"Коммерсантъ": Банк России намерен ужесточить требования к оценке качества кредитов
По мнению регулятора, залоги, принимаемые банками в обеспечение по ссудам, не компенсируют кредитные риски. Эксперты признают, что стоимость залогов завышена на 30–50%, а реализовать их в случае невозвратов кредитов крайне затруднительно.
Впрочем, намерение Банка России навести порядок в кредитном бизнесе может привести к снижению темпов роста кредитования и сокращению числа участников рынка. О готовящихся изменениях в положение Банка России 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" 2 сентября сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. По его словам, существующая редакция положения "дает банкам слишком широкие возможности учета обеспечения для оценки качества кредитов", в то время как на самом деле "хорошее обеспечение вовсе не делает плохую ссуду хорошей".
В обоснование своей позиции господин Симановский указал на проблемы, возникающие у банков при попытках компенсировать убытки от дефолтных кредитов за счет поручителей или посредством реализации залогов. По его словам, поручители по кредитам зачастую отказываются исполнять свои обязательства. "Что касается залогов, то есть ощущение, что банки берут их в обеспечение по кредитам, не предполагая использовать по прямому назначению, а лишь для того, чтобы регулятор спал спокойно",— заявил Алексей Симановский.
Для того чтобы минимизировать кредитные риски, Банк России намерен ужесточить для банков порядок формирования резервов по обеспеченным ссудам. Сейчас банки, выдавая кредиты, обеспеченные залогом или поручительствами, самостоятельно оценивают кредитные риски и необходимый размер резервов, отчисляемых из прибыли. "Чтобы не отвлекать прибыль на формирование резервов по ссудам, очень многие банки предпочитают номинально компенсировать кредитные риски многочисленными залогами,— признался главный бухгалтер одного из банков.— Номинально потому, что очень часто оценочная стоимость этих залогов завышена и их реализация не только не покроет размер выданной ссуды, но и сопряжена с большими трудностями из-за халатного подхода к оценке потенциальной ликвидности залогов при выдаче кредитов". Залоги, принимаемые в качестве обеспечения по кредитам, зачастую оцениваются по завышенной стоимости, утверждают эксперты.
Деятельность оценочных компаний уже почти год как не лицензируется, а институт саморегулирования оценщиков в полной мере не работает, поэтому оценить залог так, как это необходимо для получения нужной суммы кредита, не составляет большого труда, признался другой банкир. По оценкам гендиректора консалтинговой группы "Нэоцентр" Валерия Есауленко, завышение реальной рыночной стоимости залогов при кредитовании может достигать 30–50%, при этом наибольший масштаб проблема приобретает в сегменте корпоративного кредитования из-за значительных объемов кредитования и индивидуального порядка формирования резервов по корпоративным кредитам. Это дает возможности для злоупотреблений, утверждает эксперт. На рынке розничного кредитования таким рискам наиболее подвержены сегменты автокредитов и ипотеки.
Впрочем, намерение Банка России навести порядок в кредитном бизнесе может привести к снижению темпов роста кредитования и сокращению числа участников рынка. О готовящихся изменениях в положение Банка России 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" 2 сентября сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. По его словам, существующая редакция положения "дает банкам слишком широкие возможности учета обеспечения для оценки качества кредитов", в то время как на самом деле "хорошее обеспечение вовсе не делает плохую ссуду хорошей".
В обоснование своей позиции господин Симановский указал на проблемы, возникающие у банков при попытках компенсировать убытки от дефолтных кредитов за счет поручителей или посредством реализации залогов. По его словам, поручители по кредитам зачастую отказываются исполнять свои обязательства. "Что касается залогов, то есть ощущение, что банки берут их в обеспечение по кредитам, не предполагая использовать по прямому назначению, а лишь для того, чтобы регулятор спал спокойно",— заявил Алексей Симановский.
Для того чтобы минимизировать кредитные риски, Банк России намерен ужесточить для банков порядок формирования резервов по обеспеченным ссудам. Сейчас банки, выдавая кредиты, обеспеченные залогом или поручительствами, самостоятельно оценивают кредитные риски и необходимый размер резервов, отчисляемых из прибыли. "Чтобы не отвлекать прибыль на формирование резервов по ссудам, очень многие банки предпочитают номинально компенсировать кредитные риски многочисленными залогами,— признался главный бухгалтер одного из банков.— Номинально потому, что очень часто оценочная стоимость этих залогов завышена и их реализация не только не покроет размер выданной ссуды, но и сопряжена с большими трудностями из-за халатного подхода к оценке потенциальной ликвидности залогов при выдаче кредитов". Залоги, принимаемые в качестве обеспечения по кредитам, зачастую оцениваются по завышенной стоимости, утверждают эксперты.
Деятельность оценочных компаний уже почти год как не лицензируется, а институт саморегулирования оценщиков в полной мере не работает, поэтому оценить залог так, как это необходимо для получения нужной суммы кредита, не составляет большого труда, признался другой банкир. По оценкам гендиректора консалтинговой группы "Нэоцентр" Валерия Есауленко, завышение реальной рыночной стоимости залогов при кредитовании может достигать 30–50%, при этом наибольший масштаб проблема приобретает в сегменте корпоративного кредитования из-за значительных объемов кредитования и индивидуального порядка формирования резервов по корпоративным кредитам. Это дает возможности для злоупотреблений, утверждает эксперт. На рынке розничного кредитования таким рискам наиболее подвержены сегменты автокредитов и ипотеки.