Ипотечные заемщики выбирают жизнь
Их не пугают отказы от страховых выплат.
В кризис увеличилось число неправомерных отказов страховщиков от выплат заемщикам, застраховавшим жизнь и здоровье при получении ипотечного кредита. Если страховщики будут уклоняться от исполнения обязательств, заемщики начнут выбирать ипотеку без страхования жизни, говорят эксперты. Сами страховщики не считают свои решения неправомерными и пока не видят тенденции массового отказа заемщиков от страховки.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) опубликовало на своем сайте обзор судебной практики, сложившейся в процессе подачи исков от ипотечных заемщиков, застраховавших свою жизнь и здоровье, к страховым компаниям, отказавшим в выплатах. Агентство проанализировало судебную практику по нескольким десяткам исков, поданных в течение последних двух лет заемщиками из разных российских регионов.
До 1 июля комплексное страхование залога, жизни и трудоспособности заемщика было одним из обязательных требований АИЖК. Такое страхование обходится заемщику в среднем в 0,85-1,3% от остатка ссудной задолженности. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба неоднократно заявляли, что комплексное страхование при ипотечном кредитовании является навязыванием услуг, а соглашения, заключаемые при этом АИЖК с определенными страховщиками, нарушают закон "О защите конкуренции". В результате с 1 июля 2009 года АИЖК ввело кредиты без обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика. При этом для заемщиков, взявших кредит до 1 июля, страхование жизни и трудоспособности продолжает оставаться обязательным.
По наблюдению АИЖК, отказов в выплатах от страховых компаний за последнее время стало больше. Сокрытие страхователем или застрахованным сведений об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск, стало основным аргументом при отказах от выплат. При этом страховые компании отказывают в выплатах и тогда, когда несообщенные сведения не стали причиной страхового случая, отмечается в обзоре АИЖК. "Страхователь не сообщил об имеющихся у него заболеваниях печени, а страховой случай наступил в результате ДТП",— приводит АИЖК пример повода для подачи иска.
Судебная практика пока складывается не в пользу страховщиков, отмечается в обзоре. Так, например, во Владивостоке ипотечный заемщик был убит, согласно судмедэкспертизе, смерть наступила "от резаной раны шеи". Страховщик отказал в выплате наследникам погибшего, сославшись на то, что "своими действиями по употреблению спиртных напитков застрахованное лицо косвенно увеличивает риск наступления опасных последствий для своей жизни". Однако Первореченский районный суд Владивостока удовлетворил исковые требования наследников. "По всем судебным искам, в которых участвовало АИЖК, только по одному делу суд принял сторону страховщика",— говорит директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова.
Практика АИЖК показала, что есть компании, которые чаще остальных отказывают в возмещении ущерба. Их в АИЖК назвать отказались, однако из баз судов следует, что такие иски от заемщиков АИЖК были поданы к Военно-страховой компании (страховому дому ВСК), "Ингосстраху", "Югории", "Спасским воротам".
Страховщики не признают необоснованность отказов от выплат, ссылаясь, в частности, на возросшее число мошенничеств со стороны застрахованных лиц. Заместитель гендиректора страхового дома ВСК Елена Веневцева заявила "Ъ": "Мы работаем с АИЖК более шести лет, и за это время количество договоров существенно возросло. Закономерно, что выросло и число мошенничества со стороны заемщиков". В "Ингосстрахе" "Ъ" сообщили, что за последние годы у компании был один случай оспаривания в суде отказа в выплате страхового возмещения, связанный с региональным подразделением АИЖК. При этом в компании также отмечают "рост противоправных действий, связанных со страхованием недвижимости, взятой в ипотеку", во время кризиса.
Участившиеся случаи отказов страховщиков от выплат заставят граждан больше склоняться к выбору ипотеки без страхования, полагает глава Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Однако, по словам страховщиков, ипотечные заемщики пока не готовы в массовом порядке отказываться от страховки. В "Ингосстрахе" отметили, что "пока не ощущают тенденции отказа от страхования жизни со стороны заемщиков". По данным АИЖК, с 1 июля по настоящее время агентство выкупило всего около 70 закладных по кредитам, оформленным без страхования жизни и здоровья, притом что общее число выкупленных закладных за этот период — более 5300. "Большинство заемщиков прекрасно понимают, что страховка в непредвиденных ситуациях позволяет их родственникам не остаться без квартиры",— поясняет госпожа Веневцева, добавляя, что в прошлом году ВСК было выплачено более 100 млн руб. по такого рода рискам.