Страхование ответственности автоперевозчиков

В прессе долго обсуждаются вопросы, связанные с проблемой страхования ответственности перевозчика. Толчком для дискуссий послужили неоднократные высказывания руководства Федеральной службы страхового надзора РФ о недопустимости страхования ответственности автомобильного перевозчика в обход законодательного запрета. Каким образом участникам рынка перевозок разобраться в огромном количестве предложений от страховщиков и не получить вместо надежной страховой защиты красивую бумагу, несущую с собой множество правовых и финансовых проблем? Об этом рассказывает Анастасия Лукьянова, замдиректора Центра страхования транспортных рисков Северо-Западной дирекции РОСНО.

– Какова ситуация в России в области страхования ответственности автоперевозчиков: практика и культура?

– Как самостоятельный вид страховой защиты страхование ответственности перевозчиков пришло к нам с Запада в конце 80-х – начале 90-х годов XX века. Первый толчок развитию данного вида страхования в России был дан иностранными заказчиками, которые, начиная работать с российскими перевозчиками, требовали предъявления полиса страхования ответственности. Во-первых, подобное требование соответствовало сложившейся в Европе и Америке практике, и, во-вторых, грузовладельцы резонно хотели получить некий гарант возмещения ущерба от представителей нового и пока незнакомого им рынка.

С тех пор многое изменилось. На тот момент времени перевозчики заключали договоры страхования ответственности только для того, чтобы обеспечить себя работой, и порой даже не обращались за выплатой страхового возмещения, поскольку не понимали принцип работы полиса, либо не воспринимали его всерьез. Однако впоследствии такой полис превратился в серьезный инструмент защиты, без которого мало кто из транспортников отваживался выходить на рынок.

В случае повреждения перевозимого груза во время транспортировки у перевозчика возникает ответственность перед грузоотправителем или грузополучателем, то есть перед тем лицом, с которым перевозчик заключил договор перевозки. Другими словами, ответственность перевозчика за сохранность груза относится к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора перевозки. В соответствии с п. 1 ст. 932 Гражданского кодекса РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, установленных законом. Но в России нет ни одного законодательного акта, который бы предусматривал подобный вид страхования.

За последние 2 года участились случаи признания судами договоров страхования ответственности перевозчиков ничтожными, в СМИ появились заявления руководства Федеральной службы страхового надзора о недопустимости нарушений законодательства в сфере страхового дела в виде страхования ответственности автоперевозчиков за нарушение договора. Более того, согласно последним разъяснениям ФССН, риск утраты или повреждения груза в результате противоправных действий третьих лиц может быть предусмотрен только в рамках договора страхования груза.

Для обеспечения адекватной и легальной защиты интересов страхователей и страховщиков Центром страхования транспортных рисков была разработана новая концепция – страхование имущественных интересов транспортных операторов на базе правил страхования грузов. Принцип нового продукта прост: из всех возможных транспортных рисков выделены риски, интересующие автоперевозчика и не имеющие отношения к явлениям, не зависящим от его воли. Таким образом, сохранился объем страхового покрытия и уровень цен, но упростился порядок урегулирования претензий. Отныне страховым случаем является повреждение или гибель груза по установленной в договоре страхования причине.

– Насколько часто сегодня перевозчики обращаются к транспортному страхованию по внутрироссийским и международным перевозкам? Каков рост рынка? И как вы можете оценить этот показатель?

– На протяжении значительного периода времени автоперевозчики рассматривают страховой полис не только как документ, позволяющий им привлечь заказчика, но и как серьезный рабочий инструмент защиты на случай возникновения оснований для наступления ответственности по договору перевозки и необходимости возмещения ущерба.

Количество страхователей растет пропорционально увеличению количества перевозчиков. От страхования отказываются единицы, и это, как правило, занимающиеся внутрироссийскими перевозками физические лица без какой-либо регистрации даже в качестве индивидуального предпринимателя, не имеющие права заниматься коммерческой деятельностью, отдельные почтовые операторы, грузовладельцы, своими силами осуществляющие развозку товара по городу. Международные перевозчики страхуют ответственность практически все.

– Какие проблемы сегодня негативно влияют на развитие рынка? Пытаются ли их решить тем или иным образом страховые компании?

– Главным сдерживающим фактором остается отсутствие законодательного разрешения на страхование ответственности перевозчика в чистом виде. Позиция законодателя здесь понятна, поскольку вопрос упирается в основания возникновения ответственности перевозчика.

