Банки больше не будут водить заемщиков за нос

С 1 июля они будут обязаны предоставлять гражданам полную информацию о платежах по кредитам
То, что так долго обещали гражданам-заемщикам депутаты и чиновники, наконец случилось. На днях Госдума приняла поправки в Закон "О банках и банковской деятельности", обязывающие банкиров предоставлять клиентам исчерпывающую информацию о том, во сколько на самом деле обойдется пользование заемными деньгами.
Правда, законопроект принят пока только в первом чтении. Но депутаты и чиновники Центробанка грозятся, что за ними дело не заржавеет. Скоро работа над законом будет окончательно завершена, и с середины лета он заработает как часы.
60% вместо 15
Проблеме, которую наконец-то обещают решить депутаты, уже не год и даже не два. Кредит-бум в России начался в 2004-м. "Пользуйтесь сейчас - платите потом", "Пока вы копите - товар дорожает, деньги съедает инфляция", убеждала банковская реклама. Народ, не особо вдаваясь в подробности, клюнул на посулы.
Подписав договор и ввязавшись в кредитную кабалу, многие граждане обнаруживали, что платить за пользование заемными деньгами им придется не 10 - 20% годовых, как обещала банковская реклама, а все 60%. А то и больше.
По примерным расчетам ЦБ, сейчас эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 120% годовых при заявленных 29% (по кредитным картам она составляет почти 60% при изначально указанных 28%, по автокредитам - 25% вместо объявленных 13% и т. д.
Как правило, все дело было в так называемых скрытых комиссиях. За рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного счета. К тому же некоторые банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, прятали эти условия в многостраничном договоре. Составляли его так, что даже экономически подкованные граждане смысл написанного могли понять не сразу.
Из-за всего этого поднялся шум в газетах, в дело вмешалась Федеральная антимонопольная служба. И только в прошлом году ситуация несколько изменилась. По предложению ФАС некоторые кредитные организации стали-таки предоставлять полную информацию заемщикам еще до того, как человек подпишет кредитный договор.
ФАС даже опубликовала на своем официальном интернет-сайте список банков, раскрывающих информацию. Однако и это было лишь половинчатым решением проблемы. Поскольку выполнять рекомендации ФАС или нет - решали сами банки.
Не хотят - заставим
Но депутаты тоже не остались в стороне, и плодами общих усилий народных избранников, чиновников Минфина, Центробанка и ФАС стали предлагаемые новшества.
Правда, первоначальный вариант законопроекта банкиры встретили в штыки. Потому что авторы предложили включить в понятие "реальная эффективная банковская ставка" не только дополнительные комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета, но и возможные пени и штрафы.
Правда, пока толкования, что же такое эта самая "реальная ставка", нет ни в одном российском законе. И Банк России пообещал уже в ближайшее время предоставить точную методику расчета эффективной ставки.
- На все вопросы технического характера мы уже знаем ответы и в ближайшее время предоставим детальные разъяснения, - заверил банкиров директор Департамента банковского регулирования ЦБ Алексей СИМАНОВСКИЙ.
А замдиректора департамента Елена КОРОЛЕВА уточнила:
- Мы предлагаем включать в эффективную ставку те платежи, которые известны на момент заключения кредитного договора между банком и заемщиком.
Примечательно, что депутаты решили обязать банки раскрывать эффективную ставку по кредитам сразу в двух законах. Вслед за изменениями в Закон "О банках и банковской деятельности" банковский комитет Госдумы в июне внесет на рассмотрение палаты законопроект "О потребительском кредитовании".
По словам депутата Госдумы Анатолия Аксакова, в новом законопроекте депутаты более четко прописали критерии раскрытия информации банками, а также понятия коллекторского агентства, эффективной ставки кредитования и возможность предоставления потребительского кредита посредством использования банковских карт.
Представители коммерческих банков уже получили новый вариант законопроекта. Вторая редакция им нравится больше: например, от банков уже не требуют учитывать при расчете ставки штрафы и "вероятные события по кредитным картам", например, плату за замену пин-кода. Тем не менее представителей кредитных организаций по-прежнему устраивает далеко не все. Например, они против того, чтобы учитывать комиссию за выпуск и годовое обслуживание кредитки. Ведь точно такую же плату берут и при выдаче дебетовых карт.
Тем временем, пока споры все еще не утихают, банки уже готовы предоставить заемщикам полную информацию. В одном из них "КП" заявили, что подготовили новый вариант кредитного договора. В нем, помимо графика погашения долга, будут указываться две ставки - обычная, являющаяся непосредственной платой за пользование заемными деньгами, и эффективная - с учетом дополнительных платежей.
Так что скоро дело останется только за гражданами. Ведь, оформляя кредит, самое важное - правильно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы погашение долга не превратилось в неразрешимую проблему.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Наталья БОРЗОВА, зам. гендиректора по работе с кредитными организациями компании "Финэкспертиза": Снижения ставок ждать не стоит
- Думаю, что с принятием этого закона выиграют все. Те заемщики, которые не совсем добросовестны и пытались через суд оспорить право банка получать с них комиссии, о которых они якобы не знали, теперь этого сделать не смогут.
Заемщики, которые действительно слабо разбирались в том, под чем они подписывались, теперь будут способны понять, какие суммы им придется платить, и смогут правильно рассчитать свой бюджет.
А для банков в принципе ничего особо не меняется. Я не думаю, что процентные ставки резко упадут. Ведь кредиты по-прежнему пользуются большим спросом, и люди, которым действительно нужны деньги, будут их брать, даже увидев реальную ставку в 60% вместо прежней 20%.
ВАЖНО
Условия по кредитам, взятым до 1 июля, пересматриваться не будут. Заемщикам придется платить те проценты и комиссии, которые предусмотрены договором.
Максим БРУСНЕВ
КСТАТИ
Желающих взять кредит будут проверять строже
Невыплаты россиян по взятым у банков кредитам продолжают расти. Причем довольно быстро. За первые три месяца нынешнего года задолженность выросла на 23%. Такие данные на днях опубликовал Центробанк.
Как отмечают в ЦБ, если задолженность будет расти теми же темпами, к сентябрю ее объем составит 100 млрд. рублей, а к концу года 135 млрд. рублей. Если разделить сумму на все население, то к концу года каждый россиянин, включая стариков и младенцев, задолжает банкам в среднем около 29 тыс. руб.
Встревоженный разгулом на рынке потребительского кредитования Центробанк уже принял сдерживающие меры.
- Некоторые банки агрессивно занимались поиском своей ниши и сознательно предоставляли рисковые кредиты, чтобы привлечь больше людей. Было изначально ясно, что у них окажется огромный объем невозвратов. Но это покрывалось высокими скрытыми процентами по кредитам, - заявил директор Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей СИМОНОВСКИЙ.
Представители ЦБ уверены, что вскоре пыл многих банков удастся остудить, и они будут строже подходить к выдаче кредитов.