"Проблемная" ипотека начала подводить первые печальные итоги
Глава АРИЖК А.Языков не исключил, что 10 тысячам заемщикам, не справившимся в течение года кризисом, может грозить выселение с приобретенных в кредит квадратных метров. Но ипотеке помогут - для банков готовят проект на 60 млрд рублей и обещают смягчить ряд нормативов.
Лишиться крыши над головой могут почти 10 тысяч граждан, увязших в ипотеке. Кризис, вцепившийся не только в экономику страны, но и в отдельно взятого россиянина, не позволит им вовремя рассчитаться по кредитам. А значит, вполне вероятно выселение. Но проблемы отдельных людей не должны стать проблемой для ипотечного проекта в целом. АИЖК собирается запустить пилотный проект по целевому кредитованию банков на жилищное строительство и готово направить на эти цели 60 млрд рублей.
С вещами на улицу?
До 40% заемщиков из числа владельцев ипотечной недвижимости, подавших в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) заявки на реструктуризацию кредитов, не смогут восстановить свою платежеспособность в течение 12 месяцев. Такую тревожную информацию озвучил генеральный директор АРИЖК Андрей Языков на "круглом столе" по ипотеке в Совете Федерации.
В абсолютных цифрах крупные неприятности могут ожидать несколько тысяч заемщиков. "Мы опасаемся, что до 10 тыс. заемщиков могут не восстановить свою платежеспособность через год. Это отложенная проблема", - сообщил он. По его словам, такие оценки были сделаны на основании зарубежного опыта и исходя из того, что АРИЖК в 2009 году планирует направить на реструктуризацию ипотечных кредитов граждан 30 млрд рублей.
Вывод от А.Язкова получился еще более неутешительный: "Значит, мы столкнемся с их выселением".
Исходя из приведенных главой АРИЖК данных, можно подсчитать, что к этому моменту заявки на реструктуризацию ипотечных кредитов подали в агентство 25 тысяч заемщиков. Отметим, ранее глава АИЖК Александр Семеняка подсчитывал, что только 40% ипотечных заемщиков будут решать проблемы своими силами, а 100 тысяч (получается, что это оставшиеся 60%) будут просить помощи у государства.
Можно сделать вывод, что число потенциальных клиентов у АРИЖК, которое было создано специально для решения проблемы реструктуризации ипотечных кредитов, исчисляется десятками тысяч. И среди новых "клиентов" тоже могут найтись те, кто не сможет быстро восстановить свою платежеспособность.
А по мнению экспертов Ассоциации региональных банков России (Ассоциация "Россия"), трудности с обслуживанием ипотеки может испытывать каждый пятый-шестой заемщик. Эксперты, опираясь на средний размер выданного банками ипотечного кредита (1,9 млн руб. в 2008 году), говорили о не менее чем 600 тыс. заемщиков в целом. Таким образом, оценочно, трудности с обслуживанием ипотеки могут испытывать 15-20% заемщиков.
На начало апреля, по данным Ассоциации "Россия" в судах находились дела о неуплате более 10 тыс. ипотечных кредитов. Более 3 тыс. дел якобы было завершено и по ним вынесены решения об обращении взыскания на заложенное имущество.
Хочется надеяться, что не все "проблемные" заемщики окажутся на улице. Как рассказывал в апреле А.Языков, примерно 50% из обращающихся за поддержкой в реструктуризации ипотечного кредита, получают отказ. Но основное количество отказов, по его словам, связано с тем, что имеется иное жилье для проживания.
Реанимация ипотеки
Несмотря на возникшие сложности в российской ипотеке, ее стараются всемерно поддерживать. Если отказать ей в господдержке, то объем выдачи ипотечных кредитов в 2009 году составит 130-150 млрд рублей, или 20-25% от аналогичного показателя 2008 года, подсчитывал глава АИЖК Александр Семеняка. Пока же цифры такие. Объем предоставленных банками населению жилищных ипотечных кредитов в первом квартале 2009 года уменьшился в 4,3 раза - до 24,438 млрд рублей по сравнению с четвертым кварталом 2008 года (объем кредитования составил 105,056 млрд рублей), и в 6,2 раза по сравнению с первым кварталом 2008 года (150,759 млрд рублей). Впрочем, и кредитовать строительство потенциальных объектов ипотеки особенно не на что.
Но сидеть сложа руки и ждать полного коллапса ипотечной системы власти не собираются. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в рамках пилотной программы будет выдавать банкам целевые кредиты на финансирование жилищного строительства, на эти цели может быть направлено 60 млрд рублей, сообщил журналистам генеральный директор АИЖК Александр Семеняка.
"В июне-июле мы запустим пилот по целевому кредитованию банков на жилищное строительство", - сказал он.
А.Семеняка также отметил, что на пилотную программу, которая может включать 4-5 проектов, планируется выделить 1,2 млрд рублей. На такой объем финансирования уже получено одобрение со стороны наблюдательного совета АИЖК. В целом на эту программу планируется выделить 60 млрд рублей.
По словам главы АИЖК, целью программы является стимулирование кредитования строящихся объектов. В связи с этим предполагается, что ресурсы могут выдаваться на срок до пяти лет. "ЦБ выдает беззалоговые кредиты на срок до года, а мы будем предоставлять рефинансирование на срок, позволяющий завершить стройку", - пояснил он.
А.Семеняка также отметил, что сотрудничество с банками по новой программе предполагает, как и раньше, заключение соглашений с АИЖК, однако главным требованием к участникам станет наличие залога по ипотечным кредитам. Сотрудничать с агентством смогут как крупные, так и небольшие банки. Первые смогут получать средства от АИЖК без обеспечения, более мелкие игроки будут предоставлять в качестве обеспечения свои кредитные портфели, добавил он.
По его словам, АИЖК будет выкупать новые ипотечные кредиты, а старые - брать в залог. "По старым ссудам мы будем проводить финансирование с дисконтом, то есть, например, за 2 рубля активов дадим 1 рубль кредита", - сказал он, подчеркнув, что выдача новых ссуд будет при этом для участников обязательным требованием.
ЦБ пошел навстречу "плохим долгам" в банках
Чтобы банки смелее кредитовали клиентов, ЦБ РФ может облегчить списание "плохих" долгов с их балансов, сообщил журналистам заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Владимир Чистюхин.
"Если затраты банков на прохождение различных процедур, в том числе судебных, будут превышать доход от списания, то банк получит право списывать "плохие" долги без прохождения этих процедур", - сказал он. По его словам, кредитным организациям новые правила позволят существенно сократить издержки.
Кроме того, замглавы департамента также сообщил, что Центробанк готовится смягчить ряд нормативов в отношении ипотечного кредитования. В частности, при расчете норматива Н1 и Н6 предполагается снизить коэффициент риска со 100% до 70% по портфелям ипотечных ссуд, удовлетворяющих ряду требований. В числе необходимых условий он назвал следующие: получателем займа должно быть физлицо, соотношение кредита к залогу не должно превышать 70%, а коэффициент доход/платеж должен составлять не менее трети.
"Изменения в действующую 110-ю инструкцию Банка России по вопросам формирования резервов уже одобрены комитетом банковского надзора. Документ может быть одобрен на ближайшем совете директоров Банка России", - добавил он.