Ассоциация российских банков разработала "ипотечные" поправки, направленные на усиление позиций кредитора-залогодержателя

Ассоциация российских банков (АРБ) разработала проект федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), направленный на усиление позиций кредитора-залогодержателя. Он предусматривает возможность использования внесудебных процедур для обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога. Как сообщает пресс-центр АРБ, соответствующий законопроект уже направлен заместителю председателя правительства РФ – министру финансов РФ Алексею Кудрину, председателю ЦБ России Сергею Игнатьеву, помощнику президента РФ Аркадию Дворковичу, а также министру экономического развития Эльвире Набиуллиной. Как отмечают в АРБ, необходимость корректировки норм законодательства, в частности Гражданского кодекса и закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обусловлена рядом объективных причин, подтверждающихся многочисленными фактами злоупотребления правом со стороны залогодателей недвижимости, выявленных банками – членами АРБ. Так, например, в одном из случаев залогодатель искусственно создал ситуацию для предъявления к себе иска со стороны дружественного истца с наложением ареста на предмет залога, чтобы воспрепятствовать обращению на него взыскания со стороны банка - залогодержателя. Учитывая установленный законодательством порядок оформления ипотеки, а также необходимость ее государственной регистрации, залог недвижимости традиционно считается одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. Вместе с тем, судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в большинстве случаев не позволяет банку оперативно рефинансировать вложенные кредитные ресурсы. В настоящее время установлено два возможных способа обращения взыскания на заложенное имущество: судебный и внесудебный, который может быть применен в разных ситуациях в зависимости от предмета залога. В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Аналогичная норма содержится в статье 55 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Таким образом, законодательство предусматривает принципиальную возможность обращения взыскания на заложенное имущество на основании внесудебного соглашения между залогодателем и залогодержателем. "Однако при нарушении срока возврата кредита подавляющее большинство заемщиков уклоняются от оформления соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки, всячески затягивают этот процесс и препятствуют банку в реализации прав залогодержателя. Длительность процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки по решению суда увеличивает расходы банка за счет, например, необходимости поддерживать резервы на возможные потери по ссудам в требуемых размерах и, как следствие, ведет к удорожанию банковского продукта, что снижает доступность банковских услуг в целом", - говорится в сообщении АРБ. Для устранения указанной ситуации и облегчения процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки, по мнению АРБ, необходимо внести в статью 349 ГК РФ изменение, согласно которому законом могут быть установлены иные правила заключения соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки. "В статье 55 закона об ипотеке следует предоставить банку право заключать с заемщиком рассматриваемое соглашение в любое время. На практике оно будет оформляться одновременно с оформлением договора об ипотеке. Очевидно, что заключение договоров будет неформальным условием предоставления банковского кредита, что представляется абсолютно обоснованным", - считают в Ассоциации российских банков. Для исключения злоупотреблений со стороны банков - залогодержателей предлагается включить в статью 55 норму о том, что соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки не применяется при незначительности размера задолженности (менее 5% от стоимости заложенного имущества) и периода просрочки (менее трех месяцев).