Является ли работа по типовым правилам страхования ответственности туроператоров координацией деятельности хозяйствующих субъектов?

Работаете ли Ваша компания по типовым правилам? Позволяют ли типовые правила учитывать страховую историю и особенности клиентов?

Елена Скуратова, управляющий директор по комплексному страхованию в туризме "Группы Реннессанс страхование":

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков /правилах страхования/.

ВСС разрабатывает не обязательные, а рекомендованные тарифы – то есть страховщик вправе воспользоваться ими либо разработать тарифы самостоятельно.

В данном случае, ВСС, владея консолидированной информацией по убыточности данного вида страхования, подготовила экономически обоснованный базовый тариф на основании методики ФССН по рисковым видам страхования, исходя из консолидированной страховой статистики. При этом к базовым тарифам предложены поправочные коэффициенты, учитывающие, в том числе, вопрос наличия страховых случаев по данному виду у конкретного страховщика и иные показатели характера страхового риска.

Договоры страхования с конкретным туроператором будут, безусловно, заключаться по тарифам, установленным в результате переговоров двух хозяйствующих субъектов, исходя из истории их взаимоотношений, статистики страховых случаев и т.д.

В данном случае применение таких тарифов страховщиком – членом ВСС /при его согласии/ может быть обусловлено спецификой конкретно данного вида страхования, а именно, ограниченный круг страхователей, социальная значимость данного вида страхования, высокий риск реализации крупных рисков, когда сразу не оказаны услуги большому количеству туристов (Аватур, Детур и т.п.).

Как верно отмечено, разработанные тарифы являются обязательным приложением к правилам страхования и одним из условий страхования. Возможность определения условий страхования в стандартных правилах, принятых, одобренных и утвержденных объединением страховщиков, закреплено в статье 943 ГК РФ.

Согласно статьи 13 ФЗ "О защите конкуренции" действия (бездействие) хозяйствующих субъектов могут быть признаны допустимыми, если такими действиями (бездействием), соглашениями и согласованными действиями, сделками, иными действиями не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке, не налагаются на их участников или третьих лиц ограничения, не соответствующие достижению целей таких действий (бездействия), соглашений и согласованных действий, сделок, иных действий, а также если их результатом является или может являться:

1) совершенствование производства, реализации товаров или стимулирование технического, экономического прогресса либо повышение конкурентоспособности товаров российского производства на мировом товарном рынке;

2) получение покупателями преимуществ (выгод), соразмерных преимуществам (выгодам), полученным хозяйствующими субъектами в результате действий (бездействия), соглашений и согласованных действий, сделок.

Разработка стандартных правил страхования и тарифов отвечает критериям допустимости указанным в приведенной статье ФЗ "О защите конкуренции"

Анна Овчинникова, начальник отдела методологии и андеррайтинга "АльфаСтрахования":

Компания "АльфаСтрахование" работает по стандартным правилам страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Согласно ст. 943 ГК РФ существует возможность определения условий страхования в стандартных правилах, принятых, одобренных и утвержденных объединением страховщиков.

К стандартным правилам, залицензированным нашей компанией, есть широкий диапазон тарифов, и страховщик вправе применять поправочные коэффициенты, исходя из истории взаимоотношений со страхователем, статистики страховых случаев и иных показателей характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа /страховой премии/ устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, учитывая все вышеизложенные факторы, влияющие на риск.

Дмитрий Мелехин, начальник отдела страхования финансовых и профессиональных рисков ОСАО "Ингосстрах":

Возможность определения условий договора страхования в правилах страхования, одобренных и утвержденных объединением страховщиков, прямо предусмотрено законодательством РФ /п.1 ст. 943 Гражданского Кодекса РФ/.

При этом следует отметить, что:

1) ВСС разрабатывает не обязательные, а рекомендованные тарифы – то есть страховщик вправе воспользоваться ими либо разработать тарифы самостоятельно на основе собственной страховой статистики;

2) По страхованию ответственности туроператоров ВСС владел всей необходимой информации по убыточности данного вида страхования, собрав данную информацию у страховщиков – членов ВСС, и поэтому разрабатывал экономически обоснованные базовые тарифы на основании методики ФССН по рисковым видам страхования, исходя из имеющейся страховой статистики;

4) К базовым тарифам также были предложены поправочные коэффициенты, учитывающие наличие страховых случаев по данному виду у конкретного страховщика и иные показатели характера страхового риска;

5) Согласно ст.32 закона "Об организации страхового дела" разработанные тарифы являются обязательным приложением к правилам страхования, которое каждая страховая организация обязана прикладывать к правилам страхования при направлении их в ФССН.

Таким образом, следует отметить, что в полном соответствии с законодательством РФ конкретный окончательный размер страхового тарифа будет устанавливаться по соглашению сторон в договоре страхования, но с учетом допустимого диапазона значений размера тарифной ставки, который страховая организация направляла в ФССН.

Галина Гуляева, директор центра страхования ответственности "РОСНО":

"РОСНО" заключает договоры страхования с туроператорами на условиях стандартных правил, которые позволяют при расчете тарифа учитывать страховую историю и особенности клиентов. Согласно правилам страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками, устанавливаемыми страховщиком на основании базовых тарифных ставок, исходя из сроков действия договора страхования и с учётом факторов, влияющих на степень риска.

Сергей Мутовкин, управляющий продуктом управления индустриального страхования ОСАО "РЕСО-Гарантия":

Мы не согласны, что работа страховщиков по стандартным правилам является координацией деятельности хозяйствующих субъектов. ГК позволяет страховщикам осуществлять страхование на базе стандарных правилах, принятых, одобренных и утвержденных объединением страховщиков /система тарификации является обязательным приложением к правилам/. Совместная разработка типовых правил страхования позволяет страховщикам создавать более качественный страховой продукт. Никто не запрещает страховщикам разрабатывать собственные правила /включая тарифы/.

"РЕСО-Гарантия" работает по типовым правилам. Типовые правила позволяют учитывать страховую историю и особенности клиентов. Тариф - это не какая-то определенная, единая для всех страхователей, цифра. По методике, разработанной ВСС, тариф, в зависимости от индивидуальных показателей страхователя, может отличаться в 7,5 раза /между минимальным и максимальным значением/. В данном случае разработка общей методики расчета в рамках ВСС была связана с тем, что на текущий момент отдельными страховщиками не накоплено достаточно статистической информации для корректного /с точки зрения статистики/ расчета тарифов. Обобщенная статистика, полученная ВСС от страховщиков, позволила провести актуарные расчеты тарифа, наиболее точно отражающие ситуацию на рынке по данному виду страхования.