АИЖК бьется за рефинансирование
Как стало известно РБК daily, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает законодательно разрешить включать в ипотечное покрытие кредиты, первоначальный взнос по которым составляет менее 30%.
Но делать это, по планам агентства, можно будет только в том случае, если по таким кредитам имеется страховое обеспечение. Новая инициатива АИЖК позволит банкам-кредиторам рефинансировать больший объем ипотечных кредитов. Участники рынка считают эту затею рискованной для банков и затратной для заемщиков.
Источник РБК daily, близкий к АИЖК, рассказал, что концепция развития системы ипотечного страхования, одобренная правлением агентства, предполагает внесение изменений в закон «Об ипотечных ценных бумагах». В настоящее время ипотечные кредиты могут входить в состав ипотечного покрытия лишь в том случае, когда соотношение основной суммы долга и стоимости жилья по ипотеке не превышает 70% — иными словами, если размер первоначального взноса заемщика составляет как минимум 30% от стоимости квартиры.
АИЖК предлагает включать в ипотечное покрытие ипотечные кредиты с меньшим размером первоначального взноса при условии, что по такому кредиту имеется страховое покрытие, размер которого перекрывает сумму кредита за вычетом первоначального взноса. Страховое обеспечение может быть в виде страхования ответственности заемщика перед кредитором или страхования предпринимательских рисков банка.
Ипотечное страхование позволяет перераспределять риски между кредитором и страховщиком и повышает вероятность возмещения заемщиками долгов кредитору за счет продажи залога и страховой выплаты. Это дает возможность снизить требования к первоначальному взносу без ущерба надежности ипотечных бумаг. Как полагает источник РБК daily, близкий к АИЖК, принятие этих поправок позволит банкам, применяющим ипотечное страхование, более успешно и в большем объеме рефинансировать ипотечные кредиты за счет размещения ипотечных ценных бумаг.
Как пояснил РБК daily зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, эта идея живо обсуждается участниками не первый год и в принципе все были «за». «Но как показал опыт 2009 года, первыми, кто отказывается от выплат по ипотечному кредиту, являются заемщики с минимальным размером первоначального взноса, — рассуждает Игорь Жигунов. — В случае возникновения нового кризиса страхование таких кредитов не уменьшит, а, наоборот, увеличит риски банков, связанные с дефолтами заемщиков. Иными словами, зачем платить, если все покроет страховка?» По словам г-на Жигунова, законодательную инициативу АИЖК необходимо подкрепить принятием закона о банкротстве физлиц, а также, возможно, ввести такой вид страхования на обязательных условиях.
Не стоит забывать и о том, что в любом случае ипотечное страхование будет стоить заемщику дополнительных денег. «Дополнительные расходы будут закладываться либо банком в стоимость кредита, либо страховой компанией в ее тариф, — отметил Игорь Жигунов. — Учитывая отсутствие статистики и практики выплат по страховому случаю финансовой ответственности физлица, такого рода доплаты будут закладываться банками и страховщиками по максимуму».