Риски невозвратов мешают массовому обучению в кредит

Вчера в Государственной Думе прошло заседание Международного круглого стола, на котором обсуждались проблемы совершенствования законодательства, касающиеся сферы образовательного кредитования. Напомним, в настоящий момент кредит на образование российские выпускники получить могут, но список банков, предлагающих поучиться за их счет, весьма ограничен – не более десяти. Среди них Сбербанк, Пробизнесбанк, "Сосьете Женераль Восток", "УРАЛСИБ", Первый чешско-российский банк, "Союз", Промсвязьбанк, "Ак Барс". Из-за отсутствия конкуренции страдают потребители, желающие воспользоваться этой услугой: проценты по кредитам не низкие, и особой лояльности к заемщикам банки не проявляют. По мнению экспертов, основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах государство гарантирует погашение "студенческого" долга в том случае, если заемщик не может сам погасить кредит. Так, присутствовавшие на заседании представители Берлинского экономического общества Кристофер Шуман и Рикардо Джуччи рассказали о немецкой модели предоставления образовательных кредитов. В этой модели кредитные риски принимает на себя госбанк развития. Он же осуществляет их рефинансирование, поскольку имеет рейтинг ААА и может занимать дешевые деньги на рынке капитала. По мнению Анатолия Аксакова, зампреда банковского комитета Госдумы, президента Ассоциации региональных банков, для построения системы образовательного кредитования в России необходимо использовать опыт ипотеки. Во главе этой системы может стоять орган, похожий на АИЖК, как в американской модели, или госбанк развития, как в немецкой. При этом в американской модели секьюритизация портфелей одновременно решает обе проблемы – происходит передача кредитных рисков инвесторам в ABS и рефинансирование на рынке ценных бумаг. Наиболее эффективен российский Банк развития будет в том случае, если его партнерами выступят региональные банки развития, полагает г-н Аксаков. Ассоциация региональных банков России подготовила Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. В ее основе – поручение президента России, высказанное по итогам Президиума Госсовета 14 ноября 2006 года, – проработать механизмы гарантирования образовательного кредита. Программа исходит из того, что 10% риска принимает на себя государство, а 90% риска должен взять субъект РФ. Но в этом случае возникает вопрос, каким образом структурировать кредитный риск. Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и властей субъектов РФ при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития. Участники заседания пришли к выводу, что главной проблемой создания массовой системы образовательных кредитов является распределение кредитного риска. Данный вопрос может решаться по-разному: это могут быть бюджеты разных уровней, специализированные госагентства, в том числе банки развития, частный бизнес, инвесторы на рынке ценных бумаг, страховые компании. На заседании обсуждались проблемы не только компенсации кредитных рисков в случае невозвратов, но и их снижения. По мнению большинства присутствующих, при кредитовании особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть следует оценить, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить. Выпускники школ, собирающиеся получить высшее образование в кредит, должны иметь высокий уровень подготовки.