Банки открыты перед страховщиками
Банки больше не смогут отказываться от партнерства со страховщиками по формальным поводам, обещает ФАС. Разработанные этой организацией правила, по мнению юристов, несомненно, облегчат жизнь ей самой. Но, по мнению участников рынка, конкретной пользы клиентам и страховщикам не принесут.
Банки и страховщики будут договариваться между собой на легальных основаниях. «Соглашения, заключенные кредитными и страховыми организациями… признаются допустимыми и не влекут административной и уголовной ответственности», – так Федеральная антимонопольная служба (ФАС) описывает смысл разработанного ею и принятого правительством постановления «Об утверждении общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями».
Фактически это означает, что банки смогут навязывать заемщикам полисы определенных страховых компаний, не опасаясь каких бы то ни было нареканий и штрафов со стороны ФАС.
Правда, постановление правительства предписывает банкам не обращать внимание на размер уставного капитала страховщика, объемы собираемой им страховой премии, размеры резервов или собственных средств. Также банк должен будет абстрагироваться от «опыта осуществления страховой деятельности», рейтинга компании и наличия у нее разветвленной филиальной сети, то есть от всех тех факторов, которые ранее, по мнению ФАС, могли использоваться в качестве формального повода для отказа страховой компании в аккредитации. Таким образом, фактически стать официальным партнером банка сможет любой страховщик, удовлетворяющий требованиям к финансовой устойчивости и платежеспособности.
Кроме того, банки должны проконтролировать, чтобы страховщик не навязывал клиенту «явно обременительных» условий и не заставлял продлевать договор.
Все требования к страховщику банк должен будет четко сформулировать и опубликовать на своем сайте. Там же будет вывешен перечень аккредитованных страховых организаций и список необходимых для получения аккредитации документов, сообщает ФАС.
Антимонопольное ведомство отмечает, что необходимость принятия данного постановления была обусловлена правоприменительной практикой, сформировавшейся по результатам расследования деятельности и взаимоотношений кредитных и страховых организаций при страховании рисков заемщиков.
В создании тандема банк – страховщик в первую очередь заинтересован страховщик, который рассматривает кредитную организацию как постоянный источник пополнения клиентов и поле для сбора страховых премий. Банки, в свою очередь, выдвигают страховщикам суровые требования для аккредитации и последующей работы в паре. В итоге клиенты банка, желающие приобрести полис у не аккредитованного в банке страховщика, фактически лишаются возможности получения кредита. А страховые компании для установления отношений с банком по его настоянию вынуждены размещать на депозите определенную часть своих резервов. «У рекомендованных банками страховщиков тарифы зачастую оказываются завышенными. Случается и обман. При наступлении страховых случаев часто бывает так, что полис является недействительным», – говорит и.о. руководителя управления бухгалтерского, налогового и правового консалтинга ООО «Финэкспертиза» Елена Корнетова.
«Банки фактически навязывают заемщикам страховые компании, в которых они должны застраховать риски», – выражает огорчение ФАС в своем официальном пресс-релизе. Но разработанные этой же организацией «общие исключения» теперь предписывают банкам не избавляться от списков «страховщиков фаворитов», а составлять новые.
Тем не менее эксперты считают положительным фактором установление правил игры, которые на компромиссной основе будут учитывать интересы всех сторон.
«Наличие четких критериев допустимости соглашений между банками и страховыми организациями облегчит для ФАС процесс доказывания в суде факта нарушения закона о конкуренции», – говорит эксперт компании «КонсультантПлюс» Владислав Мулюн.
Впрочем, это еще не означает, что рынок будет играть по предлагаемым ФАС правилам. Предвзятое отношение банкиров к выбору партнеров, по мнению самих страховщиков, останется прежним.
«Появятся вторые, неофициальные списки как бы по-настоящему аккредитованных компаний, – предрекает руководитель одной из московских страховых компаний. – Ведь банки и сейчас обязаны принимать любые страховые полисы».
Никто не помешает сотруднику банка намекнуть клиенту, что его низкую кредитоспособность может повысить договор страхования с другой компанией. Количество резервов страховщиков, размещенных в интересах банка, по оценке пожелавшего остаться неназванным страховщика, также останется неизменным.
«Новые правила, разработанные ФАС, только усиливают позиции банка и страховой компании в отношении клиента», – полагает руководитель корпоративной практики «ФБК-право» Александр Ермоленко. Клиенту банка теперь будут предлагать выбрать страховую компанию не из пяти-семи аккредитованных, а из 10–15. «Но все равно клиенту придется выбирать самые дешевые компании из самых дорогих», – говорит Ермоленко.