Со дня вступления в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) прошло чуть менее года. Этот срок позволяет всем сторонам, участвующим в страховании, делать первые выводы

Применение норм этого закона на практике выявило не только его бесспорную необходимость, но и ряд недоработок и сложностей в нем самом и в его реализации. Множество спорных моментов вызвано отсутствием практики применения закона об ОСАГО, непроработанностью формулировок или неточными трактовками.

ОСАГО позволило большинству автовладельцев чувствовать себя на дороге более уверенно. Однако ряд недоработок в законе, а также неправильное истолкование некоторых его статей усложнили применение закона. Как отмечают страховщики, острых углов, которые требуют сглаживания, в документе предостаточно.

Пожалуй, наибольшее количество споров, которые не утихают и по сей день, вызвал вопрос об экономической обоснованности тарифов по ОСАГО. Судебные споры относительно размера базовой ставки и правомочности применения ряда коэффициентов, затеянные столичными автовладельцами А.Королевым и В.Афлентовым, пока закончились в пользу существующих тарифов. Тем не менее Министерством финансов был обнародован проект правительственного постановления о тарифах по ОСАГО, согласно которому стоимость страхового полиса для различных российских городов может уменьшиться на 10-30% (в зависимости от численности населения) за счет снижения отдельных коэффициентов, Однако, по оценкам участников самарского рынка автострахования, обоснованность или необоснованность страховых тарифов можно будет доказывать только с появлением надежной статистики хотя бы завод. По мнению замдиректора СФ ООО "Росгосстрах-Поволжье" В.Шереметьева, пока нельзя с полной уверенностью судить о том, насколько адекватна существующая тарифная ставка. Как считает г-н Шереметьев, снижение возможно только в том случае, если убыточность окажется минимальной. Пока ситуация развивается в обратном направлении. Страховщики отмечают, что за последние несколько месяцев число официально зарегистрированных ДТП увеличилось в десятки раз. По мнению директора СФ СГ "УралСиб" В.Старова, это может быть связано с особенностями российского менталитета. Люди, получая на руки страховку, зачастую просто перестают себя контролировать на дорогах. По статистике, средняя страховая выплата на сегодня составляет 22 тыс. руб., что позволяет говорить о степени серьезности большинства зафиксированных аварий. С учетом того, что средний взнос сегодня составляет 1800 руб., размер страховой выплаты превышает его более чем в 10 раз. Как показывают цифры, на сегодня сумма взносов превышает сумму возмещений, но прирост выплат -3-7% ежемесячно. Большинство автомобилистов начинает пользоваться своим транспортных средством только летом, поэтому понятно, что в мае, июне и июле число ДТП может значительно возрасти.

До вступления в силу закона об ОСАГО сотрудники ГАИ фиксировали лишь часть аварий. Теперь стали регистрироваться и те аварии, которые раньше в статистику не попадали. По данным сайта insur-today.ru, если данные за 2002 год позволяли оценить показатель ожидаемой убыточности по рынку близким к 37% (частота страховых случаев при этом составляла 3%), то уже в 2003 году фактическая частота наступления убытков выросла в 3 раза, а убыточность соответственно возрастет до 90%. Впрочем, по словам руководителя представительства Всероссийского союза страховщиков в Приволжском федеральном округе Н.Лисиной, проблема даже не в этом.

Оглашенные сегодня размеры выплат по страховым случаям не могут служить показателем убыточности ОСАГО для страховщиков хотя бы по той причине, что страховой договор, действующий в течение года или 6 месяцев, не ограничивает число выплат одному страхователю. Не исключено, что на одну машину с одним страхователем и на внесенные им 2 тыс. руб. придутся не одна и не две страховые выплаты.

Сегодня еще трудно делать какие-то более или менее определенные выводы, но, по мнению страховщиков, можно дать гарантию, что к концу года сумма выплат по страховым случаям, имеющаяся на сегодня, возрастет в 5-6 раз. По словам В.Старова, убыточность страхового бизнеса в области страхования автотранспорта уже доказана в Европе.

Переход от теории к практике нередко сопровождается проблемами в реализации документа. В частности, как отмечает начальник экспертного отдела СК "Инкасстрах" Е.Братков, зачастую возникают вопросы по применению коэффициентов при расчете страхового взноса. Так, при использовании коэффициента по мощности двигателя не оговорено, как округлять результат перевода из киловатт в лошадиные силы. Например, как учитывать 70,04 л.с. - как категорию до 70 л.с. или более 70 л.с? Между тем цена вопроса - 772 руб. Если следовать закону, то он дает четкие разграничения по категориям, и 70,04 л.с. должны относиться к категории до 70 л.с. Но арифметически-то больше.

Ряд статей закона об ОСАГО, по оценке специалистов, действительно нуждается в доработке, однако, как показывает практика, чаще всего причиной непонимания между страховщиками и участниками страхового случая становится неточное трактование этого документа последними.

