введение плавающих процентных ставок. В этом случае кредитный договор будет бессрочным, а ставка по кредиту будет меняться несколько раз в год.
Поправки к закону «О банках и банковской деятельности», принятые в конце января 2010 года, видимо, серьезно повлияют на рынок кредитных карт. В частности, теперь закон запрещает банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по уже выданному кредиту, способ ее определения, запрещено также вводить новые или увеличивать старые комиссии, сокращать срок действия договора.
Как правило, нынешние договоры по карточным кредитам предусматривают, что банк может изменить их условия в одностороннем порядке в случае введения нового тарифа, появления у него новых услуг, при изменениях порядка их оказания. При этом в договорах оговаривается и возможность временного изменения параметров кредита — например, в случае проведения маркетинговой акции. До кризиса условия банков по кредитным картам, как правило, улучшались: жесткая конкуренция вынуждала их предлагать клиентам наиболее выгодные условия. Во время кризиса распространилась практика повышения ставок по кредитам. Теперь все эти изменения банкам придется согласовывать с заемщиком. И это потребует от них новых подходов к работе на рынке кредитных карт. Ведь пользование кредитной картой подразумевает, что банк дает клиенту возобновляемую (револьверную) кредитную линию. Клиент пользуется средствами банка в рамках кредитной линии, и по мере выплаты задолженности кредитная линия возобновляется в размере выплаченного долга. В таких случаях право на изменение размера процентных ставок является ключевым моментом для реализации револьверных кредитных банковских продуктов. «Ставка — это наиболее удобный параметр для выстраивания отношений с клиентом. А ее дистанционное изменение — основной механизм, благодаря которому клиент может получить самое выгодное предложение. Очевидно, что увеличение сроков и усложнение правил изменения ставки сделают работу с клиентом более сложной», — говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Елена Гусева.
Дело в том, что стоимость денег для банков при работе с кредитными линиями, предоставляемыми клиентам в рамках выдачи кредитных карт, пересматривается несколько раз в год. Ведь в договоре о выдаче кредитной карты банк не может учесть, сколько раз и в каких временных промежутках заемщик предполагает пользоваться кредитом. А также нельзя заранее спрогнозировать, какой суммой из предоставленной кредитной линии клиент воспользуется. Таким образом, банк не может заранее рассчитать, какой объем средств под эту кредитную линию ему потребуется привлечь и по какой ставке он может занять эти деньги. Получается, что банк не может менять ставки по кредиту в одностороннем порядке, но при этом ставка привлечения средств будет меняться для него непрогнозируемо, что представляет для банка довольно большие риски.
Облегчить банкам жизнь может, прежде всего, ограничение срока кредитного договора. «В новых условиях договор кредитования по картам может быть заключен максимум на год. Когда стоимость денег для банков уменьшается, они понижают тарифы, и наоборот. Сейчас рынок меняется очень часто, при большем сроке кредитования банки не смогут закладывать в кредит рыночные тенденции — в зависимости от ситуации потери будет нести либо банк, либо заемщик. Но даже с ограниченным сроком действия кредит будет обладать карточными свойствами — в первую очередь это grace period, который может сделать кредит бесплатным»,— считает заместитель начальника департамента розничных технологий «КБ Открытие» Андрей Фролов.
В этом случае кредитная карта практически приравняется к потребительскому кредиту. Неудобство для заемщика в такой ситуации заключается в том, что по истечении срока кредитного договора он должен будет полностью погасить кредитный лимит. Затем, если заемщик пожелает продолжить сотрудничество с банком, нужно будет подавать документы на кредит и повторно проходить процедуру его оформления. Как альтернативу ограничению срока действия карточного кредита банкиры рассматривают введение плавающих процентных ставок. В этом случае кредитный договор будет бессрочным, а ставка по кредиту будет меняться несколько раз в год.