Ситуация: водитель, управляющий транспортным средством с грузом, проезжает на красный свет и становится виновником ДТП, повлекшим повреждение груза. В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Но пока закон не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение в случае грубой неосторожности страхователя, и в ситуации с проездом на красный свет светофора квалификация действий водителя является затруднительной.

Цель законодательного разрешения на страхование ответственности перевозчика по договору состоит в том, чтобы защитить перевозчика от материальных претензий со стороны его клиента. С другой стороны, преследуя благородные цели, законодатель должен не допустить ситуацию, когда транспортные компании прекратят заботиться о соблюдении ПДД и правил перевозок грузов, полагаясь на «железную» страховку.

К счастью, новый полис страхования грузов для транспортных операторов зарекомендовал себя как удобный инструмент страховой защиты и удачное решение проблем, связанных с отсутствием законодательного разрешения на страхование ответственности. По мнению специалистов, этот полис прозрачнее и понятнее клиенту, не допускает двузначных толкований, которые допустимы в договорах страхования ответственности.

– В чем заключается разница между страхованием груза и страхованием ответственности перевозчика? Можно ли ограничиться одним из этих видов страхования, почему?

– Оба вида страхования направлены на защиту той или иной стороны договора перевозки от транспортных рисков. Отличия между ними обусловлены как раз тем, чьи интересы конкретный договор защищает.

Все виды событий, вследствие наступления которых может быть утрачен или поврежден груз во время транспортировки, можно условно разделить на две группы. К первым относятся ДТП по вине водителя, перевозящего груз, повреждение груза вследствие недостатков или скрытых дефектов транспортных средств, столкновение с подвижными или неподвижными объектами, съезды с дорожного покрытия. Вторая группа – провалы конструкций мостов, тоннелей, путепроводов, разного рода природные явления, противоправные действия третьих лиц, некоторые виды хищений и т.д.

– Для чего заключается договор страхования грузов для транспортных операторов и кому он нужен? Выгодно ли такое страхование перевозчику или он старается его избежать?

– На практике примерно в половине случаев ответственным за повреждение или утрату груза является перевозчик, поэтому грузовладелец зачастую пренебрегает заключением договора страхования грузов, полагаясь на 100-процентное возмещение убытков со стороны транспортной компании. Достаточно рискованный шаг, поскольку отечественными законодательными актами и нормами международных конвенций установлен ряд ограничений по основаниям возникновения и по размеру ответственности перевозчика. Кроме того, у грузовладельца далеко не всегда имеется возможность контролировать условия страхования и выполнение перевозчиком требований по договору страхования ответственности, таких как своевременная оплата страховой премии, заявление страховщику сведений об имеющихся транспортных средствах, выполнение инструкций страховщика. Несоблюдение подобных требований может повлечь за собой полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения.

Время от времени и перевозчик, зная о страховании груза со стороны грузовладельца, в своем стремлении снизить издержки отказывается от заключения договора страхования, забывая при этом, что страховщик, выплативший страховое возмещение по договору страхования грузов, имеет право взыскать выплаченную сумму с лица, ответственного за повреждение или гибель груза. Наличие у каждой из заинтересованных сторон своего полиса делает процедуру урегулирования претензий менее болезненной и для перевозчика, и для грузовладельца.

– Кто должен позаботиться о заключении соглашения и кто кому будет должен при наступлении страхового случая? Какова мера ответственности автоперевозчика за сохранность груза в реальности?

– При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, приходит в действие механизм урегулирования убытка, который включает в себя фиксацию обстоятельств происшествия, установление причин и размера ущерба, сбор подтверждающих документов и решение вопроса о выплате страхового возмещения. Этот механизм затрагивает и автоперевозчика, и грузовладельца. Страховое возмещение по договору страхования ответственности перевозчика выплачивается выгодоприобретателю – грузовладельцу.

Страховщики возмещают ущерб, причиненный перевозчиком, в пределах, установленных транспортным законодательством. Страховой выплатой, как правило, покрывается прямой ущерб за вычетом суммы франшизы. Сумма возмещения может быть меньше в случаях превышения стоимости груза над лимитом ответственности страховщика, а также в случаях невключения перевозчиком в страховое покрытие отдельных составляющих, таких как таможенные платежи, фрахт, иные транспортные расходы. В таких случаях разницу между страховым возмещением и размером ущерба грузовладельцу возмещает сам перевозчик. >110km.ru