Н.Лисина, руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в Приволжском федеральном округе:

- Сегодня в Самарской области на рынке обязательного автострахования работает 7 местных компаний и 40 филиалов иногородних. По оценкам участников рынка, в области будет застраховано порядка 700 тыс. автомобилей, а общий объем собранной премии составит около 2 млрд руб. По данным, направленным компаниями в представительство ВСС в Приволжском федеральном округе, со вступления закона в силу по конец 2003 года всего по ОСАГО было собрано 728 млн 609 тыс. руб. При этом доля филиалов в собранных взносах составила 450 млн 003 тыс., доля региональных компаний - 278 млн 606 тыс. руб. Выплаты составили 35 млн 613 тыс. руб., из них 14 млн 110 тыс. были выплачены автовладельцам региональными организациями и 21 млн 503 тыс. филиалами. Средняя выплата оказалась довольно большой, 22 тыс. руб., что свидетельствует о серьезности большинства ДТП. Основной приток клиентов в компании произошел в 2004 году, В основном это было вызвано субъективными причинами, привычкой все откладывать на последний момент, а также популистскими попытками отмены закона об обязательном автостраховании. Большинство физических лиц при этом впервые обратилось к страховщикам, так как услугой добровольного автострахования пользовалась лишь незначительная часть автолюбителей. Мнения страховщиков полностью сходятся в одном: обязательное страхование АГО будет способствовать развитию страховой культуры населения, социальной защите населения. Следует отметить, что из 400 тыс. руб. на одного человека 240 тыс. руб. предназначены для возмещения физического ущерба. На сегодня по таким тяжелым страховым случаям нет абсолютно никакой статистики.

В.Старов, директор СФ СГ "УралСиб":

- Закон о страховании автогражданской ответственности нуждается в доработке. Спорных моментов много. Например, не совсем ясна ситуация с льготами для инвалидов. Согласно закону право на скидку 90% при страховании автомобиля имеют инвалиды, получившие транспортное средство через собес. А как быть тем инвалидам, которые приобрели машины на свои деньги? Получается, что они уже не имеют права на скидку? Есть и другие моменты. В частности, не до конца проработаны вопросы о расторжении договора автострахования, о прекращении действия договора в связи со смертью или продажей машины.

Беспокоит и некоторая несогласованность в сроках взимания штрафов. Официально предельным сроком получения полисов ОСАГО было объявлено 1 января, однако это соблюдается не везде. Разумнее было бы дать проработать закону год и перенести срок начала штрафования, скажем, на 1 июля нынешнего года. Помимо прочего, это бы избавило от рада неудобств тех людей, которые добровольно страховали свой автомобиль еще до вступления закона. Несовпадение срока страхования машины и срока страхования ответственности заставляет людей несколько раз обращаться в страховую компанию, хотя при других условиях эти процессы можно было объединить.

В.Шереметьев, замдиректора СФ "Росгосстрах-Поволжье":

- По статистике, 50% транспорта выходит на дороги только в весенне-летний период. Поэтому основной приток аварийности ожидается именно в это время. Однако уже сейчас потерпевших очень много, в разы выросло количество вызовов по ДТП. Если в прошлом году по Самаре в течение одного месяца происходило 50-70 страховых случаев, то сегодня в 5-6 раз больше. К концу 2004 года страховщики ожидают получить до 75% убытков вследствие действия закона об ОСАГО. ГАИ, в свою очередь, ожидает роста количества вызовов в десятки раз. При этом как у страховых компаний, так и у работников госавтоинспекции обнаружилась нехватка специалистов.

Страхователям, чье транспортное средство попало в ДТП, можно посоветовать действовать следующим образом. Если повреждение автомобиля несущественное (не превышает 10 тысяч руб.) и обошлось без ущерба здоровью участников происшествия, лучше не ждать приезда ГАИ, а разъезжаться. Это удобнее как для самих страхователей (им не придется платить за вызов ГАИ), так и для тех, кто работает по этому страховому случаю, В законе об ОСАГО указано, что участники ДТП могут разъехаться с места происшествия, предварительно заполнив извещение, с определением виновника или описав схему ДТП. Если вина в столкновении обоюдная, право разобраться в этом переходит к специалисту или мировому судье.

Е.Братков, начальник экспертного отдела СК "Инкасстрах":

- Закон нуждается в существенной доработке ввиду встречающихся в законе противоречий и нелогичности некоторых положений. Например, в пункте 3 статьи 15 говорится, что "при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис". Но ведь полис - это документ, который обычно выдается после уплаты взноса. А так получается, что можно заключить договор, получить полис и показывать его работникам ГАИ, при этом взнос можно и не платить.

Конечно же, ввиду неуплаты страхового взноса страховой защиты этот человек не получит, но полис на руках у него будет. РСА выпущены рекомендации, которые тоже являются не совсем логичными. Возникали споры по размерам страхового возмещения ввиду некомпетентности и низкого профессионализма экспертных организаций, куда обращались пострадавшие для определения размера ущерба. Все споры разрешались через суд.

Г.Беньковский, исполнительный директор СК "Поволжский страховой альянс":

- Главная проблема закона об ОСАГО - и это основная стратегическая проблема - заключается в том, что сегодня вся ответственность и тяжесть улаживания конфликта, возникшего в результате ДТП, ложатся на плечи пострадавшего, хотя, по логике вещей, эти вопросы должен решать в первую очередь виновник происшествия. Он должен собирать документы, участвовать в судах.

Пока же все это вынужден делать тот, кто оказался невольным и невиновным участником аварии. Если этот вопрос не будет решен, то фактически это дискредитирует саму идею обязательного автострахования. То, что такая страховка нужна, сегодня уже практически ни у кого не вызывает сомнения. Поэтому первое, что должно сейчас решаться на законодательном уровне, это неравенство участников страхового случая.

"Самарское обозрение"